來源：FX168財經網(北美)
FX168財經報社（北美）訊 西方人歷來有重視保險的傳統，據稱加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人擁有人壽保險。根據行業數據，2014年有近2200萬加拿大人擁有某種形式的人壽保險。同年，97家獨立的人壽保險公司在加拿大市場競爭，包括國內和國外公司。這些保險公司總共報告全年保費收入約為137億美元。其中約有83億美元，或超過60％，被市場上六大人壽保險公司所獲得。
人壽保險實質上是應付生命意外的一種保障，同時更是給家人的一個保障。人壽保險可以保護你所愛的人的經濟安全，在您死後給他們一筆免稅的錢。您選擇的保險金額和類型將取決於您的情況和需要。個人購買人壽保險的費用取決於你的年齡、性別、健康狀況、病史和生活方式。
一個人是否需要購買人壽保險，理財規劃上主要要考慮以下因素：配偶的生活和養老費用；未成年子女的生活費用、配偶和子女的教育費用；房屋貸款及其他債務；緊急用款和最後費用等方面。最後費用（Last Expenses）是指一個人過世前後的最後開支。若其是家庭主要掙收入者，其最後的開銷將成為家庭得最先考慮的開銷。這包括：最後醫藥費；安葬費；家庭及其個人的帳單；銀行等單位的貸款；分期付款債務；未付的地稅；遺產安置和轉讓涉及的費用；以及各類最後稅款。此外，我們中國人有贍養老人的傳統，如果你又老人需要你的一定生活支持，在購買人壽保險時也需考慮。
加拿大人壽保險分定期人壽保險（Term Life Insurance）和終身人壽保險（Permanent Life Insurance）兩大類。定期又有10年定期、20年定期和至100歲定期三種。此外，還有兩種較特殊的定期人壽保險，一是房屋按揭保險，二是團體保險。終身人壽保險又分為分紅式終身人壽保險（Whole Life Insurance或Participating Life Insurance）和靈活投資型人壽保險（Universal Life Insurance或Non-Participating Life Insurance）。
下面我們為您簡單介紹下這幾種人壽保險：
1、定期人壽保險（Term Life Insurance）：保費低手續簡單 適合短期保險需要
定期人壽保險在所有人壽保險種類中最為簡單，它沒有現金儲蓄，沒有額外的資金投資，保額也不會增值。
定期人壽保險就是保特定受保期限內死亡賠償的一種保險。按受保期限不同可分為：10年定期、20年定期、和至100歲定期三種。
前兩種是在受保期限內若沒有發生生命意外，保險也將在到期時沒有任何賠償或補償下終止，因此保費相對較便宜，適合暫時性的保障需要。
後者則實際是同終身保險一樣，若受保人一百歲時還沒有發生生命意外，也將獲得保險賠償。
定期保險的另一大特點是保費不含有任何投資部分，因此保額不會增值。如買25萬定期保險，受保期間內任何時間發生生命意外，獲得的賠償都是25萬，不會更多。
這類險種的優點是：年輕時購買保費低，手續比較簡單，較適合短期保險的需要。有的保險公司給予申請保額為$250,000或以上的投保人優惠費率。雖然這類險種在到期日一般可續保，但保費會大幅度增加。
2、終身人壽保險（Permanent Life Insurance）：免稅的投資工具
如只從保險的價格來看，終身保險是最貴的一種保險，但是對有積蓄的人士，要想造福子孫，這不可不說是一個理想的理財或投資產品。
終身人壽保險分為分紅型終身人壽保險（Whole Life Insurance）以及投資型終身人壽保險（Universal Life Insurance）。
顧名思義，終身人壽保險將伴隨被保人終生。只要按規定交付保費，不論早晚保險合同的受益人都將會得到保險賠款。保險費用雖然在開始時高些，但可設定為保費固定不變和支付年限，既每月支付保費不變，支付一定年限後將不必再交任何費用，且保險終生有效。總體來講，此類保險在交付保費方面更為清晰明了。
永久性的人壽保險，同時也是一個投資工具及免稅帳戶。您所交付的保費中的一部分用於投資，投資的收益會成為您的保險合同中的現金增值部分，同時還可享受稅收上的優惠。
1）分紅型終身人壽保險（Whole Life Insurance或Participating Life Insurance）
分紅型人壽保險是終身人壽保險的一種。其主要有兩大特點：
一是受保人終會得到一筆保險賠償。受保人若在一百歲前過世，其後人將獲得保險額加投資的賠償；若受保人滿一百歲時仍健在，保險公司將會將保險額加投資直接付給受保人自己。
二是受保人所付保費分為兩部分，一部分是保險成本，一部分是投資部分。投資部分由保險公司統一經營管理並將所得的一部分以紅利方式發放給壽險投資人。投資免稅增長。因此，分紅保險除能擁有終身保險功能外，同時還能分享保險公司的投資經營所得。因此受保人過世或滿一百歲時所獲得的賠償額，由於有投資增值部分，故一般會高於保險額。
2）投資型終身人壽保險（Universal Life Insurance或Non-Participating Life Insurance）
投資型人壽保險與分紅型人壽保險一樣，也是終身人壽保險的一種。兩者的差別在於，靈活投資型終身人壽保險所付保費投資部分的投資方向是各類風險不同的基金，而受保人可根據自己的意願和風險承擔能力選擇投資方向與基金類型，而不是象分紅型人壽保險那樣由保險公司統一投資方向受保人只參與分紅。因此受保人在投資方向選擇上可有個人的選擇，但同時自己承擔投資風險。
投資型終身人壽保險的投資只要不超過限度（按保額的一定比例），增值部分都免稅。受保人可根據自己的意願和風險承擔能力選擇投資方向與基金類型。WholeLife的投資則是完全委託給保險公司管理，受保人只參與分紅。如果年輕時開始購買永久性保險，就相當於同時做了儲蓄，還免了投資增值部分的稅。
以下是加拿大的十大主要人壽保險公司：
1.宏利金融Manulife Financial
2.永明金融Sun Life Financial
3.國聯保險Industrial Alliance Insurance
4.泛西人壽Great-West Life
5.Desjardins Insurance
6.Fairfax Financial
7.Standard Life
8.SSQ Financial
9.皇家銀行保險RBC Insurance
10.La Capitale
據悉，加拿大只有少數幾家最主要的保險理財公司提供有分紅式人壽保險產品。包括永明金融（Sun Life Financial）、加拿大人壽公司（Canada Life）和倫敦人壽公司（London Life），宏利公司（Manulife）等。以其中倫敦人壽和加拿大人壽同屬於Great West公司。