（原標題：從線下場景切入消費金融，拍拍貸針對「藍領」的消費分期產品怎麼做）
摘要：網貸行業未來會更專業化，針對某一種類型的市場進行深耕，比如個人消費信貸，平臺專門做這種類型的資產，越做越精。為了爭取更好的資產端，消費信貸平臺們正在從各個角度發力。
（本文來自鈦媒體特色欄目創業者說，最有鈦度的創業者故事）
消費信貸正迎來新機會。這組數據或能說明一部分問題：目前國內個人消費的負債佔GDP的40%，政府負債是GDP的60%，企業端負債是GDP的150％左右——這意味著企業端負債是偏高的，而消費端負債還有上升的空間。
銀行以往的貸款大多流向了基建項目，在消費者借貸這一端力度向來不是很大。隨著中國經濟向消費轉型，讓不少P2P公司看到了機會，為更多的投資者帶來了信貸渠道。
為了把沉澱9年的大數據風控系統價值最大化，特立獨行的P2P平臺拍拍貸從去年下半年開始推出「拍分期」產品，專注線下資產的開發。這款產品目前正在開拓東北、西北、上海周邊地區的藍領消費市場，針對3C產品推出分期信用貸款，對純線上信用貸款的資產是個補充。
拍分期負責人 李鐵錚
按目前的支付行業發展趨勢，信用卡是不是一張實體卡已經不重要了，可能是手機App作為載體，加上人臉、虹膜識別等技術，其本質依然是控制風險，消費信貸平臺的核心競爭力是風險定價。
以往，銀行都是針對貸款申請者個人的風險進行審核，而現在的消費信貸類創業公司們，則更加深入用戶，在場景裡深耕，把商戶、產品、服務內容、客戶畫像勾勒出來，進行整體評估。
這其中，90後消費人群備受關注，新生代人群的市場消費習慣更開放。拍分期產品的負責人李鐵錚告訴鈦媒體，「移動端的消費信貸一定要基於客戶來做，風險定價能對客戶更精準。」
在李鐵錚看來，拍分期的核心能力有3點：
李鐵錚之前是拍拍貸的營運長，是拍拍貸的創始人之一，拍分期目前團隊規模600人左右，前拍拍貸高級風控總監也在團隊中，拍拍貸用9年時間積累的大數據、迭代的風控模型，都運用於拍分期中。
目前的網際網路在線借貸可以劃分為兩大類，即面向用戶的借款和基於場景的貸款。拍拍貸做的是前者，拍分期做的是後者，不過目前還沒有一個平臺能打通面向用戶借款和基於場景的借款，且無論線上還是線下的消費場景都是割裂的，不能互通。
拍分期進入場景消費領域，除了自身業務擴展，還可以將場景中的用戶轉化到拍拍貸面向用戶的借款模式中來，從線下倒流到線上，兩者形成合力。這是孵化拍分期業務的初衷。
拍拍貸是一家成立9年的公司，線上業務發展較快，到今年已實現盈利。當戰略向線下轉移、尋找資產，就必然要大面積鋪場景，因此線下業務會比過去「重」的多。
與目前市場上大多數的消費金融公司不同，「拍分期」採取的是線下獲客和線上資料獲取、審核、風控結合的方式，整個流程都通過手機微信或者APP完成，時間不超過30分鐘。這樣做的目的是加快付款流程，並且讓風險可控。
根據拍拍貸官方披露的數據，拍分期業務推出一年，月交易量1億2千萬，平均每月業務增速超過30%，已經同上海、江浙、東北、西北地區的33個城市中2500家商戶展開合作。李鐵錚說：
拍分期主要進軍二三線地區，比如大連、瀋陽、銀川。例如上海這樣的一線城市，本身的消費信貸供給比較充分，所以開發了郊縣地區松江、寶山等外來人口聚集地的需求；西北的信貸服務非常不充分，東北則是民風彪悍，江浙是外來務工人員比較多，服務業、輕工業的藍領群體很龐大。
如果說信用卡是針對白領人群的服務，那麼藍領市場還是一片空白，而藍領大多具有一定的工作技能和穩定收入，拍分期希望從用戶真實的需求出發，藉助拍拍貸積累的線上大數據分析能力，形成更多協同效應。
產品風控怎麼做？拍拍貸內部有一套叫做「魔鏡」的風控系統，目前已經積累了9年的數據和樣本，模型也經過多次優化，目前比較成熟，而「拍分期」從線下場景切入，抓住用戶，再利用「魔鏡」系統進行線上風控，是對這套系統更充分的利用。
進入消費場景的優勢，目前來看，有2點：一是降低了推廣成本，二是提高了風控效率。李鐵錚說：「目前在產品上最大的挑戰是，確保風險可控的情況下，如何切入精準的人群，並在傳統體系裡提升和優化。」
他提到的傳統體系就是」魔鏡「系統，地推模式是切入精準人群的一種方式。拍分期目前的線下目標群體是3C分期，未來針對優質借款者，會在線上提供現金貸款——這是拍拍貸9年來的傳統業務，兩者協同形成閉環。
在李鐵錚看來，基於場景，積累用戶，形成入口，這種傳統獲客方式的競爭壁壘太低，因為每個網際網路公司都可以去開發自己的場景，包括3C消費、醫療美容、租房市場，等等。
而在某一場景做到強勢地位，就只能做自己單一的渠道，比如京東和淘寶就建立在電商的場景之上，在這個領域擁有強勢地位，優勢是基於電商業務發展白條、小貸、供應鏈金融等業務，但是要突破場景，發展更多其它業務的產品，則面臨難度。
所以，消費金融的核心是抓住客群，深挖消費訴求。「拍分期」考慮的場景，還是圍繞藍領階層，而藍領除了手機購買之外，還有很多訴求，包括現金服務、電動車購買，這是「拍分期」接下來要切入的場景。（本文首發鈦媒體，記者/孫騁）