人們總是在「正確的事」與「容易的事」中作選擇，「正確的事」往往會更困難，「容易的事」就是放棄正確的道路。
保險企業數位化轉型不是一條坦途，但卻是「正確的事」，轉型的過程既不會一帆風順，也不可能一蹴而就。
在阿里巴巴集團副總裁、阿里雲新金融事業部總經理劉偉光看來，不少保險企業在做「數位化轉型」時，會出現「水土不服」的情況，最終導致轉型不了了之：
公司高層領導很重視，上系統、開大會、做培訓……下屬執行時不積極，甚至消極抵制；
企業上下都很重視，但是操作時新系統要操作一遍（為了以後），原有的各種表還得再填一遍（為了以前和當下），短期內會增加了部分工作量，造成負面情緒；
部門牆、業務牆的文化依然很難打破，數位化過程需要全局視角來思考和建設，建立數位化中臺能力需要跨部門協調，但不知道歸哪個部門管，導致沒有部門來牽頭負責；
數位化化轉型本身就是一種「敏捷文化」與傳統「瀑布文化」的衝突，帶來了科技團隊的學習成本、新技術挑戰和壓力。
企業數位化轉型往往是進入「無人區」，很大程度涉及到現有業務、流程、人員、系統、數據等多方面因素，公司考核中往往是負向考核，不做不錯，項目出問題卻要背責任、扣績效。
這次，劉偉光以兩萬字長文從全方位多險種多角度分析保險科技與業務的結合，保險科技對業務的賦能，從保險體驗、開放、運營、理賠、新核心系統這五大硬核科技視角出發，詳細闡述全渠道、全協同、全場景、全智能打造極致客戶體驗。
以及如何引入網際網路客戶運營技術，助力保險公司全面線上化，建立」引進來+走出去「的開放生態體系，基於數據+AI的自動化理賠大腦，利用分布式核心架構技術改造傳統保險公司核心系統支撐未來業務高速發展。
劉偉光加入阿里雲之前，在螞蟻金服負責金融科技的商業推廣和生態建設工作以及螞蟻區塊鏈的商業拓展工作。他曾創建Pivotal軟體大中華區分公司，開創了企業級大數據以及企業級雲計算PaaS平臺的市場先河。
近期，雷鋒網《AI金融評論》也將與劉偉光、阿里雲新金融事業部CTO張曉丹，以及多位銀行、雲廠商、ISV專家，聯合舉辦一場銀行雲化升級與金融雲的深度交流活動。欲了解更多活動詳情，可聯繫負責人周蕾（微信：LorraineSummer）。
本文作者：阿里巴巴集團副總裁、阿里雲新金融事業部總經理 劉偉光
I 引言：後疫情時代，保險行業趨勢與挑戰
本文結合近一兩年來國內保險行業的發展業態，以不同類型保險公司在發展數位化道路上的實踐和目標為依據，同時結合網際網路保險發展的數位化特徵，對當今中國保險科技發展的路徑做出了分析和建議。
近兩年保險行業出現了非常明顯的行業變革特徵，傳統保險的經營方式，無論壽險和財險都難以實現大規模增長；而科技對保險行業的未來發展提供了非常大的想像力和潛力空間——更多體現在如何優化最終客戶的體驗、承保理賠全流程的優化和再造、如何科學化合理化設計保險產品、如何體現保險的後端資管色彩，挖掘客戶和各類行為數據背後的寶藏，以應對未來更多保險業務種類的發展。
在這一些列問題的背後，我們必須承認，數位化技術的運用+數據的資產化運營管理+人工智慧技術和保險流程的結合，無疑是解決這些問題的最佳途徑。在保險行業發展的今天，更多硬核科技的運用、人工流程的進一步減少、網際網路技術和業務的深度結合已經成為行業現階段發展的重要特徵。
相比其他金融行業，保險行業「連接」的特徵異常顯著——在內部和外部連接的過程中，在跨行業的連接中，都是業務交互和數據交互的過程。在安全穩定的基礎上，需要更多的數據智能技術參與其中以提高效率和精準度，同時降低成本。在這個同質化競爭嚴重的行業中，如何發展自己掌控的保險科技，用技術重塑保險價值鏈，就是本文探討的核心觀點。
疫情是一場大考，倒逼了保險行業的很多業務加速發展數位化能力，也挑戰了傳統模式在疫情中的持續規模化能力。與此同時，頭部保險公司正在經歷著從關注「保單」向關注「人」和「家庭」的轉變，從關註銷售、增員向關注客戶需求、社會環境變化、保險社會價值的轉變，這些都是切實發生在我們身邊的；在大互聯時代，由被動的風險承擔者轉變為主動的風險管理者，聚焦客戶需求和價值創造，打造不可替代的稀缺能力，成為了保險必須聚焦的方向。
2020年頭部保險公司重兵投入科技，其背後的思考並不是單純在過去每年基礎上持續加大IT投入，更多的是提升自身的科技力量，通過運用新科技孵化保險產品，在定價、理賠、體驗方面全面重構，以提升保險公司資金對保險科技的掌控；同時大量引入網際網路科技和運營經驗，利用網際網路客戶運營技術助力保險公司全面線上化、藉助分布式核心架構改造傳統保險公司核心系統、復用「雙十一」運維保障體系支撐保險公司「開門紅」，全面實現保險公司核心系統重塑、並通過雲原生體系實現保險公司技術棧升級。事實證明，內生外延式的保險科技更能助力保險公司在激烈的競爭中脫穎而出。
本文將以保險科技第一性原理為出發點，剖析行業的新特徵；結合保險業務全生命周期，從保險數位化增長核心角度解讀保險科技，最後對保險的硬核科技做出詳細分析。
II 保險科技的第一性原理
第一性原理（First principle thinking，又稱「第一原理」）是古希臘哲學家亞里斯多德提出的一個哲學術語：「在任何一個系統中，存在第一性原理，是一個最基本的命題或假設，不能被省略，也不能被違反。」
任何一家保險公司在制定自己的「數位化時代」轉型戰略時，首先都應重新思考業務開展過程中的最基本點，把重點放在如何利用數位化的方式解決業務問題並實現商業目標，換言之，企業不需要單純的、獨立的數位化戰略，需要的是一個更具商業目標的戰略，只不過這個戰略將通過數位化來實現。保險行業利用數位化技術進行升級、轉型的過程中，要回歸本質，洞察保險第一性原理，具備第一性原理思維。
對保險公司而言，回歸本質、聚焦風險保障、洞察用戶風險需求，然後借用數位化技術為保險賦能，最後做到技術與業務充分融合，實現服務用戶的最終目的。
保險第一性原理，即用戶保險需要的體驗本質是什麼？可以用「高、低、寬、好」四個字來概括：
高：保額高，用戶對保險額度的追求越高越好；
低：價格低，用戶對保險價格和零售訴求一樣，越低越好；
寬：保障範圍寬，用戶對保險保障範圍越寬越好；
好：理賠和服務質量好、速度快。
隨著90後、95後年輕一代人群的風險意識逐步提升，隨著他們逐漸走入社會、成立小家庭，購買保險成了他們保障生活品質的熱門選擇。全面認知風險、有效交互、追求體驗、場景化主動消費、線上化服務日益成為新生代對保險需求的「新常態」，但是傳統保險的銷售和服務模式卻跟不上這代數位化「原住民」的腳步。因此，保險公司需要尋找適合自身的數位化第二增長曲線，來突破傳統營銷體系帶來的發展瓶頸、緩解新生代用戶「數位化遷徙」帶來的增長壓力。
越來越多保險公司「看見和感受」到了這些「新生代客戶的聲音」，開始探索和布局數位化增長模式，從這些探索中，我們看到許多有代表性的「數位化特徵」：
特徵1：新面對面
從「線下地推」到「線上新面對面」！
隨著網際網路和電商的發展，客戶的數位化接受程度已經越來越高，而這次疫情越發加速了這一趨勢。各種無接觸、線上化、雲端化行為爆發式湧現，以前難以想像的服務場景如今也已出現，諸如在線法律調解、雲端聚餐聚會、無接觸快遞等。
反觀保險業，大多數壽險客戶還是喜歡通過面對面溝通購買保險產品，以前我們常說壽險是基於信任的、有溫度的，如今這一邏輯依然成立，但是非常時期也出現了一些新現象。
比如，迫於客觀情況，客戶希望從有接觸到無接觸、從面對面溝通到網上溝通；傳統壽險產品對於標準件制定了嚴格的體檢要求，如今很難做到，我們看到，這種過去需要見面才能完成的活動，現在也可以通過雲端遠程完成。
可以說這次疫情大大加速了客戶行為的線上化遷徙。因此，能否提供高質量、交互式，帶有智能化感知能力的線上化服務已成為衡量保險公司能否及時應對挑戰的「試金石」。
以壽險為例，新冠疫情影響了傳統線下代理人的展業模式，地推、社區活動、上門推銷等傳統「面對面」的營銷方式幾乎停滯。根據調研，有24.4%的代理人表示，當前收入與新冠疫情前相比下滑超過40%，更是有14.3%代理人的新客戶收入下滑超過60%。
面對業績壓力，代理人紛紛開始嘗試數位化渠道展業，形成新的「面對面」模式，如利用短視頻營造生態社區蓄客，通過社交平臺分享經驗或文宣內容以培養客戶粘性、維持客戶活躍度、通過移動視頻進行深度個性化服務和方案介紹等。
根據某機構調查，疫情期間有四成的代理人通過線上獲客，其中使用公司官方移動端的代理人超過半數。一方面原因來自於客戶更加信賴有公司背書的數位化渠道（移動APP、官微、官網、微博等），另一方面代理人也存在「對新媒體/社交平臺不熟悉」、「關注客群不能有效轉化」等問題。
因此，代理人普遍反映急需一個公司級移動端平臺，能夠將公司對客戶服務的各個數位化渠道進行對接和打通，實現「1對N」數位化連接和服務模式，可以通過一個「代理人超級APP」平臺，打通保司的客戶端APP、微信小程序、官網在線諮詢、短視頻、公眾號等對客端的數位化展業和「新面對面」在線諮詢和服務能力。
特徵2：「多位一體」的渠道
從「煙囪式渠道」到「多位一體」！
保險銷售長期以分渠道營銷為主，然而分渠道的客戶管理存在著客戶數據分散、信息不一致、內部管理混亂等多種弊端，難以適應客戶在保險全流程中的統一體驗需求。因此，實現各渠道的互聯互通、打造全渠道融合的客戶體驗，是保險渠道未來發展的核心方向，沒有之一。
某保險公司將原有的多套線上渠道（官網、官微、客戶APP、商城、在線客服）實現「多位一體化」的統一打通，實現統一客戶認證與識別、多渠道客戶感知、客戶行為軌跡分析、跨渠道業務流程銜接，有效識別多業務同人識別、精準客戶推薦，進而實現與代理人線上平臺的「雙在線」打通，將客戶/潛在客戶的商機進行線上化快速轉換。通過「多位一體的渠道」+「內外打通的雙在線服務」，重點解決三大問題：1）滿足客戶需求，打造無縫式交互體驗；2）解決公司的獲客、留客痛點；3）提升代理人業務效率、降低成本。
特徵3：代理人數位化賦能
從「人海戰術」到「精英化團隊」！
在保險公司內部管理方面，疫情倒逼企業數位化進程，許多保險公司已經全面利用各種遠程辦公系統協同工作，有的公司專門開展了針對遠程協作模式的培訓，提高協同效率。
某保險公司在疫情期間，快速上線了釘釘作為代理人工作協作平臺，為其80多萬代理人提供線上會議、培訓、考勤等。上線僅30天，組織的線上各類直播、培訓、講座場次就達到30萬場，平均一天1萬場，極大促進了代理人的線上協作和業務賦能，數位化協作需求徹底被釋放。
在疫情後，代理人的招募、培養成為一個難點。通常情況下，招聘一名合格代理人可能需要6-9個月的時間。大多數保險公司都設有標準化流程，流程通常是冗長和繁瑣的，涉及線下多輪費時的訪談和評估等，都導致了低轉化率和低留任率。
疫情後，很多保險公司開展了「雲直播引員」、「雲面試」、「雲招募」、「雲培訓」等方式進行全流程線上化代理人隊伍高效增員。例如：疫情期間某保險公司搭建智能陪練平臺，幫助公司幾十萬代理人快速線上進行業務訓練，大幅提高代理人專業性和線上業務服務能力。
更關鍵的是，數位化增員可提升求職者與理想代理人畫像的匹配程度，從另一個維度提升渠道的有效性。某保險公司建立「精英代理人畫像」，充分對精英代理人進行各類數據分析和畫像，對招募代理人進行畫像匹配，以便提高「精英代理人」選育成功率。基於「精英代理人」的移動埋點成為的內容瀏覽、學習記錄，形成熱門推薦，幫助新進代理人快速提升業務能力、獲得優質資源。
特徵4：「綜合型、定製型」產品
從「單一型產品」到「綜合型、定製型產品」！
在社會財富積累、消費升級的大環境下，客戶對保險的價值認知不斷加深，對保險的需求由「單一型」向「綜合型、定製型」轉變。社會老齡化引發的養老保險需求、疫情引發的健康保障需求、中產階級引發的財富管理需求、碎片化和場景化需求，結合健康、養老、財富、醫療、社區等場景化定製、綜合保障服務將成為保險數位化轉型的一個重點。
保險產品通過組合配置，能夠涵蓋一個人「生老病死」各方面的保障和理財需求；此外，保險的資產屬性使其逐漸成為財富管理中除股票、基金等投資品種外的重要選擇。「用戶數據分析+按需定製」的數位化按需保險將成為未來數位化保險的方向。
特徵5：「長期陪伴式」運營
從「保單銷售」到「用戶長期陪伴」！
數字金融與傳統金融的區別在於關注對象的變化，傳統金融更加關注「資產」，而數字金融更加關注「人」（用戶），通過數位化技術形成對「用戶」的深度洞察，進而識別普惠型金融需求和掌控風險能力。
數字保險同樣是將關注重點從「保單思維」前移到「客戶思維」，並進一步前移到「用戶思維」。「客戶」代表重點服務「已籤約」的客戶，而「用戶」代表著「未籤約」的潛在客戶。保險科技幫助保司建立一套從 「服務用戶」、「認識用戶」到「轉化客戶」的數位化生產線。
可以利用「用戶」（潛在客戶）的各個數位化觸點（移動APP、小程序、電商、網站、公眾號、客服等）的瀏覽記錄獲取用戶洞見、評估其個人財務狀況、推送保單推薦、參與熱點話題調查等。
藉助保險數據中臺，形成個性化、千人千面的「用戶綜合服務建議」，並組織跨渠道營銷活動。當用戶搜索某個產品時，不僅能夠提供關鍵詞搜索結果，還能基於用戶檔案、網站操作行為，甚至是用戶所在位置、天氣線索、家庭情況，提供個性化推薦。
特徵6：「多維高頻」服務
脫胎換骨！「與同業異構，與異業同構」
近年來，平安與招行在零售領域的數位化轉型中表現突出，可謂「脫胎換骨」。觀察兩家機構，不約而同地都把重心放在了「高頻+多維」上，「高頻」代表了客戶黏性、「多維」代表了深度業務交叉。高頻服務和多維服務的背後，分別對應著兩個關鍵指標MAU（APP月活）和AUM（管理客戶總資產）。
零售AUM和MAU是兩面鏡子——前者代表著提供了產品銷售、資產管理或者投資顧問等類別的客戶資產規模；後者代表著用戶的粘性，代表著未來收入利潤增長潛力。緊隨其後，各金融機構APP也開始集體在用戶黏性上發力，飯票、影票、生活、商城、出行等紛紛出現在銀行、保險等金融機構的APP上。
「高消低頻的保險產品」如何應對客戶粘性不足的問題？
許多保險公司紛紛進行數位化升維，向「生態+高頻」方向發展，比如：平安好車主建立了以汽車生活的全面「多維+高頻」服務，從車險領域擴展到買車、賣車、商城、洗車、停車、加油、年檢、維修、農場等一系列上下遊延伸服務。國壽與廣發銀行形成國壽聯盟生態圈，形成豐富的金融+非金融場景服務。
「與同業異構，與異業同構」，已經成為新一代金融APP的建設標準——要具備對標網際網路企業的交互體驗和數位化服務能力，實現與網際網路企業的「異業同構」；搭建豐富多元的金融與非金融場景，實現與其他金融機構的「同業異構」。而其背後對應的核心能力就是建立「數位化生態」能力，數位化生態已經成為保險數位化的主要運營陣地。
特徵7：保險生態圈
有場景的地方就會有對應的保險，並且保險的營銷是與具體場景緊密結合的。
當前世界已經進入「生態經濟」時代，越來越多的保險公司開始向「你中有我、我中有你」的保險開放生態化轉型。保險開放生態圈具備「走出去、引進來」的能力，主要體現為：
一是向生態化產品銷售延伸，與場景端進行產品設計和定價過程，很多標準化、碎片化的產品，例如運費險、保價險、延誤險，都由保險公司（包括網際網路保險公司）直接在場景中與客戶籤訂投保；
二是擴展生態化增值服務，提供保險業務相關的其他增值服務，如健康管理、保險測評、智能停車、定損和理賠服務等；
三是通過不同的場景和渠道在各個行業發力，由保險出發逐步擴展至醫療、汽車、餐飲、出行等各個領域，構建「保險+」生態服務體系。
保險開放生態平臺基礎上，保險中介機構、技術服務、上下遊企業、各行業企業將深入地參與到保險業務中，共同打造保險生態體系，保險產品將與這些公司乃至行業場景融合。
保險和其他行業的便捷將逐漸模糊，最終實現「你中有我，我中有你」的跨界融合。科技使保險業務鏈條延伸、客戶渠道下沉成為現實，這同時帶來了豐富的「產品+服務」的模式，形成行業競爭差異化的壁壘。
特徵8：智能化服務
人工智慧、大數據等保險科技能為保前、核保、理賠等保險全業務鏈條提升業務處理效率，提升客戶的體驗。
例如，在保前諮詢階段，人工智慧技術能夠通過分析多維用戶數據為客戶快速推薦最合適的不同險種的保險產品；同時，可視化頁面與對晦澀的保險條款的轉化能幫助客戶迅速理解「投保須知」等文本信息。
藉助機器算法進行的「智能保顧」正成為市場聚焦的業務模式，這種模式不僅能提高用戶的轉化率，更重要的，還引發了保險公司「去中介化」的趨勢。
特徵9：中臺為「骨」
從「渠道為王」到「中臺為骨」！
「渠道和產品的功能點已經非常豐富，最為頭疼的是冰山之下的能力」、「核心系統對接了數十個數據抽取的管子，核心自己壓力也越來越大」、「代理人銷售APP對接了上百個業務系統，任何前臺變更、後臺變更，我們都提心弔膽！」這些是很多保險公司的反饋和心聲。
業務越複雜、發展越快，就越需要強大中臺來提供支持。招行基於中臺架構，集合線上營銷活動的命名、權益、玩法，分支行5分鐘就能配置一個線上活動，並通過App觸達目標用戶，通過中臺敏捷化架構支撐，使效率得到大幅提升。
通過中臺敏捷架構，培養敏捷文化、搭建敏捷組織和敏捷機制，實現敏捷執行，保險企業最終能實現四個快速：發現機會「快」、決策速度「快」、開發上線「快」、一線執行 「快」。我們無法預知未來，保險企業只有使自身變得更加靈活敏捷，才能在充滿不確定性的未來之中求得「適者生存」。
III 數位化重塑保險價值鏈
對於保險公司而言，數位化已經不是一道選擇題，而是一道生存題。隨著上面看到的這些數位化變遷湧現、數位化的「信號」不斷增強，揭示了保險行業數位化的「四大原力」：
一是產品線上化。保險線上化不止是銷售的線上化，而是保險產品的全流程，全流程也不止是局限在保險產品，一切跟人身保險相關的其他服務都跟保險相結合。
二是用戶年輕化。針對年輕群體，他們習慣的購買方式、購買渠道和相信的內容是什麼樣的？他們注重隱私保護、習慣線上化自助服務，很多傳統保險線下銷售方式無法適配這些年輕一代的習慣。面對年輕客群，如何做到「懂他」與「他懂」，這是未來在保險科技領域需要重點解決的問題。
三是營銷場景化。網際網路業務特別希望多跟客戶建立連接與溝通，但在傳統保險很難，因為保險是相對低頻的業務，因此保險公司更加需要藉助保險科技來建立自己場景化、生態化的營銷場景。
四是服務智能化。產品線上化包含產品和服務的智能化，這裡更強調的是服務智能化，它不僅在於用戶端的體驗，更多在於通過智能化來幫助保險公司實現效率的提升和運營成本的降低。
隨著這些保險數位化「需求側」不斷升級，也推動著保險公司對整個「供給側」數位化升級（「保險價值鏈」）。從產品開發設計、渠道展業銷售、投保承保、核保理賠、客戶服務對保險價值鏈進行全方位的數位化重塑，實現更低的服務門檻、更廣泛的覆蓋（原有「人海戰術」無法覆蓋的客戶）、更加良好的客戶體驗（客戶旅程簡化），最終實現通過科技來擴大產能。
1、產品設計與開發
傳統保險痛點：產品開發和定價主要依賴於大數法則，只能針對籠統的客戶群進行產品設計，且精算假設基於歷史經驗數據，不能根據實際值動態調整，也無法滿足在部分消費場景下不斷湧現的高頻率、碎片化保險需求。
保險科技賦能：藉助數位化技術，保險公司能夠更深入地了解客戶，從而得以提供定製化、個性化保險產品，將多個解決方案（壽險、健康險、車險、住房險、小企業險等）融合到一張保單，而且價格具有競爭力。
1）對產品進行精準定價。通過物聯網、大數據技術，保險公司基於海量數據、分析客戶行為、完成客戶精準畫像，可以設計開發更符合客戶需求的產品和定價。英國電信運營商 O2 進軍保險領域，推出了一款特殊的汽車保險產品，該產品特點是用戶駕駛越安全，車險價格就越優惠。用戶駕駛習慣可以通過特殊設備進行跟蹤，並且每次駕駛後，用戶都可以在移動 APP 上查看他們的得分。O2 車險產品還提供有關改善駕駛習慣和降低行車風險的服務，幫助用戶提高駕駛的分數。
2）拓展產品應用場景、產品定製化。基於消費場景的保險產品，需要在用戶下單時，定價模型能夠實時根據用戶及商品的信息計算出保費並顯示在用戶的支付界面，通過雲計算和大數據等技術手段可以滿足該過程中產生的大量數據獲取和計算力的要求。
3）「隨選即得」的保險產品。通過行動應用程式，客戶只需點擊幾下滑鼠便可投保，例如為優步司機提供的按使用次數付費的即時保險；日本的「一桿進洞」保險，該保險覆蓋高爾夫球手一桿進洞後買飲料以及各項慶祝活動的花費。
4）新領域產品創設。比如：寵物市場規模龐大、消費高、無保險覆蓋，通過移動+人工智慧等數位化技術，建立AI寵物識別，進行寵物健康醫療領域的保險產品的創設與定價開發。
2、渠道營銷
傳統保險痛點：代理人留存率低，隊伍呈現「大開大合」的現象；「人海戰術」下入職門檻低，代理人人均產能水平偏低；專業素質缺失疊加以保單為核心的激勵制度，導致大量代理人通過誇張營銷獲取保單，後續引發保險糾紛；保費規模依賴短儲衝量，價值率不高。
保險科技賦能：
1）賦能代理人、增強智能交互。通過數位化手段培訓代理人以提質增效，或通過AI技術實現智能代理人替代傳統代理人，在給客戶提供個性化服務的同時增強專業能力。例如：通過「AI智能保顧」，讓客戶輸入基本信息和選擇 「已購買保險產品」，自動計算出「客戶保障缺口」、推薦出對應的保險產品服務，進行「立等可取」的交互式呈現，可以根據客戶個性化需要進行局部調整，自動生成保單。
2）開拓獲客渠道、精準營銷。通過網際網路流量及其所搭建的消費場景，形成精準客戶畫像，緊抓客戶痛點、向特定人群有的放矢地銷售合乎需要的產品、提高客戶轉化率、增強客戶粘性，一方面節約人力成本，一方面提升獲客效率。對大多數行業來說，能夠直接接觸客戶往往會有助於提高客戶滿意度及公司利潤率。我們認為，保險公司與客戶增加溝通與接觸（不再局限於保單有效期內的區區幾次互動），將是未來保險公司能夠脫穎而出的一個關鍵因素。網際網路和移動應用為保險公司提供了定期與客戶互動，更好地了解客戶行為的重要平臺。客戶通過移動應用可提出請求、查詢或投訴，並及時收到回復。保險公司也可以就健身、天氣、交通狀況和航班延誤等事項，提供有用的信息和建議。這些附加服務有助於激發積極的行為，交叉推銷新產品，改善客戶體驗，提高客戶忠誠度和留存率。
3、投保與承保
傳統保險痛點：傳統保險的投保手續繁瑣，保險產品條款難以理解。投保環節嚴重依賴代理人的線下服務方式。
保險科技賦能：
1）線上化、自助化投保。年輕一代客戶越來越不願意將個人信息給到第三方來完成投保業務，希望進行線上化、自助式的方式來完成。近期由彭博社進行的一項調查顯示，被調查者認為，2020年後數字渠道將優先於代理和經紀渠道。透明度和便利性的提升將大大增強總體客戶體驗。
2）智能化、透明化、可回溯。對於複雜的保險條款，人工服務具有複雜條件的諮詢和解釋的優點，但人工服務也存在風險隱瞞、信息不透明、解釋不標準等問題。結合人工智慧、知識圖譜、文本解析、交互機器人等保險科技能力，可以將複雜的保險健告、業務諮詢等變成智能化、標準化的服務。同時，將客戶投保過程進行數位化留痕，保證保單後續服務中進行可視化的回溯。
例如，健康險的健康告知不僅是核保的依據，也是理賠的重要依據之一，部分客戶在購買健康險產後，在理賠時無法獲得賠付。不同的產品有不同的健告要求，如何能讓客戶低成本的理解這些健告內容，不至於讓其帶著疑惑投保。知識圖譜在健康告知領域的應用，比較好的解決了這個問題。
示例：健康告知智能諮詢助理
4、核保與理賠
傳統保險痛點： 1）過去人工辦理核保、理賠等流程存在時效性差、準確性不足的問題。而用戶在保險服務中對核保、理賠等環節的時效性和準確性較為敏感，每年保險消費投訴中有很大一部分來自於核損金額爭議、理賠慢等，低效率的人工服務影響客戶體驗。
2）車險理賠環節中，保險公司無法全流程追蹤，「跑冒滴漏」現象嚴重，賠付虛增明顯。
保險科技賦能：核心在於降低人工幹預比例，建立7×24線上平臺使保險展業擺脫時間、空間的限制，做到對客戶需求實時響應。通過技術替代大量人工重複勞動，通過電子化減少紙質文檔再錄入過程中容易出現的信息不準確或缺失等問題，可以有效的降低業務操作類風險、提高運營效率。
此外，應用深度學習圖像識別檢測技術，運用AI識別出險案件、判斷財產損失，迅速給出準確的定損結果和修理建議，進行智能定損、智能理賠等，將有效改善「跑冒滴漏」問題。
此外，通過AI文檔相機，在線對客戶提交理賠材料進行智能化審核，對模糊、缺章、缺籤字、關鍵憑證缺失進行在線提醒和處理，避免客戶提交後審核讓客戶做二次補充，大幅提升在線交互業務效率。
示例： AI文檔相機提高報案材料質量
核保與理賠中，能縮減業務流程或節點的核心基礎是風控，能通過數智能力進行風險識別、反欺詐，就能大幅提高業務效能，降低運營成本。保險的反欺詐場景中，團夥作案最難預防和發現，應用大數據+智能算法的黑團夥挖掘技術，在一定程度上可以做到核賠階段的攔截。
例如，借鑑look-alike算法（look-alike算法是計算廣告中經常用來進行相似人群擴展的一類算法，通常被用在廣告投放領域）黑種子挖掘，基於給定的黑種子，對其他團夥成員進行召回和風險排序，找到與這些黑種子關聯的其他風險節點，達到提升團夥覆蓋的目的。
欺詐場景中，很多欺詐者之間同樣也存在類似的關係，欺詐者在欺詐前後跟團夥其他成員之間可能也會存在一定的關係關聯。但是在業務場景中，我們只可能拿到一部分黑節點，比如受害人在被欺詐之後進行報案，這個時候我們可以獲取交易的被動方（收款方）作為黑節點。
但是存在這樣兩種情況：有些受害人在被欺詐之後沒有及時報案，這些隱案涉及的節點無法加入黑種子節點中；此外還存在一類中介節點，這些人通過某些方式，遙控指揮欺詐團夥，這種中介節點也無法加入到黑種子節點中。但同時類似look-alike算法可以實現黑種子節點的增益，進而發現欺詐團夥之間的關係。
示意：某保險產品的騙賠執行結果
其中紅色節點表示黑種子節點，藍色節點表示其他節點（增益的風險節點）。在上面兩個圖中，（A）是一個風險團夥，即每一個節點都是黑產團夥成員，可以用在事中稽核階段，（B）是根據（A）進行Community Search之後發現的異常團夥，即有些團夥成員是否是黑產存在一定不確定性，但概率較大。
（B）中的黑節點與（A）相同，但是跟（A）相比增益了13個其他節點，這些節點在實際業務場景中也大概率是涉黑節點（隱案節點）。
5、客戶服務
「長期主義」這個詞，今年已經成為高質量可持續發展的代名詞。保險公司要與客戶打造長期關係，發展「人生夥伴的理念」，這一觀念轉變讓保險公司更加以「服務客戶」為核心，逐步取代單一短線銷售。從「長期」來看，未來保險的競爭都在於服務，誰能夠更懂客戶、更好地滿足需求、更好地提升客戶體驗，誰將贏得市場。
保險科技賦能：
1）全數位化客戶旅程。很多保險公司正在重新用數位化技術對客戶旅程進行全面重構，以便降低客戶交互過程的複雜性、提高智能化服務程度、提高客戶服務的線上化比例。例如：從客戶遠程面訪環節，通過移動化、音視頻雙錄、智能紀要、智能線索識別等實現全線上的客戶服務。
2）「需求導向」型服務。大部分保險公司已經逐漸從「產品導向」向「需求導向」過渡，目的是對不僅僅進行短期產品銷售，而是與客戶建立長期+多維度的「陪伴式服務」關係。保險屬於「長期+高消型」產品，通過數位化技術，建立客戶數位化連接、多維度服務、增值型服務，是保險實現差異化取勝的關鍵。