終於來了!首款新定義重疾上線,到底有何驚喜?

第 547 篇產品測評

在這註定不平凡的 2020 年底，萬眾期待的新定義重疾險終於來了。

由橫琴人壽承保，分為 A 、B 兩款，名字也很有地域特色：粵港澳大灣區重疾險。

作為新重疾定義第一款產品，很多人都非常好奇，它的保障怎麼樣？價格有更便宜嗎？

今天，深藍保實驗室就來測評史上首款新定義重疾險，一起揭開它的廬山真面目。

主要內容如下：

1）全網首發！新定義重疾保障好不好？

2）新老重疾對比，哪款性價比最高？

3）新定義重疾產品，便宜了嗎？

首款新定義重疾，保障好不好？

隨著重疾新定義的發布，很多人都在等待新品的上線，只是沒想到一切來得這麼快！

這次由粵港澳大灣區率先推出新定義重疾險，可謂早有預兆。

當初發布新定義時，官方就專門為粵港澳大灣區，單獨制定了一套發病率表，有意將大灣區作為新重疾試點區域。

並且，它作為國家戰略重要發展區域，率先推出新重疾也不難理解。

這次推出的大灣區重疾險一共有兩款：

A 款：保障非常簡單，保 28 種重疾 + 3 種輕症。

B 款：保障比 A 款好很多，保 100 種重疾 + 36 種輕症 + 18 種中症。

為了方便大家了解，我們整理了詳細的對比表：

對於首款新定義重疾險，我們總結了它的 3 大特點：

特點一：8 種大灣區特定重疾額外賠

保險公司根據過往大灣區的發病情況，專門對 8 種特定疾病額外賠 50% 保額，無論是 A 款還是 B 款，都有這個保障。

這 8 種特定疾病如下：

以鼻咽癌為例，在廣東地區特別高發，主要跟當地的病毒類型、愛吃醃製食物有關。

假如買了 50 萬大灣區重疾，保障期內罹患這 8 種疾病，一共能賠 75 萬。

此外，對於 B 款重疾險，還增加了 16 種成人重疾、8 種老年重疾多賠 50% 的保障。

具體病種如下：

其中紅色標註的，屬於新定義中最高發的法定 28 種重疾。

需要提醒大家，以上 24 種重疾是有年齡限制的，比如嚴重腦中風後遺症，只有 61 歲及以上患病，才能額外賠 50%。

特點二：前 10 年患重疾，多賠 80%

這項保障只有大灣區重疾 B 款有，A 款是沒有的。

對於大灣區 B 款重疾，如果在買後的前 10 年裡，罹患重疾能多賠 80%，這個比例還是非常高的。

如果患的重疾剛好是上面那 8 種大灣區高發疾病的話，還可以額外賠 50% 保額。

比如買了 50 萬保額，前 10 年裡患重疾鼻咽癌，能直接賠 115 萬，保額翻了一倍多。

不過和老重疾相比，很多舊產品都是 60 歲前額外賠，大灣區重疾在賠付時間上還有待提高。

總的來看，大灣區重疾還是有了非常獨特的創新，後續的新重疾還會有哪些改變，讓我們拭目以待。

大灣區新重疾，理賠條件更寬鬆？

新重疾險的疾病定義有很大變化，那麼和現有的老產品相比，都有哪些不同呢？

① 28 種法定重疾，有何變化？

新重疾定義更新後，將原有的法定 25 種重疾，擴大到 28 種。

相比於老重疾，其中理賠變寬鬆的有 6 種，變嚴格的有 2 種，剩下的和之前幾乎一樣。

我們整理了一張表：

建議重點關注變嚴的重疾，以 TNM 分期 Ⅰ 期或以下的甲狀腺癌為例，新定義重疾只賠保額的 30%，而舊重疾仍按 100% 來賠。

② 高發輕症，更寬鬆了嗎？

新重疾險對 3 種高發輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症做了統一規定。

不僅所有重疾都要包含，而且定義必須一樣。

我們將大灣區的新重疾險，和目前的上百款老產品一起對比，在和核賠員反覆確認後，最終按理賠嚴格程度，將高發輕症分為 5 個維度：嚴格、較嚴格、一般、較寬鬆、寬鬆。

大灣區的高發輕症表現如下：

直接說結論：

兩款新品的極早期惡性腫瘤，都缺少了原位癌保障，定義比現在的舊重疾要嚴格。

此外，大灣區 B 款重疾的慢性腎功能衰竭，定義也較為嚴格，要求滿 180 天，還要符合另外兩項要求才能賠。

而較寬鬆的定義，只需要滿 90 天，符合其中一項要求就行。

我們覺得缺少了原位癌保障，影響還是比較大的，畢竟這個疾病，在各家公司的理賠年報裡，是非常高發的。

③ 中症病種，保障好不好？

中症可以理解為「比輕症嚴重一點的疾病」，新定義出臺後仍沒有統一規範，很多中症都是和輕症混在一起的。

我們根據過往的測評經驗，整理了 20 種高發中症：

大灣區重疾險 B 款 中症比較一般，其中有 4 種疾病是缺失的。

我們認為中症更像是錦上添花，如果有家族史、或者自己在意的病種，可以重點關注一下。

比如，擔心以後老年痴呆，就可以重點關注阿爾茨海默症、帕金森氏症等疾病。

總的來看，大灣區兩款新重疾的輕症不是很好，都缺少了高發的原位癌保障。

大灣區重疾險，性價比高不高？

舊重疾險在明年 1 月 31 日才會全部下架，那大灣區新重疾和目前的老產品相比，到底該怎麼買呢？

我們挑了 3 款高性價比的老產品，一起對比下。

直接說結論：

就目前的情況而言，我們還是 更建議買舊定義的重疾。比如保到 70 歲可以考慮 福樂保，保終身可以考慮 超級瑪麗 2 號 max。

因為粵港澳大灣區新重疾，無論是在價格、保障內容，還是產品靈活性上，都不佔優勢。

具體的原因分析，我們會在 第五部分詳細給大家說明。

作為重疾險歷史上的重大改革，保險公司剛開始推出新品，還是會比較謹慎。

目前新定義重疾也才出了一款，後面肯定還有更多公司跟進，相信也會有性價比更高的產品出現。

就像近幾年來的舊定義重疾一樣，都是長江後浪推前浪，後來的性價比一山高過一山。

首款新定義重疾，都哪些不足？

作為首款新定義產品，目前來看，還不是很完美。

我們總結了大灣區重疾的 3 個不足：

不足 1 ：沒有原位癌保障

原位癌是還沒有浸潤擴散的癌細胞，離癌症還有一定距離，是非常高發的疾病，老版重疾都將它作為輕症來賠。

不過，我們仔細看了大灣區重疾的條款，無論是 A 款還是 B 款，都沒有原位癌的保障，如果得了原位癌，兩款大灣區重疾都是不賠的。

不足 2：保障不靈活，必須附加身故

無論是保到 70 歲，還是保終身，都 必須要附加身故。

對於預算不多的朋友來說，保費壓力會非常大。

此外，這款產品也只有大灣區 A 款重疾能保到 70 歲，保障更好的 B 款只能保終身。

不足 3：所有輕症只賠 30%

和目前舊定義重疾險相比，這也算是一個不足。

因為新定義只要求法定的 3 種輕症，賠付比例不得超過 30%，對於其他的高發輕症，理論上是可以單獨提高賠付比例的。

比如 3 種法定輕症賠保額的 30%，其他高發輕症賠 45%。

不過，從大灣區新重疾來看，所有輕症仍統一按 30% 來賠，和目前輕症賠 45% 的舊重疾相比，還有些差距。

此外，考慮到有些朋友對橫琴人壽不太了解，這裡也簡單給大家介紹一下：

公司成立於 2016 年，各項指標都沒有問題，只是和平安、國壽等公司相比，知名度沒有那麼高。

新舊重疾，怎麼選更合適？

以大灣區新重疾為參照的話，如果你還沒買重疾險，我們更傾向於 先買舊定義重疾。

主要是舊重疾有 4 個優勢：

價格更便宜：老版重疾價格比新版便宜 20%，雖然以後重疾有降價的可能，但目前來看，新重疾價格並不佔優勢。

保障更靈活：像老重疾 福樂保，除了保終身，還能選保到 70 歲，身故也可以自由附加，選擇更靈活。

60 歲前能額外賠：老產品 60 歲前患重疾，都能多賠 50% - 60% 保額；而大灣區重疾 B 款，只有前 10 年才能額外賠。

重疾擇優理賠：目前已有 4 家公司公布了這一消息，以冠狀動脈搭橋術重疾為例，雖然舊定義比較嚴格，但理賠時也能按更寬鬆的新定義來理賠。

早買早保障，未來何時能上線高性價比的新重疾，還是個未知數，如果一直等下去，萬一期間真的罹患大病，就得不償失了。

已經買過舊版重疾的朋友，如果保額不夠的話，在經濟允許範圍內，也可以適當考慮加保。

寫在最後

第一個吃螃蟹的人，往往都是勇士。

首款新定義產品的出現，至少建立了一些標準，相信後面的產品也會陸續跟上。

希望以後的新品，能夠改進一些不足，推出性價比更高的產品。

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今天也是努力測評的一天！歡迎留言分享 ：）

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