截塔金融:幫助藍領獲取短期微額應急借款

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伴隨著技術的發展以及大量用戶缺乏信用記錄而無借款途徑的天然藍海優勢，現金貸助貸市場從2016年開始蓬勃發展，以短期微額的貸款服務了大批用戶。

上海截塔金融信息服務有限公司（簡稱「截塔金融」），成立於2015年7月，是基於網際網路大數據，刻畫用戶畫像，開發信用評估模型，為國內藍領用戶提供快速信用評估服務並幫助他們獲取微額短期應急借款的平臺。目前主打產品「藍領貸」已經服務了超過800萬的藍領用戶，解決他們生活中的不時之需。公司現有員工約400人，2017年5月獲得上市公司天鴿互動超過一億元的B輪融資。

未央團隊專訪了清華五道口全球創業領袖項目2017年秋季班學員、截塔金融創始人範雙文。範雙文是浙江大學計算機學士，企業管理碩士。在大數據分析、零售信貸風險管理，量化梳理模型方面具有十多年的從業經驗，在多家美國上市公司中擔任高管，包括全球第四大信用卡機構Discover Card，全球最大的徵信機構Experian等。

定位藍領人群，解決短期急資金需求

從一些藍領分期平臺的調研可以歸納出，消費衝動、愛面子並且非常注重線下購物體驗是藍領最重要的消費特徵。19-35歲的藍領人群往往是消費主力，他們收入不高，但花費佔據了其絕大部分收入。據艾瑞諮詢估計，2017年藍領用戶的消費規模將達到2.7萬億。但由於藍領人群缺乏穩定的工作場所和收入，因而被主流借款機構拒之門外。截塔金融就看準了這一部分人群的巨大消費潛力，面向藍領提供了小額助貸服務，目前平臺先從助貸起步，未來希望能拿到牌照資質，轉型為助貸與放款並行的平臺。截至到2017年11月，平臺的助貸規模是一個月20個億，以超過三個月逾期作為壞帳標準為5%以內。

用戶可以在截塔金融的微信公眾號或者手機APP裡面申請。資金方面，平臺對接了已經上線銀行存管的多家P2P網貸機構，銀行委貸渠道和信託渠道。平臺一般給用戶的第一筆授信都是1000元，隨著用戶積累良好的還款歷史可以獲得提額，目前最高為 2000元，覆蓋半個月到半年。隨著用戶還款表現數據的累積，後期還會繼續提升。

採用平臺自有風控模型，多方數據交叉驗證

數據來源方面，平臺接入了芝麻徵信，同盾，白騎士，聚信立，貸後邦，新顏徵信，91徵信等多家外部徵信機構和數據機構，所有數據均需獲得用戶授權後才會採集和使用，授權方式包括用戶手機驗證碼確認以及平臺電子協議等。具體類型包括同盾多頭借貸數據，用戶歷史通話數據例如是否收到特定簡訊，支付數據，購買東西，外部借款還款等數據，淘寶等電商流水，社交媒體帳號（例如微信、微博等）的基本信息，也可能包括學歷信息，銀行卡信息，流水，手機的基本信息，地理位置，特別的特徵——是否被申請過借款等。通過平臺自建的風控模型，在一分鐘內審核出結果。

背靠股東上市公司，通過直播平臺獲客

平臺會通過融360等中介渠道導流，但也有獨特的地方，其股東是一家做互動娛樂直播的上市公司，公司旗下由手機端和電腦端等十幾個直播產品，能夠通過直播平臺推廣告進行獲客。這樣的好處在於可以獲得一些優質客戶，是看直播時產生的例如打賞主播等需求而不是專門想過來做借貸甚至欺詐的客戶，做到還款用途可控。同時，獨特的獲客渠道也給予了平臺不同於其他平臺獲得的數據區別，能夠獲得用戶觀看直播的時間，充值次數等，從而對用戶的風控評估起到輔助作用。

合規和差異化，現金貸平臺如何做？

範雙文提到，在監管條文尚未出臺之前，平臺就專門在業務的合規性上諮詢過多方專家和律師，不斷調整自身模式來做到合規。例如在用戶信息和數據保護方面：平臺會清楚地告訴用戶，需要授權拿到什麼信息，怎麼用，在什麼條件下會產生什麼後果，同時由於協議文字很長，平臺還特意把重要的信息調整成粗黑斜體來強提醒用戶。再例如在助貸資金方面：平臺在獲得放貸牌照資質之前，自身堅決不放款，只幫助用戶對接具有相關資質的網貸平臺或者傳統金融機構，由這些機構來提供金融服務。

針對未來現金貸公司如何作出差異化的問題，範雙文指出現金貸競爭優勢在於風控和精細化運營，在符合監管要求的利率情況下，通過提升風控能力以及精細化運營能力來降低獲客成本和降低違約率才是平臺長久發展的寄出。同時，平臺自身的規模，平臺獲取流量和資金的能力，以及背後股東實力也為平臺的抗風險能力提供了保障。

高利率，現金貸平臺的原罪？

但是，針對現金貸產品的高息和違法的指控從未停歇，隨著趣店的上市，現金貸業務更是吸引了各大媒體和監管層的注意。範雙文認為，根據平臺的調研情況，大部分用戶確實有真實且合理的資金需求，通過短期的小額借款能夠解決他們的應急之需，對於少部分自制力較差的人群，可能會對其產生負面影響。對於中國目前很多人缺乏信用歷史記錄的情況下，這類貸款是有存在的價值，工具本身是無罪的，問題在於如何科學地、規範地、有約束地來使用。

他還指出，在用戶需求大量存在的前提下，如果現金貸一刀切，只會迫使其轉向線下借款機構借錢，反而讓用戶承擔了更多的借款成本和潛在風險，地下錢莊利率更高，1000%以上的都有，而且經常會使用各種手段來隱瞞費用，在用戶借款後才告訴用戶。現金貸的費用至少是透明的，在用戶借款前就會明確告知，用戶可以自行判斷是否要借。目前國外發達國家也存在合法合規的現金貸業務，綜合費率也比常規費率高不少。監管部門更需要關注的是現金貸公司資金來源的合法性，公司本身業務流程的合規性，公司對用戶隱私信息和數據的保護是否到位，以及不得採用暴力的催收方式。

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