來源：融360原創
這兩年很多網際網路平臺都在大力推銷各種保險，其中最火熱的就是重疾險了，不僅是各大保險公司的力推產品，各大網際網路平臺也都有售賣，比如支付寶的好醫保，微信的微醫保，很多自媒體也都在推薦（打廣告）。
什麼是重疾險？為什麼要買重疾險？
重疾，簡而言之就是重大疾病，特點就是難治、耗時長、花錢多，在較長一段時間內會影響正常生活和工作，一般包括惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病和嚴重精神病等。
其中，中國保險行業協會與中國醫師協會共同定製的25種重大疾病是都包含在內的，另外，現在很多保險公司也會額外添加其它近年來高發的重疾進去。
如果得了重疾，不但會嚴重影響身體健康甚至會危及生命、不能工作，而且還會產生巨額的醫療費，動輒就要20-50萬元，對於普通家庭來說顯然是一個重大打擊，也很難承受得起。
而如果買了重疾險，在確診之後，會一次性返還保額，無需等待醫療費下來之後再報銷，比如你的保額是50萬元，確診得了重疾之後就能很快一次性拿到50萬元，用於疾病治療。即使你看病只花了20萬元，這50萬元也會全部都給你。
根據國家衛生部2008年6月公布的數據，人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%。而很多疾病醫保是保不了的，而且每年的保額也比較低。
可以看出，買重疾險還是很有必要的。如果人的一生只購買一份保險，那麼重疾險應該是最值得買的保險了。
保費太高，買重疾險劃不划算？
根據保障金額，重疾險一般分為保10萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元，保額越高，保費也越高。
根據保障期限，重疾險分為定期重疾險和終身重疾險，比如有的重疾險只保一年，有的保到70歲，有的保終身，保障期限越長，保費越高。
根據交費方式，重疾險分為按月交和按年交，分20年交和分30年交。
根據身故返還方式，重疾險分為無返還、返已交保費、返保額，無返還的保費最低，返保額的保費最高。
融360理財分析師不建議大家買一年期的重疾險，首先一年以內患重疾的機率很低，其次是續保有問題。雖然有些平臺提供了「自動續保」，但是自動續保不能保證能續多久，重疾險第二年隨時可能下架。
中老年人患重疾險的機率較大，尤其是45歲以後，年輕的時候買的短期重疾險，基本上都是打水漂。
大家千萬不要看保費便宜就買短期的重疾險。通常建議大家買保至70歲或保終身的重疾險。
拿支付寶的好醫保來舉個例子吧。
好醫保的重疾險分為兩種，一種是保終身，一種是保一年但可以續保的。
好醫保的重疾險（終身）保的範圍算是比較全面的，包含100種重疾和50種輕症，具體可以查看下方的《保險條款》。可以選擇20年交或30年交，按月交或按年交。如果你在交費的前10年患病，投保時年齡在30周歲以內，保額可以提升50%，投保年齡在31-40周歲，保額提升35%，41歲以上無獎勵。
重症輕症可以多次賠付，具體為：首次重症賠付之後，還可以再賠兩次惡性腫瘤；可以賠付3種不同類型輕症疾病。
如果在每個保單周年日前6個月內體檢，並且沒什麼事，上傳體檢報告後，下個保單年度保額會提升20%。
等待期是90天，也就是你開始投保之後，保單在90天後生效，90天內患病是不賠的，如果在此期間患病，保單就此終止，你交的保費就還給你了。
可以看出，好醫保的重疾險非常全面，保的重疾和輕症種類和次數都比較多。但是全面有好處，也有壞處，壞處就是保費會比較高。
假設一個25-26歲女性投保，保額選50萬元，身故無返還，按20年交，按年交，每年要交7000-7500元，如果超過30歲，每年保費超過9000元，如果選擇身故返還，每年保費就上萬元了。
有的重疾險，保80種疾病，保至70周歲，25歲之前購買，分20年交，每年僅需3000多元，比好醫保要便宜一半。
每年近萬元保額，還要連交20年，真的划算嗎？
比如26歲投保，20年一共交了15萬元，但是一直到70歲患重疾，雖然賠了50萬元，但幾十年後通貨膨脹之下，50萬元還值錢嗎？恐怕連治病都不夠了吧。
再者，如果買的是身故無返還的重疾險，投保期間因意外去世，是一分錢都不賠的，錢等於全打水漂。如果想要身故返還，保費每年還得加幾千元，或者額外買一份意外險或壽險。
最划算的當然是剛投保沒多久就患病了，但即使買了保險，也沒有人希望自己真的得病吧。
融360理財分析師認為，劃不划算這種事真的不好一錘下定音，要看每個人的身體狀況和對健康情況的預期。如果你覺得30萬元、50萬元對你來說不算一回事，完全支付得起，並且不願意賭這種概率事件，你也完全可以不買。如果你剛工作沒有積蓄，或是還房貸壓力很大，沒錢的情況下，想買也買不了啊。
買重疾險的一些建議
1、趁早買
目前重疾險以保到70歲和終身的比較多，越早買，保費不僅越低，保障的時間也越長。20多歲和30多歲購買，每年保費要差幾千元。
2、不買短期的
短期重疾險不能保證續保，而且每年保費都上漲。買重疾險本來就是花當下的錢保以後的事，一年期的重疾險實在是雞肋。
3、保額最好不要太低
有的重疾險只保10萬元，這是不夠的，現在醫療費用也越高，輕症都能花十幾萬，就別說重疾了，三五十萬的醫療費用很常見。所以，一般來說，保額最好在20-50萬元之間。
4、保障太全未必是好事
買重疾險不必過於追求全面，保80種重疾和100種重疾的差別並不是很大，但保費卻高出很多；買身故返還的重疾險，其實還不如買身故不返還，再另外買一份意外險或壽險；保100萬元也沒太大必要，保費會讓你比較吃力。
總之，買重疾險追求的是性價比，而非全面，多對比幾家保險公司的重疾險，選擇適合自己的。
融360理財分析師最後要提醒大家，雖然保險合同很長、很複雜，有時還可能看不懂，但購買任何保險之間，都要從頭到尾仔細閱讀每一個條例，反反覆覆多看幾遍，不懂的地方可以去網上查詢，或是諮詢懂行人的意見。
現在我們經常看到保險公司拒保的消息，有時候並不是保險公司的錯，而是投保人根本就沒看清保險條例。