伴隨網際網路誕生的網際網路保險，帶著時代的創新印記。
從第一家網際網路保險公司誕生，到傳統險企涉足網際網路線上銷售，網際網路保險的「火爆」再次燃起。隨著各路資本加入，不斷聚集變大的網際網路保險隊伍出現問題。為什麼做，怎麼做，做什麼成為很多參與者難以想清楚的問題。
小雨傘保險董事長徐瀚站在黃金圈看網際網路保險的趨勢與機會，進而講解大趨勢下的網際網路保險的發展。
遵循黃金圈規律，從為什麼到做什麼
2018年底-2019年網際網路概念再度火爆起來，我們每天接到的風投電話也開始多了，很多網際網路平臺得到了風險投資。所以，我認為看一件事情要從三個方面來看：一、做什麼，二、如何做，三、為什麼做。所有的事情一定離不開這三個維度。
現在都說要做什麼，但很多沒有什麼好做，所以就開始做網際網路保險了。於是如何做，也成為一個問題。開始別人怎麼做，我們就跟著怎麼做，但做著做著就迷糊了。所以，如果是從外往裡，整個事情就會由清晰變模糊。
2017-2018年網際網路保險是走下坡路的，總保費在1100億左右。
所以，在這裡，我給大家帶來的思維方式是，任何事情應該遵循從內而外的黃金圈方式，首先想清楚為什麼做網際網路保險，再想清楚如何做網際網路，到最後如何做，則涉及的是術的層面。
從賦予鏈條價值到顛覆，網際網路保險的三大「要事」
整個網際網路保險在全球和中國做了三件事情：
1、提升賦予鏈條價值；
2、去中介化。去中介化是當前的熱門話題，如果你是老闆，也會想去中介化。而現在要做的是如何不被去中介化。
3、顛覆。六成的創業者還是在做賦予鏈條價值的事情。
這是2014-2018年網際網路保險在全球獲得投資的狀況。2018年掀起一個高潮，有3百億美金已經投到全球範圍的網際網路保險範圍裡。
紫色是北美網際網路最發達的地區，2018年APAC是亞太區。亞太區在2018年投資比例增長最快，北美反而在走下坡路。所以，亞太地區尤其是中國網際網路保險是在發展高峰時期。
2018年11月-2019年，幾個案例中，第一個是Cambridge，在2019年拿到5億美金的融資。他是通過捕捉每天開車的分神指數來定價風險，很被外界看好，而且也取得了一些成就。
Why:網際網路保險藍海無限，需要突破和創新
為什麼要做網際網路保險，我們的思考是，做網際網路保險首先一定是突破和創新，在舊的基礎上做突破和創新，而且這個行業要有足夠的藍海。
2015年網際網路保險還是藍海，整個健康險在網際網路保險成交端僅10多億。所以，2019年我認為網際網路保險會有一定的前途。
這是波士頓資訊做的調查，只要你的模式有創新，八成的用戶都願意為此更改他的消費習慣。
在中國除了電信外，保險是最糟糕的線上體驗。但事實上已經有四成用戶開始轉戰網際網路渠道，網際網路未來不一定是必然，但一定是非常重要的渠道。
How:尋找需求與渠道，利用大數據
這是五力模型，展示了整個網際網路保險的競爭情況。中間是中介，在定製、分銷、銷售上，競爭非常同質化、白熱化。而在下端，是互助、眾籌和區塊鏈等。上端也有不斷獲得融資的新的創業模型，在進入這個市場；左端是保險公司和再保險公司；右端是消費者。五力模型不斷擠壓，大家在五力模型共生下，業界形態此起彼伏，這是大的趨勢。
其中，還有個創業模型，把保險變得簡單、有趣和遊戲化，這個平臺是通過遊戲化的東西與AI機合作，做遊戲化的簡單輕鬆的保險創業；
所以，首先要尋找沒有被滿足好的需求和渠道。建議大家創業時不要都看一個渠道搶的頭破血流。例如，BIMA是瑞典公司，他就聚焦世界上最窮國家的電信渠道，做得非常成功。他和宏都拉斯電信公司合作，一些保險在宏都拉斯通過手機賣出去，利用最原始的簡訊方式。因為BIMA進入，將市場佔有率從1.15%提升到8%，BIMA公司在第三世界最窮的國家做保險賺得盆滿缽滿，他去滿足一些沒有被滿足好的機會和渠道。
其次，基於大數據。大數據挑戰傳統健康險。剛剛獲得投資的Clover非常猛，他拿到5億美金融資。Clover是通過一對一管控控制網際網路保險發生率，但實際做得也很糟糕，雖然整體賠付率很好，但依舊在106%，還沒有完全做到健康險不賠，全球做到健康險不賠的仍然很難。
What:智能化輔助+定製+精選
以小雨傘為例，我們從創始到現在就做一件事情，定製+精選網際網路產品在人身健康險的智能化鏈條服務。
2018年，網際網路人身保險保費降到1193億。
但有一個現象，保險公司開始自己做網際網路保險，去中介化路上有2.8%-16.9%的網際網路保險份額，保險公司本身的官網也在吃這個市場。
2018年，網際網路人身險保費結構中，健康險在2017年只佔到4%，到2018年，就達到10.3%，可以看出健康險是唯一一個翻了1倍多的險種。
再看整個健康險保費的構成，重大疾病保險也是非常亮眼的。
但由於高度競爭，網際網路保險的利潤在下降，。但產品迭代加速。
2018年，健康險翻了1倍多，競爭非常激烈。這是一個重大疾病網際網路產品競爭狀況，最早期是陽光保險的隨e保，當時小雨傘和它對接時，這款保險是沒有佣金的，因為保險公司沒有太多的利潤空間。2018年，競爭加劇，這是列出來的重大疾病保險，每家還有不同的特色。2019年初，重大疾病的競爭已經相當白熱化的。
自動化賦予價值鏈條。
最開始小雨傘做嚴選，我們認為太多東西給到客戶，但客戶記不住。靜靜是我們最早推出的勢能保險顧問，我們通過機器和人的對話推出一整套方案，客戶在線購買就可以了。我們認為，現在還是儘量減少人力。因為如果既要添人力，又想減少成本，這是矛盾的。所以，我們在整個鏈條中還是儘量少一點人力介入，整個鏈條全自動化在線完成。
理賠方面，最早我們推出咔嚓理賠，5000元以下的理賠保險已經全部是小雨傘自主完成。我們和保險公司對好了系統，對好了一些條件，5000元以下的理賠全部自主完成，超過5000元以上的理賠通過在線收集資料，提供給保險公司，讓整個理賠過程變短變好，讓消費者體驗好一點，這是小雨傘在做的自動化賦予全部鏈條的價值。
(責任編輯：DF506)