論辨別高利貸的重要性，教你如何計算年化利率

2020-10-12 百信債務整理

大家都知道法律對年化超過36%的借貸定性為高利貸，借款人無需償還超過36%以上的利息， 對於已經償還的可以向出借人、平臺追回超過年化36%以上的息費，對方拒絕的可依法向法院提起訴訟；同時法律又對年化24%到36%借貸認定為不受法律保護的利息，即借款人可以只償還出借人年化24%以內的利息，而拒絕償還24%到36%的利息，但如果借款人已經償還24%到36%的利息後而訴至法院要求對方歸還的，其訴求得不到法院的支持。 這些法律規定很多人都懂，但對於年化利率怎麼計算出來的？尤其是等額本金和等額本息這兩種還款的借貸，多少人摸不著頭腦。


如何辨別計算高利貸利率


舉個例子，借款本金10000元，分期12期來還。按普通的邏輯算法，公式如下：

本金×合法年化利率24%=所謂合法利息

那本例中每月還款金額為：（10000+10000×24%）÷12=1033.33元

所以一般人就認為每月還款1033.33元以內即為合法的借貸。實際根據每月本金遞減的法則精算，實際利率已經超過法定利率上限。這是很複雜的算術題，但好在高科技為我們提供了便利，已有相關公司把複雜的算術題轉化成一個軟體，用它就可輕易地算出年化利率多少。

本例中實際年化利率是多少？答案是41.63%。（如下圖所示）


年化利率計算方法


年化利率計算方法


這已經嚴重超過法律界定，已經屬於高利貸的範疇。目前很多網友都在傳聞最高人民法院對利 率的上限是15.4%，但這只是對民間借貸的規定，不適用於金融機構。對於哪些機構是屬於所謂的金融機構？除了傳統的銀行、持牌消費金融公司等等外，網貸，現金貸等公司屬不屬於金融機構這問題，還需等待相關的司法解釋出臺。

知道怎麼算了嗎？對於作為普通金融消費者的您是不是有種豁然開朗的感覺。想要這款免費軟體的朋友們請在評論區留言獲取。

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  • 你有被銀行套路過嗎?|一文教你計算真實的年化利率
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