大象保險:網際網路保險的探路者

北京2017年3月30日電 /美通社/ -- 近日，網際網路保險創業企業大象保險的創始人楊喆接受了網易科技的專訪，就網際網路如何優化傳統保險業，以及大象保險的相關業務等話題，談了他的看法。

大象保險是世紀保眾（北京）網絡科技有限公司於2015年12月推出，圍繞保險產業鏈提供家庭資產解決方案的全棲式金融服務平臺，創立之初就獲得了世紀保險經紀股份有限公司的天使輪2000萬元融資，2016年中旬完成了Pre-A輪千萬美元融資，投資方為天津天士力融資租賃有限公司等。

網際網路思維如何優化傳統的保險業

大象保險創始人楊喆介紹道，從廣義上看，早在2000年，泰康保險、平安保險等公司就開始設立網站，嘗試做保險在線銷售但是發展的比較緩慢。即便是現在，大眾所接觸的網際網路保險依然停留在是網上銷售平臺的階段。

楊喆認為，網際網路的核心價值是解決信息不對稱、保險產品的分發渠道、以及提升用戶體驗。過去公眾對傳統保險行業的詬病，主要集中在基於宏觀數據精算方式過於粗放、以代理人為核心的營銷模式體驗不佳等。

另外，網際網路不單純是在線的手段，還有不同於傳統的技術和思維方式，通過網際網路思維方式可以從根本上改變保險業的產品研發，客戶服務，進而幫助保險行業騰飛。這些技術手段就涉及到網際網路本身，包括大數據、雲計算、智能分析引擎等。

正是基於這個理念，從2015年開始，一些網際網路團隊希望通過網際網路技術提供保險的綜合解決方案，大象保險也應運而生，大象保險的定位就是「智能化保險服務平臺」。

在中國市場上保險的滲透率不到10%，然而保費規模近幾年的每年的增速都在20%以上，市場體量在2016年超過3萬億的規模。

傳統的通過代理人銷售保險的方式，很難解答消費者對保險的困惑和不理解，大象保險這樣的網際網路保險平臺在內容層面不僅可以滿足用戶對於了解保險知識的訴求，還可以通過平臺上的智能匹配的能力，根據用戶畫像提供個性化的保險定製服務。

大象保險CEO 楊喆

網際網路技術如何優化傳統保險業

楊喆介紹，傳統保險的研發流程是：精算師通過大數法則的原則，去看宏觀數據，看市面上有可能需要哪些保險保障，研發出保險產品。而網際網路保險更多的是從用戶角度出發，在用戶端獲得需求，再通過多維的用戶畫像分析，結合基於時間軸的動態變化去分析用戶在不同階段有可能有哪些保險需求，從而來定製研發保險險種。

楊喆認為，這兩個流程從出發點就有著根本的不同：傳統的方式是以銷售為主，以保險公司為本；網際網路保險則是以用戶需求為核心，加以智能化和智能流程分析。

楊喆進一步解釋，網際網路改變保險業，不僅僅體現在險種的研發生產流程上，更重要的是網際網路對保險業的用戶服務體系帶來根本性的變化：過去以人工為主的服務方式，現在通過在線服務平臺，有多級多維的服務能力，可以在線解決常規問題。如用戶購買決策過程中的問題諮詢等。而線上平臺基於智慧機器人顧問的服務嚮導，通過收集到的用戶畫像分析，可以提供更個性化的服務。

大象保險有一套完整的綜合性的服務體系，可以覆蓋從售前產品諮詢、方案普及，到智能化購買、在線理賠、保險售後，以及從保險延伸出的其他金融服務。

大象保險的業務模式與盈利模式

楊喆又詳細介紹了大象保險，作為一個智能化的網際網路保險服務平臺，基於大數據海量分析，目前做保險全流程服務，在這個過程中不斷積累用戶數據，包括來源於第三方的數據，例如徵信數據、在線消費行為數據、社交網絡數據等，同時加上大象保險平臺本身的用戶的訪問行為和保險行為的數據。

因為保險理賠的需要，所以需要保險用戶提供的數據是最真實的數據。作為一家在線平臺，所有數據具備真實、鮮活（online data）的特徵，通過流動數據的實時採集從而不斷的壯大資料庫。楊喆希望大象保險可以發展成為中國中產階級大數據聚集地和精準的數據服務平臺，並在此基礎上，幫助平臺上的用戶，為其保險需求和延伸出的金融需求提供更好的服務。

至於商業模式，楊喆表示，保險場景下的數據積累是有價值的，大象保險未來希望利用數據價值獲取企業發展的資本，而不是單純的通過保險轉售獲取佣金的模式，目前，大象保險都將平臺上的保險轉售的佣金反饋給用戶，提供給用戶高性價比的產品和服務。

網際網路保險平臺的特點

網際網路保險平臺的特點，楊喆介紹，從平臺安全角度看，網際網路保險平臺有一套完整的安全防護體系，從用戶界面安全、網絡架構安全到數據安全，都有整套的成熟的防護體系。

從技術深度上，保險服務通過在線智慧機器人顧問為客戶在不同時點匹配定製專屬的保險組合方案，會涉及到海量數據積累和逐步深入的算法分析，會有更多的智能推薦和算法介入。

在業務形態上，網際網路保險平臺上的產品都是受到保監會管理和備案約束的。用戶不用擔心保險產品的非法、違規甚至平臺跑路、兌付等問題等。保監會在2015年頒布了網際網路保險管理辦法，需要網際網路保險網銷資質才能運營，所以符合規定的網際網路保險平臺上的產品都是合法合規的。

因為保監會就是非常嚴格的行業監管機構，網際網路保險被大家認識比較晚，誕生後就受到了行業嚴格的監管，所以未來不會出現大的政策的波動和變化。楊喆進一步表示，做金融業務一定要符合國家法規的規定，並在此基礎上做創新。

大象保險是一家技術型的網際網路公司

大象保險上線一年零一個季度以來，獲得了近百萬註冊用戶，並且有幾十萬的付費用戶。對於在短時間內取得的成績，楊喆說，大象保險並不是要做一個垂直保險平臺，大象保險的目的是幫助用戶提升風險保障能力、針對最終用戶去做全方位的保險推薦，包括日常出行險、健康的疾病險，長期的養老保險、財富增值產品等都有，幫助用戶做針對性的個性化的保險解決方案。

他希望大象保險的用戶是多頻次的、組合購買的方式，因為單一險種的風險覆蓋是不全的，大象保險希望在用戶成長的不同解決階段提供不同的保險服務，包括在上學的時期，在參加工作階段，在有小孩的階段等。大象保險希望長期陪伴用戶。

楊喆認為，因為保險是一個次生場景，有保險需求的人，一定是有財富積累同時有風險保障意識的。大象保險最終平臺會聚集大量的優質的中產階級家庭用戶。

因為網際網路保險是比較新的領域，大象保險抱著拓荒者的態度和精神在這個領域創業，同時大象保險也是一家技術型的網際網路公司，目前技術研發人員佔到員工總數的50%以上，同時也與行業專家合作。

大象保險將新的技術應用到保險業中

因為移動網際網路向各個行業滲透越來越快，保險也一樣受到影響。大象保險在保險的每一個關鍵環節都可以通過大數據技術來介入。除了誕生之初就用到大數據和雲計算技術以外，大象保險也正在嘗試將人工智慧和區塊鏈技術帶入保險行業。

楊喆介紹，人工智慧的核心是做預測，基於現有數據做預測分析模型，知道未來可能會發生的事情，相對於保險的場景，在產品風險預估、產品匹配上、用戶服務過程中的智能顧問等，可以很好的應用。區塊鏈技術更多的是用於數據驗真和保持數據的一致性，在保險業中，對保單的真實性校驗、在理賠服務中的單據不被作假等，可以用到區塊鏈技術。

如何面對來自BAT，以及同類創業公司的競爭？

對於如何面對未來來自BAT介入保險業的競爭，楊喆表示，BAT，雖然每一家都有自己生態圈內的大數據，但絕對不會對其他兩家開放，只是在自己的生態體系內開放的。大象保險則可以通過合作的方式獲得任何一家所不具有的數據源。

此外，BAT業務布局點比較多，業務體量比較大，但對網際網路保險的專業性、對業務的理解，不見得比小公司對市場把握更敏銳。

至於同類的創業公司來說，大象保險首先有先發優勢，網際網路保險業的算法不難，技術人才也可以招募，但持續的數據積累是一個行業壁壘。此外，算法工程師很多，但研究保險行業的卻非常少，尤其是能很好與保險業務流程做結合的工程師更少，大象保險的一年多的經驗和人才積累，在同行中是有很大優勢的。

已完成千萬美元的Pre-A融資，目前已啟動A輪融資

大象保險的天使投資方世紀保險是中國比較早期的保險經紀公司，行業積累比較深厚，可以向大象保險輸出專業知識和專業資源；而大象保險作為網際網路保險平臺，可以幫助世紀保險在資本上和服務體系的完整性提供互補。

2016年中，大象保險完成了千萬美元的Pre-A輪融資，融資方是天津天士力融資租賃有限公司等。楊喆表示，他們希望融資節奏穩健一些，所以並沒有對外披露。因為大象保險是以技術為主的公司，所以融資的資金都用在基礎研發隊伍擴大、與高校結合做網際網路保險算法研究、加強行業分析，以及日常的公司運營等方面。

楊喆最後還表示，雖然從2016年開始，資本相對保守，但對網際網路保險這個領域還是比較看好的，大象保險目前已經開始接觸A輪融資的投資方，進展比較順利。