保險人適用行業標準也應向投保人說明

2020-09-11 中工網

2020-09-10 14:06:11 來源：人民法院報

裁判要旨

保險條款中未作約定，保險公司適用行業標準將水淹車損分為六個等級，水流過車頂屬於六級，儀錶盤以上車頂以下屬於四、五級，四、五、六級如維修費用高於車輛價值，全額賠付；水流在儀錶盤以下屬於三、二、一級，保險公司則只賠修理費。投保時保險公司並未就此標準向投保人履行說明義務的，該規定對投保人不產生效力。

案情

原告楊某於2014年9月6日在江西省瑞金市景順汽貿以134800元購買了一輛納智捷優6 SUV 1.8L自動魅力型小汽車，並於2018年9月20日在被告中國平安財產保險股份有限公司贛州中心支公司（以下簡稱「平安財保贛州公司」）投保了機動車損失險、機動車第三者責任險、玻璃單獨破碎險、機動車損失無法找到第三方特約險，共繳納保險費3274元。其中機動車損失險的保險金額為92478.40元。

2019年7月13日晚，原告楊某的小轎車停放在瑞金市象湖鎮金都大道西延路，7月14日凌晨瑞金市突降暴雨，導致原告楊某的小轎車受洪水浸泡至車頭引擎蓋，浸泡在水中將近一天半，原告向被告報案後，被告於2019年7月15日將原告的車輛用拖車拖走集中存放。原告多次與被告聯繫，協商理賠原告車輛損失事宜，雙方在協商過程中，被告曾表示同意賠償給原告55000元，原告提出要被告賠償其損失65000元，車輛由被告進行處理，雙方無法達成一致意見。後被告只同意對車輛進行修理，賠償修理費用，雙方未能達成賠償協議。原告遂向法院起訴。

裁判

江西省瑞金市人民法院經審理認為，原告楊某與被告平安財保贛州公司於2018年9月20日籤訂的《保險合同》，系雙方當事人真實意思表示，內容沒有違反法律、法規的禁止性規定，為有效合同。被告將水淹車損分為六個等級，水流超過儀錶盤以上的四、五、六級推定為全損，可以全賠。而水淹位置在儀錶盤以下的一、二、三級只賠修理費，系保險行業內部規定，投保時被告並未就此向原告履行說明義務，且被告對水淹車拍照時間確實不是最高水位時間，原告同意不按保險合同約定的車輛價值92478元進行賠付，法院予以準許。法院支持原告要求被告賠償65000元車輛損失的請求，事故車輛由被告自行處理。遂判決：限被告中國平安財產保險股份有限公司贛州中心支公司在本判決生效後二十天內向原告楊某支付投保車輛的理賠款65000元。

判決後，雙方均未提出上訴，判決已發生法律效力。

評析

保險法第十七條第二款規定了保險人對免除保險人責任的條款應當作出足以引起投保人注意的提示及明確說明，並規定未作提示與說明的，該條款不產生效力。保險公司根據保險行業協會制定的標準來認定水淹車等級，也應履行說明義務。

1.對免責條款，保險人應履行說明義務。在實踐中，保險公司一般採取兩種方式履行說明義務，一是保險公司用單獨的告知函，將保險人及投保人的權利與義務，明確告知投保人，並請投保人籤字或蓋章確認；二是在投保單中印製投保人確認條款，要求投保人對保險人是否就保險合同的內容進行了說明，以及對保險人所擬定的責任免除條款、被保險人義務條款是否確認。在司法實踐中，還應審查保險人的確認條款是否在以下幾個方面足以引起投保人注意：免責條款提示字體有別於合同的其它字體；提示是否在保單的顯要位置；保險條款中的免責部分內容是否加粗印製。如果投保人對保險人的免責條款的特別提示進行了籤字或蓋章，投保人如無相反證據，一般應當認定保險人履行了說明義務。否則，就應認定保險人未履行說明義務。

2.保險公司在投保時未就行業標準中免除或減輕保險人責任的條款向投保人說明，該條款對投保人不產生效力。保險合同條款中未作約定，保險人根據保險行業協會制定的相關標準來定損時，也應向投保人履行說明義務。如從被水淹時間長短方面將水淹車劃分為四個等級：一級水淹時間≦12小時；二級水淹時間≦24小時；三級水淹時間≦48小時；四級水淹時間>48小時。從水流淹沒車身位置來劃分，則分為六個等級。水淹等級達四、五、六級，如維修費用高於車輛價值，保險公司一般會推定為全損，進行全額賠付；而如果是一、二、三級水淹事故保險公司一般只賠修理費。但是保險合同中沒有此條款，保險公司也未就此向投保人履行說明義務。事故發生後，保險公司根據保險行業協會的相關標準進行定損，無形中會減輕或免除保險公司的責任，投保人認可的話另當別論，不認可的話，應作有利於投保人的解釋，即認定保險行業協會的標準中對保險公司減輕或免除責任的條款對投保人不產生效力。

3.關於水淹位置的認定。關於車輛被水淹沒位置的確定，保險公司接到報案後，一般會到現場拍照取證，但水位會發生變化，如果不是最高水位時拍照，就不能真實反映車輛被淹的程度，也無法確定水淹的等級。所以，要準確認定水淹車輛的被淹等級，除了拍照外，還需結合當地氣象部門的降雨量記錄和水文部門關於洪峰過境的具體時間來認定。

本案案號：（2019）贛0781民初4164號

案例編寫人：江西省瑞金市人民法院 危先平 危雅芸

編輯：尹文卓

相關焦點

  • 保險基本知識:投保人、被保險人、保險人、受益人
    保險中的「四人」指的是投保人、被保險人、保險人、受益人。近乎全部的消費者都知道受益人是什麼，而對其他的「人」不是很了解。投保人是指與保險公司訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，並承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。被保險人是指其人身受保險合同保障的人。
  • 未徵得被保險人同意,投保人也負有責任
    法院查明 2014年8月8日，投保人仲翠雲向被告申請投保，為被保險人李文化在被告處投保暢贏人生險20份，被告同意承保並籤發保單，保單號07763387
  • 格式保險合同免除保險人應承擔責任、加重被保險人責任無效條款的認定
    自動續保特約：對照上一期投保人的告知事項，若被保險人健康、職業，參加當地公費醫療或基本醫療保險或農村合作醫療保險等狀況發生變化的，投保人應在上一年保險期間屆滿前以書面形式告知保險人，若投保人未作書面告知的，由投保人承擔未如實告知的相應法律後果。同日，被告收取肖某保險費，並向原告出具案涉保險合同，案涉保險合同健康調查事項顯示原告均選擇「否」。肖某、崔某某在合同上簽名。
  • 保險人、投保人、被保險人、受益人的區別
    【學員問題】保險人、投保人、被保險人、受益人的含義及其區別是什麼？　　【解答】保險人也稱為承保人，是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。　　投保人也稱為要保人，是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的自然人或法人。
  • 南川法院||保險公司未向投保人說明的免責格式條款是否有效? 法院...
    南川法院||保險公司未向投保人說明的免責格式條款是否有效？ 法院判了！購買該保險有健康調查問卷，其僅向鄭某詢問餘某有沒有生過病，並沒有向鄭某說明從事建築行業等職業拒絕投保或者存在責任免除的情況。且在公司保險培訓過程中，保險公司沒有對員工講明拒絕從事建築行業等職業的人群投保，因此自己也不知曉該責任免除條款。
  • 保險知識宣傳之二投保人或被保險人的義務是什麼?
    根據《保險法》的規定，投保人主要有以下幾種義務:1，按約繳納保險費義務:保險費是投保人向保險人交納的費用，作為保險人依照合同承擔賠償和給付責任的代價。保險合同成立後，投保人要按照約定按時交付保險費，這是投保人履行合同的最基本的義務。2，如實告知的義務:《保險法》第十六條規定，訂立保險合同時，保險人可以就保險標的或被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
  • 國慶買保險，保險人或者其代理人代為填寫有關詢問事項，能否免除投保人的如實告知義務？
    >保險代理人代替投保人在投保單上簽名，事後保險代理人打電話通知投保人已為其購買保險，投保人表示同意，應認定投保人認可了保險代理人為其投保的事實，具有投保的意思表示，保險合同應為有效合同。儘管投保書中對被保險人詢問的問題不符合被保險人的實際情況，投保人違反了《保險法》規定的告知義務，但保險代理人明知投保人未在場，也未填寫投保單，卻代替投保人籤名，應視同其放棄了對投保人的詢問，其行為的法律後果應歸於保險公司，投保人據此不需履行告知義務。
  • 坤鵬論保:關於保險,你真的了解投保人、被保險人和受益人嗎?
    我國《保險法》第十條規定：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。2.
  • 保險法司法解釋(三)理解與適用(部分)
    三、對解釋主要內容的說明 （一）關於本解釋的適用範圍 保險合同根據保障對象的不同可分為人身保險合同與財產保險合同，不同的保險合同基於各自的特點適用不同的法律規則。對於該規定的適用，應注意以下幾個方面：第一，被保險人撤銷同意僅適用於以死亡為給付保險條件中的被保險人同意，不適用於人身保險利益中的被保險人同意。第二，被保險人撤銷同意，應採用書面形式作出，並且需要同時通知保險人和投保人。第三，被保險人撤銷同意的法律後果，視為投保人解除保險合同，保險人應向投保人返回保險單現金價值。
  • 投保人和被保險人的區別,權利和義務各是什麼?
    想要買保險的人可能會接觸到「投保人」和「被保險人」這兩個名詞，二者相似性比較高，但是含義差別大。作為保險產品的兩大主體，投保人和被保險人的區別較多，所需承擔的義務和享受的權利也各不相同。用戶需要弄清楚二者的區別和聯繫，以便更好地理解保險條款。
  • G106:高端醫療險的投保人、被保險人、受益人是誰?
    【投保人】 投保人為主被保險人本人或其配偶。 【被保險人】 主被保險人：要求18周歲及以上，能正常工作、勞動和生活的中國公民 連帶被保險人：主被保險人的配偶、父母、子女（18周歲及以下，全日制學校學生可至 23 周歲且未婚） 被保險人為非中國國籍的，需持有中國政府部門籤發的工作籤證或擁有中國境內居留證或長期居住權
  • 濟南市中級人民法院發布《關於保險合同糾紛案件94個法律適用疑難...
    由於保險法未就提示及明確說明的方式作進一步界定，司法實踐中關於保險人是否履行了上述義務的判斷標準或寬或嚴，存在較大分歧。（1）投保人聲明投保人在投保單上「投保人聲明欄 」概括確認保險人對免責條款已盡明確說明義務並籤字的，是否可據此認定保險人履行了明確說明義務。
  • 單位購買團體意外險後 被保險人突發疾病死亡
    被告單位工作人員在投保單位告知第六項「現在或過去有無被保險人患下列疾病……循環系統疾病（如高血壓等）」的詢問中，投保人在「是」和「否」處均打有「√」，但被告公司並未進一步要求投保人填寫團體保險被保險人健康告知書。2016年1月3日，被保險人丁長海因突發性腦出血死亡。根據丁長海生前的住院記錄，顯示其生前患有高血壓2級疾病。
  • 車主不是被保險人,保險公司應賠嗎?
    張某接到車後發現車輛僅投保交強險，於是就以自己的名字作為投保人和被保險人向保險公司為閩C×××××號小轎車投保了機動車損失險和商業第三者責任險，並交納了保險費。保險期限自2017年11月3至2018年11月2日止。2018年7月，黃某夫婦提前回家了。張某就將小轎車交還黃某。
  • 保險人撤銷權:保險法中的一個制度選擇及其合理性追問
    《保險法》第16條違反如實告知義務之規定與《民法典》第148條欺詐行為規定之關係，顯然構成「法條競合」現象，此情形下，依法律適用基本原則，應選擇適用最適當的法律規範，此即「優先且排除論」，亦即保險法上解除權制度「優先且排除」民法上撤銷權制度之適用。其法理淵源在於，保險法為民法之特別法，自應優先適用保險法之規定。
  • 受益人由被保險人和投保人指定,享受申請保險金的權利
    被保險人出生入死，最後受益人享福了。被保險人憑什麼倒黴，而受益人什麼能享受保險金呢？我們知道，投保人身保險的目的通常是投保人為其親屬在被保險人死亡之後免遭經濟上的困難，以被保險人的身體或者生命為標的約定在保險事故發生後，由保險人支付保險金。而在財產保險中，因領受給付的人多是被保險人自己，所以通常無受益人的規定。只有人身保險，一般才有受益人的規定。
  • 重視被保險人指定受益人的權利
    投保人與被保險人為甲，合同上「身故受益人資料」一欄填寫的身故受益人為丁，「與被保險人關係」一欄填寫為「兒子」，受益順序為「壹」，受益比例為100%；同時，合同條款明確提示：身故受益人必須指定，且必須為被保險人的配偶、父母、子女，特殊情況請在備註欄說明。三份保險合同均未在備註欄填寫說明，甲按期足額繳納了保險費。2017年2月20日，甲死亡，經司法鑑定，死亡原因為凍死。
  • 健康險新規:險企不得用被保險人的基因檢測資料進行區別定價
    保險公司將含有保證續保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。第二十二條 保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。
  • 2019年交通事故保險理賠標準是什麼
    受害人無固定收入的，按照起最近三年的平均收入計算;受害人不能舉證證明其最近三年的平均收入狀況的，可以參照受訴法院所在地相同或者相近行業上一年度職工的平均工資計算。二、交通事故保險流程是怎樣的1、投保人將修理廠的發票，明細清單，定損單，行駛證，保險合同交給保險公司。2、與保險公司達成協議之後，保險公司應在十日內支付保險賠償金。如保險公司認為投保人提供的材料不完整，應在兩個月內按可鑑定的最低額先行賠付。
  • 保險合同的訂立應遵循公平原則
    出險經過：2019年7月1日被保險人王某駕駛小汽車發生交通事故，造成自身死亡，此時王某的機動車行駛證過期一日。理賠結果：事故發生後，王某愛人向保險公司申請理賠，但是保險公司認為車輛未年檢屬責任免賠項，向其發出拒賠通知書。