車險改革已經過去幾個月，不少車主之前車險還沒到期，對此不是很關心。直到最近自己要續保了，才發現新的車險讓人「看不懂」。
據中國保險行業協會發布的數據，2019年度，全國交強險投保機動車共計2.78億輛，可見車險與大家的關係之緊密。
所以今天就來為需要續保的車主介紹一下，2021年車險保費究竟應該如何計算，以及改革後車險怎麼買的問題。
本期話題：
1.2021年車險怎麼算的？
2.車險配置參考方案
一、2021年車險怎麼算的？
車險有很多不同的險種，比如交強險、車損險、第三者責任險等。這些險種的費率計算方式有很大不同，我們可以從圖中看到險種的對應保費公式。
除了這些公式，還可以將車險分為固定費率的險種和浮動費率的險種，挨個來看：
1.固定費率險種車險保費算法
固定費率的意思就是保費為固定值，與車子的價格無關，車主可以根據自己的實際情況和需求來選擇相應的檔次。
交強險和商業第三者責任險就是典型的固定費率險種。
交強險的基礎費率有國家規定，分為42種，不同的車型費率不同，但是對同種車型，保費都是一樣的，全國統一。
比如同樣是普通私家車，不管你是奔馳寶馬，還是QQ，雖然車價差了很多，保費卻是同一檔，一年的交強險都是950元。
三者險的價格與你選擇的責任限額有關，共分為7個檔次，分別是5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬。
投保人可以根據駕駛技術、車子情況和自己的需求自行選擇需要的檔次，然後支付該檔次對應的保費就可以了。
2.浮動費率險種車險保費算法
過去的車損險、全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險等險種都屬於浮動費率的險種。他們共同的特點是價格與車價相關。
2020年車險改革，對車損險進行了改進，在主險上增加了7項責任。具體包含車損險（不賠發動機進水、車輪、玻璃單獨受損等）、玻璃險（不含車燈、天窗、後視鏡等）、全車盜搶險、不計免賠險、涉水險（不賠第二次點火造成的損失）、無法找到第三方特約險、指定修理廠險、自燃險（不賠因外借原因導致的自燃或僅造成線路損失）。
現在的車損險可以說是一個「全家桶」，而保費的計算公式則是（基本保費+車輛購置價費率）*優惠係數。
二、車險配置參考方案
車險改革之後很多人不知道要怎麼買了，這裡以15萬元的普通私家車新車為例，給大家分析一下不同需求下的配置方案和花費：
1.最低方案：交強險+商業第三者責任險（50萬）
交強險上路必買，三者險不買也不好安心上路。萬一真攤上事，少說也得50萬才夠用。保費交強險950加第三者險1472，一共是2422元。
如果車子車價不高，或者車主經濟條件比較緊張，可以考慮這種方案。
不要因為預算有限就不買第三者險，要知道越是經濟欠寬裕越怕攤上事，三者險是一定要配的。
2.基本方案：交強險+商業第三者責任險（50萬）+車損險
如果過去只喜歡購買一兩項附加險，那在改革後購買車損險，很可能會發現保費有一定上升，這是因為車損險現在捆綁了一堆原先單獨賣的險種。
如果這樣買，就需要在2422元的基礎上加上幾千元的車損險。具體保費需要根據車型來報價。
這種方式適合新車車主或者經濟條件較好的車主。
3.升級方案：交強險+商業第三者責任險（100萬）+車損險+車身劃痕損失險
如果是新手或者是中高端車，在基本方案的基礎上可以選擇更高的三者險，再加一個車身劃痕損失險，這樣無論是發生事故還是小磕小碰，都能獲得一定的保障。
車險費改後不少車主反應價格變貴了，建議還沒續保的朋友做好心理準備，也歡迎大家在評論區留下你們續保的價格變化，方便參考。