愛選科技聯合創始人何劍鋼
2020年，無疑是醫療險和重疾險的「雙變革」年。
單就重疾險而言，短短幾個月內便已連續出臺多份重磅政策。今年3月31日，《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(徵求意見稿)》在保險行業內徵求了意見。之後，中國保險行業協會、中國醫師協會對反饋意見進行全面整理，吸收採納了部分合理意見，形成《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(公開徵求意見稿)》，並於6月1日起正式向社會公開徵求意見。另外，5月7日，中國精算師協會還發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)(徵求意見稿)》。
那麼，相比2007年舊版重疾定義，新規最大變化有哪些？重疾新定義和新的發生率出來後，是否意味著又將掀起一輪「炒停售」熱潮？重疾險新產品是否會降價？消費者要不要等新產品出來再配置？
6月2日，中國精算協會正會員、北美精算師、加拿大精算師、愛選科技聯合創始人何劍鋼在接受《國際金融報》記者專訪時，對上述疑問均做了詳細解答。
新舊重疾定義六大變化
《國際金融報》：3月底出臺的那次新規徵求意見稿，相比2007年舊版規定，最大的變化有哪些？
何劍鋼：兩個版本有很大區別，主要表現為以下幾點：
1.重疾數量從25種增加到28種，新增3種重疾：嚴重的慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。新增3種輕症：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症，輕度疾病保額不超過重度疾病保額20%。
2.命名更清晰，名稱上就體現「重大」標準：如「惡性腫瘤」變成「嚴重惡性腫瘤」；單獨出現名稱中增加副標題，如嚴重慢性腎臟病-須透析治療，目的是減少理賠糾紛。
3.定義更加準確：新規更加結合最新的醫療臨床實踐，同時又考慮了理賠的實務操作，例如將兩個「開胸」手術變為切開「心包」和「心臟」，引入「肢體肌力」「臨床痴呆評定量表」等。
4.定期評估機制：新規明確了至少每5年對疾病定義及規範進行全面評估，明確了「保險行業疾病管理辦公室」負責相關定義追蹤修訂職責。
5.甲狀腺癌將TNM分期為I期的納入輕度疾病賠付，輕症賠付為20%，但不影響主要責任。
6.不得含有保障範圍高度重疊的疾病，罕見病要標註。
細節性的變化還有很多，特別是心血管相關的疾病，算是跟上了時代，數量化了定義。
輕症賠付比例提升至30%
《國際金融報》：6月1日的公開徵求意見稿和3月底的行業內意見徵求稿，變化又有哪些？
何劍鋼：前後兩個徵求意見稿的變化並不大，除了提升了輕症的賠付比例外，主要都是些細節改動，具體如下：
1.20%變為30%：上次徵求意見稿輕賠付比例是20%，而後業內曾提出，近2年重疾險輕症給付額度基本在20%至40%，所以此次最新意見稿也將輕症額度由20%提升至30%。
2.更準確的描述：如對嚴重惡性腫瘤的定義進行了個別文字調整，對TNM分期也做了解釋；上一版的「嚴重慢性腎臟病」更新為「嚴重慢性腎功能衰竭」，並引入了專業的腎病指南作為參考。
3.進一步放寬部分定義:例如，去除了需「留置胃管90天(含)以上」的要求，呼吸機使用天數下限從30天調整為7天。「輕度腦中風後遺症」中取消需「確診180天後」的限制，這意味著未來「輕度腦中風後遺症」的賠付或可提前半年發生，也可能會提升該項輕症的賠付率。
4.完善了部分重疾定義的描述：例如，「心臟瓣膜手術」明確「所有未切開心臟的心臟瓣膜介入手術不在保障範圍內」；上一版中，「嚴重阿爾茨海默病」和「嚴重腦炎後遺症或嚴重腦膜炎後遺症」中新出現的臨床痴呆評定量表(CDR)需要由具有評估資格的專科醫生進行判定。
甲狀腺癌分級賠付
對消費者更公平
《國際金融報》：重疾新規未剔除甲狀腺癌，而是分級賠付，對消費者最大的影響是什麼？
何劍鋼：我個人認為，這種變化對消費者來說更合理、更公平。
首先要明確的是，這次納為輕症的甲狀腺癌是I期甲狀腺癌，不是所有甲狀腺癌。
就甲狀腺癌本身而言，大部分，特別是I期甲狀腺癌，具有2高1低的特點。即保險發病率高、生存率高、醫療花費低。甲狀腺癌分型中90%以上的對人危害不大，致死率低，對人體危害較小、治療費用也較少，通常人均住院費用1至2萬元。
而最近幾年保險公司的重疾理賠，特別是中小公司和網銷為主的公司，甲狀腺癌都高居第一位，佔到癌症賠付比例的30%至40%，但實際上甲狀腺癌在高發癌症中僅排第七。
目前甲狀腺過高的理賠額，最終還是會轉移到消費者身上，他們要為這樣一個對人體危害並不大的病種承擔更高額的保費。這一系列因果最終導致的是，重疾險「低保費、高保障」的槓桿效用削弱。
同時將I期甲狀腺癌變為輕症，也是國際趨勢，是為了重疾險的健康多樣化發展，能夠用合理的成本，根據病情的嚴重程度，提供更具有針對性、區別性的保障。
此外，如果一個人患了I期甲狀腺癌，以前整個合同就終止了，而新定義下，是先賠付一個輕症賠付，如果得了更嚴重的其他重疾，還能繼續賠付，也對消費者更有利。
新規後產品價格
不是絕對漲或跌
《國際金融報》：新規後，新的重疾險產品會不會降價？消費者要不要退舊買新？
何劍鋼：首先從市場和專業者的角度看，這次的重疾定義修改和新的發生率出來，對於產品的影響將不會是一邊倒的情況。畢竟，新定義和新發生率的切換，有很多專業人士做了非常多的量化分析，都沒有覺得老產品就一定好，或者新產品就一定好。
當然單就定義來說，新定義更準確、更科學、更適應當前的市場，未來保險公司也會切換到新的定義裡去，切換到新的定義也會用新的發生率定價。產品價格會有不同，評估的準備金也會有不同。但從我們對這個不同進行的量化分析來看，產品價格也不是絕對得漲或跌。
為什麼這麼說？回到源頭上來說，只要定義和發生率是合理的，是匹配的，那麼其實就是產品的選擇問題。你選擇了老產品，甲狀腺癌可以全額賠付，那麼你就要交甲狀腺癌全額給付的保費。你選擇新產品，I期甲狀腺癌30%給付，那麼就會交30%賠付對應的保費。
對保險公司也是如此，部分公司或者部分代理人可能會炒停、炒新、炒大灣區。我認為，借著2020年這個健康險大年，提升大家的保險意識，多賣賣保險是好事，趕上這波概念不做也沒有道理。但同時也一定要先修煉好內功，比如說大灣區的產品會更便宜，是因為地域優勢麼？難道不是應該從風控的角度去下功夫？
新舊切換不要被不好的市場行為拖著走。以前也說過，最好的促進銷售的方式就是白送，但價格戰不是長久的，合理才是長久的，這個合理是建立在「和」字上，講究的是三方平衡——消費者滿意、公司長久運行、監管放心。那我們能做什麼呢？做好基礎工作，配合政策，創造更有風控技術含量的新時代保險產品，才是長久之計。