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如果你想貸款，又不想經受銀行那些繁瑣程序，那麼，最好的辦法就是選擇P2P借貸。通過P2P借貸公司，你可以同每一位有意願借你錢的人進行聯繫，這樣他們也能賺到一筆不小的利息收入。如今，這種商業模式在印度正越來越受關注。印度儲備銀行（RBI）數據顯示，2015年印度就新增了20家P2P借貸公司，目前從業企業總數已經突破30家。
這種發展勢頭其實是順應潮流，讓數百萬沒有金融歷史記錄的印度人第一次有了申請貸款的機會。
當然，我們也不能盲目樂觀，P2P借貸的發展勢必會遇到一些問題。
在中國，P2P借貸公司很大程度上都不受政府監管。比如曾經就有一家公司被指控詐騙，受害投資人人數超過90萬，涉及資金總額高達76億美元。P2P借貸公司總是許以高利率吸引投資人。如果到期無力償還，公司就會推出新投資產品來吸引新的投資人，然後用這筆資金來償還到期的投資人。
而在美國，有一些州明令禁止P2P借貸，還有部分州規定成立P2P借貸公司需要通過兩層監管審核。目前，美國著名P2P平臺LendingClub執行長違規貸款事件仍然餘波未平。
那麼，印度又該如何在充分挖掘出P2P借貸發展潛力的同時有效避免伴隨而來的危機？
我的一位朋友手頭有一些閒散資金，所以他決定試試Faircent。Farcent是印度的一家P2P借貸網站，由Infosys前CEO Mohandas Pai和JM Financial公司支持。
當他在網站註冊後，就能看到根據貸款風險程度進行排名的借款人列表。這些數據是基於各種因素計算而來，例如帳戶餘額、信用評分、借貸歷史等。風險值越低，貸款利率就越低，比如說16至18個點的利率就非常低，24至25就屬於中等水平。
頁面還會提示他將資金存儲到相應的地方，而且還可以轉換成虛擬貨幣錢包。只有當整個流程完成後，資金才會從銀行帳戶轉出。最後，他決定選擇了一個中等風險的借款人，這個人居住在普納。當然，借款人還可以就同一筆貸款選擇多個放款人，所以，我的朋友則需要就他想出借的錢數進行投標。
這一點讓我的朋友開始感到有點不安。
他回憶道：「一個在Faircent的女職工向我發了一封郵件，稱需要我提交各類文件的複印件，例如身份證明、護照、PAN卡等。然後，他們就可以給我開啟個人儀錶盤，從那裡我可以看到我的各種投資。」然後，這位女職工還會給我朋友發送借款人的銀行帳戶具體細節。最後，我的朋友放棄了投資想法，覺得風險略大而且流程進展緩慢。
如果對方拒絕借錢，那麼借款人就還需要費時找尋新的放款人，來填補空缺。這樣其他的放款人就需要繼續等待。
他問道：「如果有20個人都在對同一項貸款競標，那他們豈不是全部都需要等待審核通過呢？大概在一周後，這位員工才郵件回復我。整個流程在我看來太不專業了。」
這對於Faircent聯合創始人Rajat Gandhi來說並不是新鮮事。他承認整個流程並非完美無缺。他說：「整個流程的確存在問題。但是那是因為我們目前還沒有獲取合適的許可模式。中間機構不能持有資金，這些錢必須直接在借款人和放款人之間直接往來，這也解釋了為什麼你會通過郵件接收到對方的各種銀行帳戶信息了。」他還補充說：「並不是因為我們的技術不達標，只是因為我們在等待監管部門的改變。」
上個月，印度儲備銀行出版了一份關於P2P借貸企業試行條例的討論文件。
文件建議所有網站都需持有至少2千萬印度盧比的準入資金（約合29.6萬美元）。這樣就可以防止平臺的流動資金鍊中斷，預防資金挪用事件的發生，同時還為那些想建立貸款的公司提高了準入門檻。
為了防止引起重大問題，如果網站關閉或發送故障，這些初創公司都需要具備一份商業保護計劃充當B計劃，同時公司還需要定期向印度儲備銀行提交報告。
然而，這並未解決所有問題。提案中很重要的一點是資金需要直接在出借人和借貸人的銀行帳戶之間進行直接往來。也就是說，Faircent仍然不能將錢存放在一個獨立的第三方帳戶，也就是通常所說的第三方保管帳戶。所以，借貸方和出借人之間的流程進展速度依舊會比較緩慢。
當然也有人提出了一些替代的解決方案。比如來自風投基金Khosla Impact的Varun Bhalla表示：「我們可以使用節點帳戶。」節點帳戶是一個完全獨立的企業，例如e-wallet那樣，可以負責資金的存儲和支付。」
他表示，這是印度P2P借貸發展的最佳時機，大家應當充滿自信。
例如在中國，欺詐和利息率在很長一段時間內都居高不下，因為那些P2P公司無法獲取到國家內部信用資料庫。現在，全世界範圍內都在探索新的方法來建立信用記錄，但是這正是印度P2P借貸當前所面臨的問題。Varun表示：「像Finomena這樣通過獲取數據得到信用記錄的公司在印度越來越多。他們還會幫助用戶減緩無銀行帳戶所帶來的問題。」
還有一家名為CreditVidya的公司宣稱他們一家獲取了從社交媒體網絡到手機充值行為等來源的近1萬個數據點，本月初該公司已成功融資200萬美元的資金。
Varun表示，隨著機構投資人的加入，P2P借貸行業將變越來越安全可靠。即便在發展的高峰時期，Lending Club的個人投資人佔比也只有15%，這說明平臺將可以為投資者收益提供可靠保障。
當然，也會有很多聲音主張P2P借貸行業不受政府政府監管。在中國，不少已經倒閉了的P2P借貸公司讓那些運營良好的公司分外引人注目。其中，宜人貸還在紐約證券交易所掛牌上市了，這恰恰證明了該公司運作的高度透明化。
有些人認為嚴格的監管條例將會阻礙P2P行業的發展。Lendbox的CEO Ekmeet Singh在接受採訪時表示：「我們希望最終出臺的規則不要奪走P2P借貸在整個借貸行業中所具有的最核心優勢。」
Rajat同時還對監管條例提出了相對的應對方案：「混亂的局面一定會有解決方法。我們認為，有了監管條例的適度幹預，創業公司才能在金融服務業蓬勃發展。最佳的例子就是印度e-wallet的發展。」
最後，怎樣的監管條例才是最佳還是由印度監管當局說了算。但是問題在於，那些脆弱的創業公司是否能承受自由閒散所帶來的問題呢？還是說他們還是小心謹慎為好呢？眼下看來，答案似乎是後者。
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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！
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