最近百萬醫療險最引起關注的競爭要素莫過於「保證續保」，一些大品牌保司都紛紛推出了保證續保15年、保證續保20年的產品，並凸出了這一賣點，比如太平洋安享百萬醫療險、平安e生保·長期醫療（費率可調）。
那所謂的「保證續保」到底是什麼意思呢？保證續保真的有那麼重要麼？
帶著這些問題，今天學姐就給大家科普一下「保證續保」這件事~
保證續保科普重點
>>保證續保是什麼意思？
>>保證續保的條款怎麼看？
保證續保是什麼意思？
為什麼需要「保證續保」？
我們先來說說為什麼要關注「保證續保」？
一般來說，醫療險的保險期間都是1年，合同很快就到期了。
到期以後，如果這款產品下架，那我們就需要重新投保新的產品，投保費率和條款可能會有所變化，而且我們還需要重新進行健康告知、再經歷一輪新的等待期，無端增加我們的隱患。
萬一我們期間罹患新的疾病，很有可能直接投保不了新產品。
又或者是我們生過一場大病，拿到一筆理賠後，等到1年的保險合同期滿想要續保的時候，保險公司卻以「發生過理賠」為由直接拒絕續保。
正是因為這些因素的考慮，我們需要特別地關注續保的穩定性，最好是能夠保證續保。
連續續保≠保證續保
有些人可能會問：咦？現在很多醫療險不是都可以保證續保嗎？我看海報上寫著「可逐年續保，最高到99歲」。
如果大家是這樣理解的話，那就中了醫療險的十大誤區之一了！
要注意，這裡的宣傳說的是可以連續續保，而不是保證續保。也就是說我們可以買到99歲，但是有兩個前提：
①經營前提：也就是產品不停售，如果停售了就不能繼續買了。舉個例子，要想續保到99歲，前提是我們98歲的時候這款產品還在售。
②價格前提：保險公司可以漲價，價格無上限，你能接受漲價後的價格。
對於這種容易與「保證續保」混淆的說法，銀保監會今年也有了相關的明確規定：
銀保監會在2020年初下發了《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》中強調「保險公司不得使用「連續投保」、「自動續保」、「承諾續保」、「終身限額」等易與長期健康保險混淆的詞語」。
那真正意義上的「保證續保」到底是什麼意思呢？
真正意義的「保證續保」
《健康保險管理辦法》2019版第四條中是這樣規定的：「保證續保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同約定。」
用大白話說，保證續保就是1年結束之後，保險公司要按照1年前的樣子去承保，也就是說：
①合同條款不能隨便去修改（保證續保的條款不變）；
②合同要寫清楚什麼情況下集體漲價（保證費率不變）；
③這個保證續保的規則要白紙黑字寫在合同裡面（保證可以續保）。
這就叫保證續保。
換句話說，在保險合同到期以後，保險公司必須無條件地給被保人續保，無論被保人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保！
除此之外，《健康保險管理辦法》第二十一條規定，保證續保的具體操作方式應當是這樣的：
保證續保的具體操作方式
翻譯一下就是：如果這款醫療險是保證續保的，需要在合同寫清楚，這是一份保證續保的合同，並且保證續保多久？保證續保6年、10年、20年還是終身？
保險公司在把醫療險產品拿去審批或備案的時候，要說清楚這個包含保證續保的醫療險是怎麼定價的？責任準備金是怎麼計算的？
滿足以上這些條款，才是一份正規的保證續保醫療險。
那我們具體要怎麼結合保險條款判別是否保證續保呢？
保證續保的條款怎麼看？
下面學姐就舉些例子，教大家看看保險合同的續保條款，希望小夥伴們以後不再掉坑。
保證續保產品一：好醫保長期醫療險
（好醫保保證續保條款截圖）
概括解讀一下就是：
①不因生病理賠過、身體有異常，或此產品停售而不繼續給消費者提供保障。
②保險公司只能以投保時的健康情況持續承保，即便是消費者持續理賠也不能拒絕第二年續保。
③費率表整體不變，但是原費率表裡每個年齡的對應費率是不同的。也就是說會因為年齡上漲而出現保費上漲。
保險公司可能調整整體費率表、可能停售。
但只要投保人接受保險公司的調整費率，不主動停止續保，停售後願意接受保險公司提供的後續其他醫療險產品，仍然可以繼續以初次投保時的健康狀態無等待期續保。
當然，如果停售後沒有了後續產品，也還是沒法續。
保證續保產品二：平安e生保（保證續保版）
概括解讀一下就是：
費率表整體不變，但是原費率表裡每個年齡的對應費率是不同的。也就是說會因為年齡上漲而出現保費上漲。
如果產品還在，需要重新投保。重新投保意味著重新提出投保申請，並進行健康告知，還要注意會有新的等待期。
若產品停售。不承諾給出可接續產品。但是會給出一個建議。
保證續保產品三：復星聯合樂享一生
概括解讀一下就是：
①保險期間是5年，但5年內的保費都是一樣的，不會變化。
②5年後投保人申請續保，保險公司按照被保人初次投保時的身體條件作為標準，不因被保人身體變化或理賠過拒絕續保。但如果期滿後30日內被保人沒有申請續保或繳納保費，視為放棄續保權。
③保險公司在投保人未如實告知等情況下可以終止續保權。
通過對比這些條款，我們可以看到：
● 從保證續保期時長看，好醫保和e生保（保證續保版）都是保證續保6年，樂享一生是保證續保5年。但是好醫保和e生保（保證續保版）的保險期間都是1年，而樂享一生是5年。
因此，即使在保證續保期間內，好醫保和e生保（保證續保版）仍然會每年有費率的變化，而樂享一生5年內每年費率是一樣的。
● 對於保險期滿後，對於產品停售能不能保證續保這個問題，好醫保提供了續保產品的說明（但是並未說明保證），e生保（保證續保版）只說明了會給出建議，樂享一生則說明不再接受續保。
● 在期滿後重新投保這一塊，好醫保說明了可以免健康告知，無等待期重新投保，相當於默認被保人的健康情況沒變化。
e生保（保證續保版）則只說明需要重新投保，這就意味著重新申請，重新健康告知，重新計算等待期。
樂享一生則直接說明以被保人首次投保時健康情況作為續保評估依據。
對於「保證續保」的醫療險，判斷其好壞最重要的一點就是：期滿後重新投保是否需要審核健康告知。
因為大概率來說，人的健康狀況是會隨年齡而變化的。
因此我們在挑選百萬醫療險的時候，要注意看產品條款續保時的健康告知要求，而不是去計較多了還是少了幾十百把塊錢。
如果你把握不了保險條款是否有坑，可以隨時來找學姐諮詢哦！
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