車險綜改效果顯著引發市場熱議

　　編者按

　　此次車險改革對於不同車型的車主來說，保費的變化以及體驗感迥異。統計數據顯示，目前車均保費從3700元下降到2700元，平均降幅27％，車險保費出現下降的消費者佔比高達90％。其中，保費下降超過30％的消費者佔比達到69％，另有10%左右的車主反映自己的車險保費有所上升，漲幅從100元到3000元的都有。據悉，這些車險保費出現增加的消費者中，高端車主佔絕大部分。

　　10月份是車險綜改實施後的首個完整統計月。根據銀保監會公布的最新數據，車險10月單月保費收入618.77億元，同比下降6.43%；截至10月末，車險市場份額降至59.33%，同比下降4.04個百分點。

　　銀保監會近日表示，車險綜改實施以來，指向的「降價、增保」目標效果顯著，出現保費價格下降、手續費率下降「雙降」和保險責任限額上升、商車險投保率上升「雙升」的新局面，市場亂象得到明顯治理。

數據資料

　　車險保費增速下降

　　對於此輪車險綜改，車險保費的收入變化情況成為業內關注的焦點。

　　數據顯示，自9月19日車險綜改正式實施以來，車險保費增速接連下降，從8月份的10%下降到9月份的6.5%，再降至10月份的-6.43%。僅兩個月時間，車險保費增速已由正轉負。

　　從各家保險機構看，10月單月，人保財險車險保費收入194.17億元，環比下降18.76%，同比下降7.2%；平安產險車險保費收入151.57億元，環比下降17.63%，同比下降4.3%；太保財險未公布10月車險保費收入。從現有數據來看，具有品牌優勢且風控、獲客和定價能力相對更強的頭部險企的車險保費收入尚且出現下滑，中小險企處境則更加艱難。記者在採訪中了解到，多家小型公司單月車險保費同比下降20%以上，有的甚至高達30%。

　　車險綜改通過對附加費用率、預期賠付率等因子的調整，使車險保單的件均價格大幅下降，進而推動行業車險保費規模下降。業內人士預測，隨著續保業務的出盡以及改革逐漸進入深水區，車險保費增速或將繼續下降，車險保費規模還有進一步下探的空間。

　　銀保監會此前曾指出，此次改革也會給車險帶來一些新變化、新挑戰。例如，保費規模可能下降，改革後一定時期內可能出現行業性承保虧損，改革後可能出現中小財險公司經營困難，改革後可能有少數消費者出現車險價格上漲等。

　　在業內專家看來，改革後車險市場還會呈現出保費、手續費雙下降，保險責任限額擴大、商業車險投保率上升的新局面，市場亂象在一定程度上得到規範。

　　不同車型漲降費存差異

　　值得關注的是，此次車險改革對於不同車型的車主來說，保費的變化以及體驗感迥異。統計數據顯示，目前車均保費從3700元下降到2700元，平均降幅27％，車險保費出現下降的消費者佔比高達90％。其中，保費下降超過30％的消費者佔比達到69％，另有10%左右的車主反映自己的車險保費有所上升，漲幅從100元到3000元的都有。而《金融時報》記者也注意到，這些車險保費出現增加的消費者中，高端車主佔據絕大部分。

　　針對高端車保費明顯上漲的現象，業內人士解釋稱，由於車險的計繳保費取決於車型、歷史賠付記錄、投保險種、保險金額等方面因素，對於多次出險索賠及維修成本畸高車型的客戶，保險公司給予的保費折扣也會較少，由此，這部分客戶的保費會有一定程度的上漲，這也符合保費與賠付成本相匹配的市場決定原則。

　　眾所周知，車險綜改前的車損險保障範圍較小，各類附加險可以單獨購買，但改革後車損險的範圍擴大，將玻璃險、盜搶險等附加險都併入了車損險。車損險保障範圍擴大，價格自然水漲船高，特別是對不買附加險的車主來說，保費漲幅明顯。此前採訪時，就有消費者告訴記者：「車損險涵蓋的保障範圍擴大是沒錯，但保費也隨之大幅提升。我以前認為沒必要買的盜搶險、玻璃險等如今不給我選擇權就直接要求捆綁購買。」

　　據記者了解，一些保費增加較多的車主最終選擇只投保交強險，且這部分車主不在少數。一家財險公司相關人士對記者說：「我們公司單保交強險的這部分車主較去年增加了差不多10%。」該人士坦言，車主放棄投保車損險，一方面是因為部分私家車車主駕齡長，且用車主要在市區或者單位、住所兩點一線，平時出險次數很少，交強險可以滿足其賠付需求；另一方面也有一些車位認為，因為選擇餘地小乾脆放棄所有的商車險，只投交強險。「選擇餘地小了，這種捆綁銷售的感覺並不好。」有消費者說。

　　強化監管確保改革順利推進

　　此次車險綜合改革複雜與艱巨程度超過歷次改革，需要自上而下形成一套系統工程。記者日前從業內獲悉，為了保障車險綜合改革的順利進行，及時發現問題，自車險綜改「滿月」後，監管部門多次召開總結會、座談會，確保改革措施落實到位。

　　有業內人士在接受《金融時報》記者採訪時表示，從改革目的來看，讓規範經營成為行業習慣，以高質量的供給滿足消費者對車險的需求，促進行業可持續性發展，凸顯了監管對於未來車險發展的規劃。但在改革過程中一些地方也出現了諸如高手續費反彈，自主定價係數不均勻， 新舊車險價格差距依舊大等問題。

　　10月26日，寧夏銀保監局發布通知要求加強車險費率回溯監管，嚴禁發生虛構中介業務套取手續費、虛開發票、捆綁銷售等違法違規行為，強化現場檢查調查，及時掌握轄內車險綜合改革動態，及時發現車險市場上的風險苗頭和亂象問題並採取有效處置措施，確保轄內車險綜合改革平穩有序、取得實效。

　　「許多問題開始顯露出來，一些新問題也開始滋生，」上述業內人士表示，隨著車險綜改措施的推進，監管部門將密切關注市場實際運行情況，一旦個別地區、個別領域因為搶業務而重搞手續費競爭，監管部門需要及時出手幹預。由於大型保險公司佔了絕大部分的市場份額，對於市場的穩定起決定性作用，因此，大公司將成為監管重點關注對象。同時，新車領域手續費相對更高，也是監管部門的重點關注領域。