近年來，農發行上下認真貫徹落實黨中央國務院決策部署，堅決服從服務大局，努力克服新冠肺炎疫情、特大洪澇災害和極其複雜的外部環境影響，統籌支持疫情防控和經濟社會發展，全力服務「六穩」「六保」，履職發展、風險防控、改革創新、黨的建設等工作取得明顯成效。在這過程中，農發行始終把信貸基礎管理擺到突出位置，堅持制度建設、體制建設、隊伍建設、管理手段一起抓，全行信貸基礎管理水平不斷提升，為保證業務健康發展、有效防控信貸風險、規範信貸管理行為發貨了重要作用。
新冠肺炎疫情發生以來，中小微企業資金流面臨巨大壓力，在此形勢下，金融業將面臨不良率以及逾期率上升的風險，究其原因，固然有多方面，但是不能否認信貸基礎管理薄弱是一個十分重要的因素。從長遠的角度來看，農發行要全面提高信貸管理質量，不僅要在清收不良貸款上下功夫，更重要的是要強化信貸基礎管理，確保新增貸款的質量。信貸是農發行的主體業務，信貸質量的高低直接決定著經營效益的好壞，關係到農發行的生存與發展，農發行要完善信貸基礎管理、統一思想，紮實推進，強化信貸基礎管理應當力求實現「四化」目標。強化信貸基礎管理應當力求實現層次化、程序化、規範化、制度化目標。
一、堅持客戶結構優化戰略，實現客戶管理層次化
客戶的質量決定著信貸資產質量，沒有優良的客戶群體，就不可能有優質的貸款。目前，農發行的不良貸款率有所增加，很重要的原因是客戶群體質量問題，這種狀況如果不改變，很難談得上有好的信貸資產質量。因此，農發行必須堅持「區別對待，突出重點，分類指引，有進有退，優質客戶戰略」的發展原則，嚴格實行客戶層次管理，堅持貸款客戶動態分類排隊和差異化管理，努力調整貸款貸款品種結構、客戶結構、方式結構、擔保種類結構，從而使信貸結構得以優化，信貸資產質量明顯提高。在客戶分層管理上主要採取以下措施：
（一）制定貸款客戶分類管理。將貸款客戶分為黃金客戶、優質客戶、一般客戶、退出客戶四類，及時對貸款客戶進行分類，並根據其變化適時調整。就目前而言，黃金客戶、優質客戶是經濟實力比較雄厚的大型企業，在農發行貸款是比較有保障，不會出現較大問題，農發行對此類客戶還貸能力有信心。一般客戶和黃金客戶、優質客戶相比，雖然存在一定差距，但是符合農發行支農惠農政策，對服務鄉村振興有積極的推動作用。對這些企業，農發行在資金上積極支持，幫助其解決生存經營中的資金困難，促其擴大生產規模，提高經營效益。
（二）完善信貸基礎管理制度，淘汰劣質客戶。在調整客戶結構中，淘汰劣質客戶是關鍵。因此，農發行在爭取優良客戶金額扶持正常客戶的同時，堅決地、果斷地淘汰劣質客戶，對不符和國家產業政策和環保要求的企業堅決停止貸款，對資不抵債以及關停企業、不講信用、逃避債務、惡意欠息的企業堅決停止貸款，逐步降低劣質客戶的貸款比重。
二、強化風險管控,實現信貸操作程序化
有效防控信貸風險是我行可持續發展的永恆主題。在新常態下，農發行應加強信貸風險管理，構建適應新常態的信貸風險防控體系，切實守住風險底限，防止出現系統性、區域性的信貸風險。新常態下，化解存量風險的艱巨加大，必須堅守不發生系統性、區域性風險的底線，必須從全局、從戰略上研究風險防控問題。在新常態下全面提升金融服務質效、全面提升風險防控水平。
（一）強化提升全面風險防控理念。履行國務院賦予的政策性職能，加快業務發展是目前農發行的主題。但農發行信貸支農、建設新農村，面臨著比商業銀行更高的信貸風險，所以必須牢固樹立全面風險防控意識，培育統一的風險管理理念，將風險防控理念貫穿於單筆業務、每條產品線、市場區間和業務單元的日常工作。要樹立和健全「風險管理理念」，即一致性理念，確保風險管理目標與業務發展目標相一致；全面性理念，確保風險管理能夠涵蓋所有業務和所有環節中的一切風險，所有風險都有專門的對應的崗位來負責；獨立性理念，健全職責清晰、權責明確的風險管理機制；權威性理念，確保風險管理部門和風險管理評估監督部門具有高度權威性；互通性理念，健全信息系統，形成有效的信息溝通渠道。
（二）強化把好貸款「準入關」。在新常態下，將風險防控的關口前移，把好客戶準入關，這是全面風險管理的首要關口和關鍵環節。在客戶營銷過程中，要提高對客戶風險和發展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業和政府相關部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風險，防止「病從口入」。二是調整信貸結構，優化信貸投入。緊跟國家宏觀經濟政策的走向，加強對相關產業和行業政策的調查研究，圍繞重點企業及項目優化投向。積極支持風險低、可持續發展的重點涉農產業。
（二）強化把好貸款「使用關」。強化貸後檢查是保證貸款高質量的重要措施。因此,開戶行要認真執行貸後盡職管理辦法,加大檢查力度,確保貸款正確使用。在檢查內容上,重點檢查貸款用途是否合理、企業生產經營是否正常、經濟效益是否良好、還款來源是否保證、銷售收入是否歸行等。在檢查中發現問題,及時採取措施加以解決。
三、堅持把好執行關,實現檢查規範化
制度執行力是農發行安全合規經營的「生命線」，絕不能有絲毫怠懈，必須真抓實幹。為確保各項規章制度和管理辦法落到實處，農發行始終把「檢查督辦」作為落實信貸基礎管理「試金石」。突出重點，定期開展檢查督辦。
（一）定期進行風險排查。重點對客戶的經營風險承受能力進行監控，對企業的資金使用，貨款回籠，經營現狀，社會性融資，民間借貸，各種抵押擔保手續落實，履約能力等進行排查，督促承辦行採取有效措施進行整改，防患於未然。
（二）定期收集整理信貸檔案。信貸檔案是農發行信貸基礎管理的重要組成部分，也是保全銀行信貸資產的重要法律依據，是銀行與客戶債權、債務關係的憑證，同時，定期開展開展信貸檔案展評活動，通過信貸檔案「展評」這一載體，推動和促進各客戶經理把信貸日常基礎管理工作落到實處
四、堅持突出信貸電子化管理,實現信貸管理制度化
信貸電子化運用管理是農發行打造現代銀行的「必由之路」，必須精通操作，嫻熟應用。因此，農發行自上而下都十分注重CM2006信貸管理系統的操作運用與管理工作，明確把CM2006信貸管理作為全行業務工作的重點，進行條線管理與考核，著力提高辦貸效率與質量，為業務有效發展和防控信貸風險做好科技服務。在工作謀劃和運用落實上。一是注重業務知識培訓與輔導，確保每名信貸從業人員「應知應會」。農發行嚴格按照新的業務操作流程和無紙化辦貸要求，為保障實際操作應用水平，減少業務差錯發生機率，農發行一方面嚴格各種信息錄入，確保每筆數據採集真實、有效；二是注重系統功能利用與監測，確保各項貸前條件與管理要求落實。農發行充分利用系統功能，對客戶信用等級及貸款分類進行評定，若不符合農發行要求，將查明原因並專題處置，通過跟蹤監測、對客戶發出「風險預警提示」，並採取有效措施，防止了貸款質量等級向下劣變；為提高系統監測使用效率，農發行及時錄入企業各種財務數據的同時，發揮「預警查詢」作用，定期對企業的償債能力分析、盈利能力分析、發展能力分析等進行查詢，並根據提示進行風險分析和處置。同時，農發行還充分發揮「作業監督」等功效，著力把好業務操作規範與貸前條件落實這一「最後關口」，將制度執行力融入到信貸電子化管理系統之中。
信貸基礎管理是農發行業務基礎管理的重中之重,信貸基礎管理是農發行安全經營的「基石」，信貸資產質量的高低直接決定著經營效益的好壞，關係到農發行的生存與發展。農發行要全面提高信貸資產質量，重要的是要強化信貸基礎管理，確保信貸風險安全。農發行20年多的改革發展之路是探索之路、創新之路、跨越之路，蘊涵著全體農發行人的自強不息、艱辛探索和不懈努力。全體農發行人將團結一心，再接再厲，開拓創新，朝著一流現代農業政策性銀行的目標堅定前行，為支持鄉村振興作出更大的貢獻。（鄭宏剛）