很多人在參保時抱有這樣的心態，不就是為了退休後領幾年養老金嗎？有必要繳十多年甚至一輩子的養老保險。說實話，真的很有必要。
參加養老保險，最主要的目的是應對長壽風險。不過，很多人確實把參加養老保險當成了一種投資，總是從划算不划算的角度考慮問題。
這裡面也有我國社保制度的問題，就是自由度太大。靈活就業人員可以自由選擇是否參加養老保險，也有不少企業和個體工商戶沒有給職工繳納社保。2019年我國就業人員77471萬人，而養老保險參保繳費人數只有31177萬人，覆蓋率只有40%，其他四險參保人數更低。
其實，我們國家的養老保險制度是一個非常划算的制度，有極大的概率會「賺」。
養老保險繳費和待遇
很多靈活就業人員參加養老保險，只是按照最低基數繳費15年，就退休等待領取養老金了。
養老保險繳費是按照最低60%繳費基數繳納，繳費比例一般是20%。青島市2020年的臨時最低繳費基數是3457元（五六月份調整），按20%比例繳納，每月需要繳納691.4元，一年是8296.8元。
我們要知道最低繳費基數是根據社平繳費基數不斷提升而提升的。不過我們以前就參加了養老保險，繳費的錢數肯定不如現在參保高。如果未來參加養老保險，繳費的錢數只會越來越高。平均工資一般維持8%~10%的增長速度，這可比把錢放手裡增速快多了。
養老金的計算是全國統一的計算公式，2005年制定，主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。
60%基數繳費15年，退休可以領取12%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。基礎養老金也是跟社平工資掛鈎，這是非常划算的地方，比如說過去我們按照2000元的社平工資繳納費用，最低繳費基數只有1200元每月，需要繳納240元，一年是2880元。但是未來社會平均工資漲到2萬元，最低繳費基數成了12000元，一年繳納費用是28800元。這樣相同情況下繳費12個月，產生的養老金都是0.8%的退休上年度社會平均工資。
如果未來退休時社平工資是2萬元，12%的社平工資可以每月領取2400元。
個人帳戶養老金，首先是按照繳費基數的8%劃入個人帳戶，然後每年按照國家公布的記帳利率計算利息，2020年是6.04%，2016~2019年一直是7%~8%以上，比個人投資要划算的多。而且個人帳戶裡的餘額沒有領取完畢，繼承人可以繼承，對於家庭不會虧本。
養老金增長部分。退休以後，養老金還會由國家統一根據社會平均工資和物價增長情況進行調整。2018~2020年養老金平均增長幅度是5%，但是國家對於養老金較低的人群增幅速度是更高的。按照2020年山東省養老金調整方案，養老金1000元、繳費15年最少增加92元，增幅9.2%。當我們年齡大了以後，還會有高齡老人傾斜照顧。
如果我們現在每年花個萬兒八千參加養老保險，未來每月領取兩三千元的養老金，而且還會根據物價和職工工資增長而不斷調整，這是一件多划算的事情呢？一般來說，退休前最後一年繳納的保險費回本時間可能需要10年；但是年輕時最早繳納的養老保險費回本時間要短得多，一年甚至只需要幾個月。
這只是生前待遇，參保人去世以後還可以領取到喪葬費和撫恤金等待遇。特別是一次性撫恤金，一般也能領取好幾萬元。山東省2020年去世是67870元，預計2021年將超過7萬元。
如果綜合考慮上喪葬、撫恤費，個人虧本的概率實際上非常非常低。像山東省如果參加養老保險年份較早，僅喪葬撫恤費就超過了所有的養老保險費，不用領養老金都不會虧本。
按照2019年我國衛生與健康事業發展統計公報，2019年我國新生兒預期壽命是77.3歲（成年人會大於這個值，因為已經度過了很多風險）。即使我們60歲退休，養老金領取到77.3歲，領取的養老金將是我們過去投入的好幾倍了，所以非常划算。
還是奉勸大家，職工養老保險是一個讓低收入群體共享社會進步與發展的手段，千萬不要錯過這趟列車。（低收入群體實際上收入增長非常困難，看看各地最低工資增長就知道了。）