財聯社(上海，記者 丁豔）訊，作為中小險企轉型的樣本，國華人壽自2016年開始轉型，近兩年改革步伐加快不少。其目前已形成「銀保為主，網際網路渠道為特色」的渠道結構，仍堅持適度規模財富管理業務疊加可持續增長價值業務這條主線。
國華人壽總裁付永進接受財聯社記者採訪時坦言，「公司已經走過初期資產積累階段，現在正在控制資產增長速度，更多側重於結構調整。目前公司僅剩一部分5年期躉交產品，加上長期儲蓄、養老產品，預計三年後負債久期或能達十年以上，未來三到五年時間壽險公司競爭主要看資產管理能力。」
同時付永進指出，未來國華人壽極有可能出現網際網路和銀保渠道兩分天下的局面，網際網路渠道是其重要突破方向。而在個人代理渠道方面，國華人壽將其個代業務全部放到了華瑞保險銷售公司，「當大型險企面臨個人代理隊伍增員困難、隊伍數量下滑時，我們這塊在增長，當我們增員速度快到一定程度時將提升個險產品銷售比例。」
另外其認為，「今年中央提出要大力發展養老金融，今後養老保險的發展將會得到政策的支持，但是從微觀上來看保險業面臨的挑戰將更大，此後銀行、基金、證券公司將提出更多養老金融解決方案，這將會變成一場更大的競爭。」
預計三年後公司負債久期或能達十年以上
國華人壽轉型自2016年開始，今年開年以來為進一步加強轉型，公司優化業務結構，主動壓縮5年期業務供給，引導高價值業務發展，其目前轉型成果如何？
「國華人壽目前總的戰略方向沒有變，依然堅持適度規模財富管理業務加可持續增長價值業務這條主線。」付永進指出，「近幾年公司轉型力度較大，已經走過初期資產積累階段，現在我們本身也在控制資產增長速度，更多側重於結構調整。判斷險企轉型是否到位，主要從是否拉長負債久期、降低負債成本、優化繳費結構及增加保障內容這四個方面去看。」
其具體闡述道，「從明年來看，公司本身對於躉交業務並不提倡，該類業務也幾乎被壓縮到極致。然今年受疫情影響，躉交業務規模略有增長，已投入超200億，明年公司對於躉交業務的投入為140億。目前公司中短存續期產品已經砍掉，只剩下一部分5年期躉交產品，加上長期儲蓄、養老產品，我們負債久期拉長的速度將會非常快。目前我們平均負債久期大概在七八年，預計三年過後我們負債久期或能達到十年以上。」
「從我們新業務的繳費結構來看，大概超20%是期交業務，再加上續期，到明年我們預計超50%是期交業務，以後每年我們躉交業務將壓縮30億。從保障型產品來看，目前網際網路渠道發展較快，尤其是重疾險和長期醫療險。」付永進表示。
11月17日，銀保監會副主席黃洪曾公開表示，現在市場上商業健康保險產品大多是短期產品，今後必須要加快發展長期商業健康保險產品。下一步，我們監管的導向是鼓勵支持商業保險機構發展長期健康保險產品，不鼓勵發展短期健康險，但是不鼓勵不等於是要限制。
「實際上從監管角度來講，其對長期醫療險依然抱著謹慎的態度，擔心賠付率惡化，醫療通脹、可調費率變化及整個承保群體裡的死亡循環等。」付永進表示。
受新冠疫情影響2020年壽險業開門紅低調收場，吃一塹長一智，相較於往年今年險企開門紅節奏較往年加快不少。財聯社記者發現，從歷年業績來看，「開門紅」保費依然佔據國華人壽全年業績的較大比重。其2018年、2019年原保費收入分別為220.37億元、146.3億元，分別佔全年保費收入的63.83%、38.9%。
對於今年國華人壽的開門紅安排，付永進表示，「保險業的開門紅始終還是一個重頭戲。從銀保渠道來看，開門紅階段更多表現在躉交業務的大規模銷售，而從銀行期交角度來看，其實質上是一個常態化經營，開門紅表現並不明顯。」
同時其表示，「我們也會準備開門紅，但是佔比偏離度不會那麼高。從當前來看，我們的開門紅節奏更多結合公司轉型來做，本來公司轉型就壓縮了躉交業務，所以開門紅佔比自然就降下來了。」
網際網路、銀保渠道將兩分天下
目前，國華人壽已形成「銀保渠道為主，網際網路渠道為特色，其他渠道為補充」的渠道結構。付永進指出，「從目前渠道結構上來看，未來公司極有可能出現網際網路和銀保渠道兩分天下的局面。」
「銀保渠道依然是我們當前的主渠道，現在銀行保險產品已經進行了優化，其也具備提升新業務價值的一定空間，並且從長期來看，通過銀行去轉化為長期儲蓄還是最有效的手段。」付永進強調，「但目前我們的保費業務結構也發生了翻天覆地的變化，網際網路渠道一直是我們重要的突破方向，明年將會迎來較好的發展，今年我們網際網路渠道中的長期年金險得到了很大突破。」
對於個人代理這塊，國華人壽將其個代業務全部放到了華瑞保險銷售公司。「公司目前已形成了一個開放式平臺的新興商業模式，目前不僅銷售國華人壽產品，亦代理其餘公司產品，給客戶提供最好的保險組合方式，同時利用其它保險公司階段性的優勢產品政策來帶動我們隊伍發展。」
「當大型險企在面臨個人代理隊伍增員困難、隊伍數量下滑的時候，而我們這塊在增長，當我們個人代理增員快到一定程度，可能會提升國華人壽個險產品銷售比例，今年華瑞保險銷售公司銷售國華產品的佔比不到20%。」付永進如是說。
財聯社記者從華瑞保險銷售公司內部人士了解到，「目前公司代理人隊伍大概萬餘人，全國除了西藏、港澳臺之外，所有省級行政區域都有分支機構部署。」
近年來壽險業正在面臨轉型，亦面臨諸多挑戰。對於當前壽險業面臨的難題，付永進坦言，「壽險業現在面臨的壓力確實較大。因為今年壽險業保費呈現負增長狀態、基數較低，險企明年保費增長壓力會略小一點，但這也只是一個短暫的緩衝期，後面要面對的壓力還是很大。」
其具體闡述道，「從負債端趨勢來看，近兩年中小公司負債端優化還有一定空間，表現在公司負債久期拉長、成本下降、繳費方式更加期交化。從資產端來看，壽險公司面臨的壓力也很大，在無風險利率逐漸下行趨勢下，影子銀行收縮、非標收益率下行，投資回報壓力也會越來越大。待壽險公司負債端趨同以後，實際差距並不大，所以公司還是要加大資金的資產管理能力建設，創造更多價值，未來三到五年時間壽險公司競爭主要看資產管理能力。」
今年10月12日，銀保監會批覆，同意國華人壽和新理益共同籌建國華興益保險資產管理有限公司，註冊資本5億元。
對於資管公司的最新籌建情況，付永進介紹道，「目前資管理公司籌備還比較順利，在申請前我們已經做了大量的籌備工作，現在主要的核心人員也都在陸續到位，系統搭建也基本完成，我們會按進度申請開業。」
「但是新的資產管理公司成立以後，我們不會全權委託，其是國華人壽資產的重要受託方，但不是唯一受託方。我們也會將資產業務委託給行業優秀的資產管理公司，這對我們的資產管理公司來說是一個壓力，給其形成危機感，我們要將其打造成具有市場競爭力的第三方管理機構，而非僅僅依賴國華人壽母體資產。」
另外付永進提及，「今年中央提出要大力發展養老金融，所以養老保險的發展會得到政策的支持。但是從微觀上來講，這對保險業的挑戰更大，此後會有銀行、基金公司、證券公司提出更多的養老金融解決方案，這將會變成更大的競爭，對保險業亦是一場很大的衝擊。」
12月8日，人民銀行黨委委員、副行長陳雨露撰文稱，要大力發展養老、健康金融，建設完善養老保險體系三支柱框架，鼓勵金融機構積極開發多樣化養老金融產品，創新發展養老地產、醫養結合、智慧養老等服務模式。