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一提到P2P、網絡借貸，您腦海中最先想到的是什麼?如果您想到的是非法集資、龐氏騙局，對了，這就是筆者今天想和各位分享的，「刻板成見」對P2P行業的破壞威力。
「刻板成見」是一個著名的傳播學理論，是由傳播學鼻祖沃爾特·李普曼在其著作《公眾輿論》中提出的(該著作也被公認為是傳播學領域的奠基之作)。它的意思是說我們在認識事物時，多數情況下並不是先了解後定義，而是先定義後了解。
舉個例子，當我們提到德國人的時候，就會想到嚴謹，認真，近乎呆板缺乏靈活性;而當我們提到法國人的時候，就會想到浪漫，多情，還有法式大餐。
然而事實真的就是在這樣麼?當然不是每一個德國人都會呆板，每一個法國人都很浪漫，我們絕大部分人都沒有深入的了解過這兩個國家的人民，更很少有機會長時間近距離接觸他們，然而我們卻對他們形成了固定的印象。這個並不了解卻早已形成的印象，就是李普曼所說的「刻板成見」。老百姓看待P2P行業時也帶有「刻板成見」，很不幸，這個成見多數就是「詐騙」。
P2P行業形成這樣的「刻板成見」原因有很多，大體上主要分兩個方面，第一是平臺本身良莠不齊，發展混亂，出現大批跑路倒閉現象;第二就是各大媒體對於P2P行業妖魔化的報導。
不可否認，P2P與龐氏騙局確實有著許多相似點，其中之一就是都在宣傳自己的利息高，風險低(相比較股票、基金而言)，這也導致了許多詐騙團夥假借P2P的外殼進行詐騙。但P2P與龐氏騙局是有本質上區別的。網絡借貸作為資金融通的一種，是民間借貸與網際網路相結合的產物。而各大網貸平臺也僅僅是一個平臺，一頭連著資金端(出借人，也就是我們自己)，一頭連著資產端(借款人，我們把錢借給的對象)，僅此而已。網貸平臺就像一張在網上的桌子，大家把投資的錢放在桌子上，有需要的人拿走，到期了連本帶利再放回到桌子上，您再從桌子上拿回來屬於自己那部分的本金和利息。
P2P與龐氏騙局最根本的區別是P2P是有實際業務的，是真的會將您的錢交給有需要的人，而且利息不低。風險方面，總體來說P2P的安全係數比較高，因為它規避了市場風險，是點對點的借貸，唯一風險就是借款人借款到期不還錢或者還不上，那平臺就沒辦法把錢再還給您。大的平臺安全係數雖然較高，但也不能保證沒有壞帳的出現，只要壞帳率在可控的範圍內，就是安全的。而且每個平臺都有自己的風控體系，不斷加強平臺的風險把控能力，所以根本不需要過多擔心風險，只要慎重選擇平臺，避開詐騙平臺就行了。
龐氏騙局之所以稱為騙局，是因為它假借P2P的外殼，利息極高(甚至達到30%以上)，吸引人們投資，但不存在真實業務，將吸引到的投資用於自身揮霍，揮霍完就跑路。早期P2P行業缺乏監管，經驗不足，而且犯罪成本較低，平臺跑路的後果往往是投資人被坑的血本無歸，騙子卻逍遙法外。這不僅損害了行業聲譽，更提高了優質企業的運營成本，甚至形成劣幣驅逐良幣的趨勢。正所謂「好事不出門，壞事傳千裡」，平臺跑路投資人被坑這樣的大新聞自然會被各大媒體盯上。
什麼是新聞?「狗咬人不是新聞，人咬狗才是新聞。」 這是美國《紐約太陽報》19世紀70年代的編輯主任約翰·博加特對新聞的解釋，雖然極端片面，但通俗易懂。放到P2P行業當中，這句話就應該是「平臺發展不是新聞，平臺跑路才是新聞」，因為老百姓認為平臺盈利發展那是應該的，媒體報導了也多餘，媒體當然就不會大肆報導受眾不願意看的東西。P2P作為一個新興產業，從開始的萬眾矚目到如今聲名狼藉，正是因為平臺發展時關注的人少，而一個平臺跑路那就是鋪天蓋地的宣傳。媒體沒有義務為P2P站臺，它更看重的是受眾，既然受眾喜歡看平臺跑路的新聞，那我就大肆宣揚，只要是能迎合受眾喜好，你P2P行業的死活我是不會關心的。
平臺本身有缺陷，授人以柄，抓住把柄的媒體立刻大肆宣揚網貸平臺的安全漏洞來迎合受眾，以偏概全將網貸平臺全部妖魔化成了詐騙平臺，這「一唱一和」之間，就無形中將P2P行業定性成詐騙了，最終受傷的當然是那些勤勤懇懇做實事的平臺。
「刻板成見」一旦形成，其影響是相當廣泛的，有的甚至幾年幾十年都無法消退或改變。一個「彭宇案」讓整個社會再無人敢扶摔倒老人，就是因為「彭宇案」給人留下了老人摔倒誰扶誰被訛的刻板成見，甚至於將這個成見擴大到整個老年人群體，衍生出諸如「壞人變老了」等等的論調，將老年人群體一棒子打死，其威力可見一斑。
P2P如今面臨的正是這樣的一個困境，由於缺乏監管，導致一些不法分子假借P2P的之名實行詐騙，媒體再煽風點火，最終給老百姓留下「P2P就是詐騙」的印象。所以P2P行業想要有更長足的發展，當務之急是打破人們對P2P行業的「刻板成見」。
在這一點上，目前國家對於P2P行業的整改規範對於整個行業來說不失為是一件好事，雖然它讓太多的平臺頭疼，但從長遠來看，整改對整個行業是有益的，尤其在改變人們「刻板成見」這方面。
整改措施的落實首先能夠規範平臺本身，從整體上改變P2P現狀。規範平臺本身可以防止詐騙平臺的大量出現，篩除掉有重大安全隱患的平臺，汰劣留良，能夠更好的幫助行業向更正規的方向發展。
行業整改一個重要內容就是銀行存管，意思是平臺只管聯繫業務，資金則存放在第三方銀行。這一政策能夠避免平臺自己卷錢跑路，投資P2P的風險也就少了一大半，同時消除人們對平臺卷錢跑路的擔憂，也是從根本上改變人們「刻板成見」的有效方法。當然實現銀行存管也要耗費巨大人力物力，據報導銀行存管每年需要資金最少40萬，多則上百萬，這讓許多小平臺頭疼不已。但規矩就是規矩，平臺如果謀求更大發展，銀行存管是必須做到的。
其次政府層面的整改必將帶來媒體的宣傳，媒體有義務報導政府政策帶來的良好效果，順便也將P2P行業進行了正面宣傳，重塑人們對P2P行業的信心。平臺規範了，人們的信心樹立了，投資自然就多了，平臺也就更加發展了，所以說行業整改最終受益的不僅是投資人，更是眾多用心做實事的網貸平臺。
一個行業從零發展，必然要經過混亂時期，並從中獲取經驗走上正軌。P2P行業也一樣，要經過市場的洗禮，優勝劣汰，逐步發展。當平臺本身不能通過市場調節完善自身時，通過整改這樣的外部手段加速行業的規範化就更加有必要了。相信在不久的將來，P2P行業會重新樹立自己的形象，改變人們的「刻板成見」，真正走上穩健發展的正軌。
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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！
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