15.4%，民間借貸利率大降，高利放貸沒了最後一張護身符

今天，也就是2020年8月20日，未來將會記住這一天，尤其是深受高利貸困擾的借款人，尤其是深受無資質放款機構困擾的網貸借款人，將有了法律的全力支持。他們可以按照合理的借款利率去歸還借款，而不是要歸還36%的年借款利率。

15.4%取代了過去「兩限三區」，未來不再有年化24%和36%的司法保護了

在8月20日，最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)，並且為此專門召開新聞發布會，告知各界新的司法保護利率15.4%的來龍去脈，以及規定修訂的其他方面。

自從2015年，最高法頒布了《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，本來是用於規範民間借貸中零星借貸往來關係的規定，不想被「網際網路借貸機構」大範圍利用，變成了高息放貸的收高息的護身符，從此網貸狂飆突進，成就了網際網路金融的亂象。

國家各個部門自從2016年開始，就對這些違規網貸進行規範管理，先禁止了高利貸，再抓套路貸，最後從放款資質方面進行規範。但是違規和違法網貸機構，就如同老鼠一般，玩著躲貓貓的遊戲。在他們進行違規催收時，使用的最多合法護身符就是，國家規定36%利率之內都是合法的，所以借款人不論是否當初知曉此利率，是否被哄騙，都必須按照此利率還本付息。

如今，國家終於將放高利貸者最後一張護身符剝奪掉了，從此規定中明確說明：

「以中國人民銀行授權全國銀行 間同業拆借中心每月 20 日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的 4 倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中「以 24%和 36%為基準的兩線三區」的規定「

詳解15.4%的計算過程，同當月LPR緊密掛鈎，隨之浮動

這也就是說，從8月20日起，年化借貸利息最高也不能超過到手本金的15.4%，如果未來LPR下調，那麼當期籤訂的借款合同也要隨之下調。如果LPR上升，那麼也可以隨之上升。但是看到中短期LPR趨勢，就是在向下走，這意味著未來司法保護的最高民間借貸利率還會繼續向下調整。

舉例來說，在8月20日，LPR為3.85%，那麼從8月20日到9月19日籤訂的民間借貸合同中，最高利率不得超過LPR的4倍，那就是15.4%。如果9月20日公布的LPR為3.75%，那麼自9月20日之後新籤署的民間借貸合同，最高利率不得超過15%（3.75%的4倍）。大家明白了嗎？

在7月份，銀保監會推出了《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》，其中針對持牌放貸、網上放貸和合規管理做了詳盡的管理規定。這其實就已經斷絕了違規網貸機構，使用銀行等金融機構資金放貸的道路。目前最高法的規定一出，基本上全面斷絕違規網貸的生存之路。

規定還有一大亮點，大家快快看，無牌照的借貸合同無效

同時，在從此新規定出臺時，還有著很大的變化，很多人可能都沒有注意到，那就是最高法添加一條無效合同的情形，那就是「無牌照放貸」

這條在新聞發布會中明確說明，那就是：

「經最高法院研究，在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十二條第三項「未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的」應當認定無效。「

如果放款機構是以賺錢為目的，而且沒有取得合法牌照，例如銀行、小貸公司等等牌照，那就是無牌放貸。其同借款人籤訂的借款合同是無效的，不被法律承認的。那麼怎麼辦呢？借款人返還借款本金，雙方結束關係。

這是專門針對那些以「民間借貸」為名，未經金融監管部門批准而面向社會公眾發放貸款的行為制定修改的，也是從法律上打擊違規網貸的最嚴厲行為，從而保護正常的金融秩序和社會穩定。點讚！

從此違規網貸再無生存活路，還是早點關門退出吧，否則來自各部門的雷霆打擊都將隨著而來。