在七夕節的當天，太平洋人壽官宣了一款保證續保15年的長期醫療險
這是自2019年12月1日施行新版《健康保險管理辦法》以來，首款「費率可調」的長期百萬醫療險。
新版《辦法》的最大政策變化就是「醫療險費率可調」，銀保監會鼓勵各家保險公司推出可長期續保的醫療保險，期望改變目前中國健康險市場以重疾險為主的現狀，進一步普及作為社保基本醫療「第二支柱」的商業醫療險。
在今年5月中旬的時候，支付寶就首發了可終身續保的《長期防癌醫療險》
防癌險因為保險責任較為單一，只管癌症的住院醫療，風險控制相對簡單，所以成為第一個費率可調的長期醫療險產品。
而百萬醫療險，由於保障範圍廣，只要住院就可以報銷，加之醫療費通脹比較嚴重，所以在長期風險控制上，存在著較大的難度，所以銀保監會在審批上更為謹慎，前期呼聲甚高的好幾家公司申報的20年保證續保期限的百萬醫療險產品都沒獲通過。
太平洋人壽這款保證15年的長期醫療險產品，首獲上市資格，終於在健康險的「主陣地」上獲得了「正面突破」。
保哥今天詳細拆解一下這個產品：
產品規則
【投保規則】：
投保年齡：30天-65周歲
保障期限：15年
續保年齡：最高續保年齡85周歲，保障可至100周歲
職業類別：1-4類
等 待 期：90天
醫院範圍：二級公立醫院普通部
【保障責任】：
1、一般住院醫療：
因普通疾病住院，保額100萬，如果上年度無理賠，下年度保額遞增20萬，最高至200萬。
2、特定疾病醫療：
因55種特定疾病（輕症）住院，保額200萬，如果上年度無理賠，下年度保額遞增20萬，最高至300萬。
3、重大疾病醫療：
因105種重大疾病住院，保額400萬，如果上年度無理賠，下年度保額遞增20萬，最高至500萬。
4、門診手術：
在醫院普通部接受門診手術治療所產生的治療費。
5、特殊門診：
門診腎透析治療費；
門診惡性腫瘤治療費、包括：化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌料療法、腫瘤靶向療法；
器官移植後的門診抗排異治療費。
6、住院前後門（急）診：
住院前7天（含住院當日）、出院後30天（含住院當日）與該次住院相同原因的門急診醫療費。
7、質子重離子醫療：
在上海市質子重離子醫院接受質子和重離子放射治療產生的住院醫療費用，包括（檢查費、治療費、床位費、膳食費、護理費、會診費、藥品費等）以及住院前7天和出院後30天的門診醫療費用。
8、重症監護病房津貼：
入住重症監護病房接受治療的，按實際天數每天補貼1000元，每一保單年度最多給付30天。
9、ECMO（體外膜肺氧合）津貼：
接受ECMO（人工肺）治療的，按使用ECMO的實際住院天數，每天補貼1000元，每一保單年度最多給付30天。
【免賠額及賠付比例】：
「一般住院」和「特定疾病」住院實行「年度免賠額」，兩者在同一保單年度內共用1萬免賠額；
重大疾病住院：0免賠
通過社保結算的，不限社保範圍100%比例報銷；以有社保身份投保，而未通過社保結算的，按照60%比例報銷。
【增值服務】：
1、住院墊付
2、就醫綠通
【調費約定】：
這些調整費率的約定，基本上都是卡著《健康保險管理辦法》來的，只有產品銷售滿3年以後，整體賠付率超過85%，保險公司才有權利調整保費，而且調整幅度不能超過現有費率的30%。
與同類產品比較
之前保證6年續保的長期醫療險裡性價比最高的是這四款產品，我們比較一下：
支付寶好醫保長期醫療
微信微醫保長期醫療
瑞華醫保加
復星聯合超越保2020
可以看到，【安享百萬】的價格在長期醫療險裡還不是最高的，比【微醫保長期醫療】便宜，比其他三個產品略高，整體價格比較適中。
產品亮點
1、合同期限15年，適用「兩年不可抗辯」
既往的百萬醫療產品裡，只有一款【微醫保長期醫療】是6年期合同，這次的【安享百萬】採用15年合同，實現「一張保單管15年」。
這樣的長期合同有一個優勢就是：適用《保險法》裡的「兩年不可抗辯條款」。
只要投保年限超過2年，即使投保時存在「未如實告知」，保險公司也不得解除合同。
2、可承保年齡最大可到65歲
一般的保證續保的長期醫療險，都是到60歲，【安享百萬】不光保證續保期限長，可承保的人群範圍也是最寬的。
產品缺點
1、等待期90天，太長
一般的百萬醫療險都是30天的等待期，【安享百萬】是「高達」90天的等待期。不過對於15年的保險合同而言，這個等待期作為控制風險的一種手段，也是可以理解的。
2、不報銷外購藥
【安享百萬】責任免除條款裡的第19條，明確約定了院外購藥是不報銷的。
3、沒有院外腫瘤特藥服務
院外腫瘤特藥服務是目前主流百萬醫療險都有的一項非常有「價值」的保障功能。被保險人罹患癌症後，後續的大額花費一般都發生在抗癌藥物的採購上，缺失了這項功能，令這款產品遜色很多。
4、續保條件不友好，需要審核
【安享百萬】15年合同到期後，需要保險公司同意承保後才可以續保，這就意味著續保是需要「審核」的，如果中途發生過理賠，那麼就會存在不給續保的隱患。
目前續保條件最好的產品是【好醫保長期醫療險】，無需審核就可以免健告免等待期續保，如果產品停售還可以續保待遇轉保同公司的其他產品。
5、健康告知偏嚴格
要告知最近5年的健康檢查異常，以及門診、手術、住院的情況，可以說非常嚴格的。
要告知最近5年的健康檢查異常，以及門診、手術、住院的情況，可以說非常嚴格的。
總結
這次太平洋人壽15年期限的「長期醫療險」上線，代表著健康險的一大突破。
「費率可調」的長期醫療險終於從防癌險領域擴展到更具保障性的「百萬醫療險」領域了，這也屬於是裡程碑式的標誌性事件！
【安享百萬】雖然已在8月25日正式「上線」了，但是目前只在「線下」代理人渠道銷售。
不過，據說很快平安健康也有一款保證續保20年的長期醫療險產品將會在9月份上線，大家可以讓子彈飛一會兒。
只有充分的競爭，才能有產品的不斷完善和進步，以目前的形式來看，銀保監會應該是加快了對於長期醫療險的審批速度。
大家盡可「持保觀望」，給他們一年半載的「展示期」，我相信起步保障20年的、功能更加完善產品，才是我們的目標！