去年年底，六大行和多家股份制銀行發布公告稱，2021年1月1日起，對於提前支取的個人大額存單、定期存款等產品，取消靠檔計息。日前，包括螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融等十餘家網際網路平臺也下架網際網路存款產品。當存款遭遇新規，2021年市民該如何打理自己的「錢袋子」?
新規落地 銀行紛紛叫停「靠檔計息」
近日，六大行和多家股份制銀行發布公告，自2021年1月1日起，對於提前支取的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。
記者了解到，定期存款採用的計息方式是到期一次性付息，如果有客戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算。而按照靠檔計息方式，假設客戶一筆定期存款存期為5年，若在第3年第6個月提前支取，則支取的利息可以按照滿3年零6個月這一檔期兌付定期利息，剩餘期限則按照活期計息。新年開始，靠檔計息被取消，計息方式變為活期存款掛牌利率計息，提前支取的客戶，無疑將會損失一定的利息。
目前揚城各家銀行實施情況如何？「所有銀行都取消了靠檔計息的方式，購買大額存單的儲戶如果要提前支取，只能按當日活期存款掛牌利率計息。」市區一家工行網點大堂經理說。在市區的中行、光大銀行等多個銀行網點，記者均被告知，今年開始，銀行都不再採用「靠檔計息」的計息方法，提前支取的大額存單只能按活期利息算。
市場影響 大額存單仍是熱門投資選擇
靠檔計息被叫停，存款的流動性大幅降低，那麼大額存單對市民的吸引力會不會降低？
「大額存單的銷售並沒有受到新規的影響。大額存單利息較普通存款利息要高出不少，以我們銀行為例，三年期的大額存單年利率為4.15%，超過了市面上不少半年期、一年期理財產品的收益。在理財不再保本保息，且市場上暫無國債銷售的情況下，目前大額存單仍然很受市民追捧。」江蘇長江商業銀行揚州分行營業部總經理陳楠對記者坦言，一般儲戶是考慮到未來幾年不會用到這筆錢，才會存較長期限的定期存款，真正提前支取的市民並不多。在利息收益佔優勢的情況下，投資大額存單的市民並沒有因為「靠檔計息」的取消而減少，大額存單依舊是市民的熱門選擇。
專家建議 新年理財要以穩健為主
「市民在2021年的投資仍要以穩健為主。」 市招行金融理財師劉晶晶表示，靠檔計息取消，存款流動性降低，也是在提醒市民，新年理財時更要注意資產配比，更要學會打理自己的財富。因此，家庭在理財時一定要進行定期存款，同時也要保持家庭資金有一定的流動性，留足家庭平時開銷所需的備用金。
對於保守型的市民而言，可以考慮以存款產品為主，搭配一些國債。如果投資人日常有開支的需求，在選擇存款產品時也可以選擇銀行推出的按月付息存款產品。
對於有一定風險承受能力的投資人而言，在存款之餘可以選擇一些理財產品和基金類產品。
為您支招 提前支取如何減少損失？
如果市民確實遇到急需資金的情況，有辦法可以減少提前支取的損失嗎？
「市民若擔心急用錢，可以部分提前支取，按活期存款利率計息。不動的部分按存入時的約定利率計息。但是市民要了解清楚銀行的存款政策，保證在提前支取一定的金額後，剩餘的資金依然要滿足銀行相應存款產品的最低起存要求。這樣才能保證剩餘部分的存款利息仍能按照此前約定的大額存單利率計息，不受影響。」江蘇長江商業銀行揚州分行營業部總經理陳楠表示，每一張大額存單都有一次提前支取的機會。如果市民確實需要用錢，可以將大金額的存單拆分為小存單，就多出了可以提前支取的機會。
部分銀行的大額存單也有轉讓和質押的功能。如果按照活期利率計息，可以轉讓的存單不妨進行轉讓，無疑比按活期利率計息提前支取更划算。此外，如果市民有短期資金需求並能很快還款，市民也可以選擇將存單向銀行進行質押。
記者 金鑫 王珂