商業保險,最重要的四大基礎保障險種：重疾險+醫療險+意外險+定期壽險。
任何一個有經濟能力的成年人，都可以好好考慮。
授人以魚不如授人以漁，與其直接推薦產品，不如教會你各個險種基礎知識和挑選方法。
文章較長，將會依次介紹各大險種，話不多說，先來一份四大險種介紹表：
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一、重疾險
重疾險原理就是患上合同約定的疾病，保險公司就賠付一大筆錢。
其本質是 「收入損失險」，更多的作用在於彌補患病期間的經濟損失，如生活開銷、康復費用等。
但重疾險非常複雜，普通人十有八九都會買錯。接下來手把手教你挑選重疾險。
第一步：保不保身故？
根據是否含有身故責任，可以將重疾險簡單劃分為「儲蓄型重疾」和「消費型重疾」。
儲蓄型重疾：保終身，帶有身故責任。
比如說一份 50 萬保額的重疾險，即使一輩子沒有患上重疾，但自然身故後也能賠50萬。
人終有一死，這類產品無論如何都會100%獲得保額。所以可以簡單理解為儲蓄型，保費沒有花費掉，最終是儲蓄升值了。正因為如此，這些產品會非常貴。
消費型重疾：沒有身故責任，只是單純的疾病保障功能。
如果一輩子都沒有患上重疾，我們交的保費就相當於消費完了。這類產品由於去掉了壽險的保障，保費會非常便宜。
小結：個人認為，消費型重疾價格便宜，性價比非常高，適合於90%以上的普通家庭。
買保險就是一種消費行為，既然享受了保障，付出保費是理所當然的。
就像你請了一個保鏢，不能因為保鏢沒有機會幫你擋子彈，就不發工資了吧。當然，這兩類產品沒有好壞對錯之分，可以根據自己的預算和偏好按需選擇。
第二步：重疾險保什麼？
通過第一步，我們大致知道了自己要選擇的類型；要麼就是」身故 + 重疾「的儲蓄型重疾險，要麼就是消費型重疾。
那麼除去身故責任，重疾險到底保什麼？
重疾險對病種主要分成 「重疾」 和 「輕症」 兩大類，部分產品還有中症。
重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大輕症：不會危及生命，花費不大
在 2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。
所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。
這法定的 25 種重疾，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是核心中的核心。所以不能簡單粗暴理解，重疾險保的疾病種類越多越好。
但不同於重疾，輕症沒有統一的標準，不同公司在輕症保障方面差別可能很大。
所以一定要重點留意是否含有高發輕症，尤其是輕度腦中風、不典型心肌梗塞等。
第三步：重疾險怎麼賠？
重疾險確診即賠，可以說是保險業流傳最廣的銷售誤導之一。事實上，重疾險不是確診重疾就能賠，要符合合同約定才能賠！
以前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：
確診即賠：3 種實施了某種手術才能賠：5 種達到某種狀態才能賠付：17 種
一些疾病需要實施了特定的手術才賠，還有一些需要達到一定的狀態。
第四步：要不要返本？
不少朋友在購買重疾險時，會簡單認為到返還保費的保險會更好。理由很簡單，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要....
下面我以一款產品為例，看看附加返還和沒有返還到底有什麼差別：
可以看到，選擇在不同年齡返還，保費相差非常大。
如果要在 66 歲返還，每年保費要比不返還多交 6550 元，折算下來增加 52%。
簡單算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年後本息和 38 萬，平均每年的收益率大概是 4% 左右。
天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：
我們多交了一大筆保費，然後保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。
第五步：保額選到多少？
我一直都在強調一個理念：買重疾險就是買保額。因為重疾險的本質是收入補償，保額太低根本是沒有意義的。
下面是2019上半年，部分保險公司公布的理賠數據：
試想一下，在物價飛漲的今天，買了 十幾萬元的重疾險有什麼意義呢？
我建議重疾險的保額 30 萬起步，50萬標配，100萬不多。
如果預算不夠，覺得買高保額會有壓力，可以有如下幾種方式：
消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險等責任，保費會非常低縮短保障期限：可以選擇保到 60 歲或者 70 歲，這樣保費也會大幅度降低；增加繳費年限：延長交費年限，每年壓力會更小；選擇一年期重疾險：或者選擇一年期重疾險進行搭配組合，做高保額；小結：
重疾險的保額非常重要，千萬不要為了追求大公司、多次賠付、保費返還等，而去犧牲保額。
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二、醫療險
醫療保險有國家醫保和商業醫保。國家醫保建議人人都要買，政府給的羊毛一定要薅。
但是只有由國家醫保是遠遠不夠的，醫保不僅有起付線（少於一定金額不會報），而且還有報銷上限（年度報銷存在限額）；更重要的是，對於很多救命的特效藥、進口藥醫保是不能報銷的。
這是由醫保 「廣覆蓋，低保障」 的特性決定的，僧多粥少，沒辦法。
如果身患疾病，你可能會有如下三個需求：
能報銷國家醫保不能報銷的部分希望獲得更好的特需病房、專家手術社保不在當地，無法進行異地就醫這個時候，商業醫療保險就是合適的選擇了。
第一步：醫療保險，都保什麼？
市面上的醫療保險五花八門，在投保之前，一定要知道醫療保險能保什麼。
1、保什麼醫院：
每款醫療保險對自己的就診的醫院都有嚴格的界定：
公立醫院：大部分普通人去的醫院，是由國家設立，由衛生部監管的；特需部 / 國際部：雖在公立醫院中，但可以享受更好的服務，價格極高；私立醫院：很多私立醫院也很流行，比如兒科私立醫院等。所以買了保險後，要清楚自己能在哪種類型的醫院報銷。
在國內，絕大部分普通醫療險，只能報銷公立醫院的費用；只有中高端的醫療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫院的費用。
2、保什麼內容：
去醫院看病無外乎兩種：門診和住院。
門診責任：門診費用一般不會太高，而且使用機率大；所以門診醫療險比較少，意義也不大。住院責任：相對於門診，巨額的住院花費才是我們關注的重點；所以購買一份適合自己的住院醫療險非常重要！第二步：醫療保險，能報多少？
上面我們知道了醫療險怎樣報銷，下面我們再來看看能報多少錢的問題：
我整理了一下，跟錢相關的主要有以下幾項：
1、保額
保額很容易理解，就是可以報銷的最高金額。
其實在公立醫院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右；保額再高，也許僅是出於營銷的需要，實際意義並不大。
所以不能簡單認為保額越高就越好。
2、免賠額
普通人只看保額，實際上免賠額才是保險公司關注的重點。免賠額越低，就越容易理賠，非常實用。
但免賠額低的產品，往往保費較貴；而且極不穩定，停售機會很大。
而目前市場流行的百萬醫療險，正是因為有 1 萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠；所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。
所以也不能簡單認為免賠額越低就一定越好，要結合產品的具體情況來看。
3、報銷範圍
和醫保一樣，商業醫療險的報銷範圍也有兩種：
醫保目錄範圍：只有在醫保目錄內費用的才能報銷；不限醫保目錄：就算不在醫保範圍內，也可以報銷；4、報銷比例
這一點同樣重要，有些產品只能報銷部分，有些能報100%。
以下面某款產品為例，可以看到是報銷不限社保內外，報銷比例為 100%。
小結：在挑選一款產品的時候，我們需要關注保額、免賠額、報銷範圍、報銷比例；
這四點是與我們能報多少錢是直接相關的，也是一款產品的關鍵信息。
第三步：自己需要什麼？
明白保險原理後，在投保之前，一定要問自己一個問題，我想通過醫療保險解決什麼問題？
醫療險一般有以下三類：
分類 1：低保額，低免賠
產品特點：這類產品保額比較低，一般只是幾萬；但免賠額也低，門診或者住院基本都能報銷。
適用人群：這類產品理賠概率極高，能買一年是一年；僅是醫保的補充，解決的是小額醫療風險的問題。
分類 2：高保額，高免賠
產品特點：這類是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都是百萬起步；但免賠額往往也要幾千上萬。
適用人群：高保額，在我們罹患重疾時就是救命稻草，人人都適用。
分類 3：其他醫療保險
高端醫療保險：想到公立醫院特需部、私立醫院就醫，就可以選擇高端醫療險；
海外醫療險：海外就醫費用也可以報銷；
稅收優惠型健康險：就算現在有重病，也可以買，政府聯合保險公司推出的福利產品
醫療保險變化多樣，大家不要被各種的細節所迷惑，一定要有取捨，學會抓住重點 ，才能解決自己的問題。
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三、意外險
1、意外險的作用？
意外險看似簡單，但有其他保險無法替代的作用，主要體現在高槓桿和傷殘保障兩點：
高槓桿障：幾百塊就能獲得上百萬的身故保障，槓桿超級高，其保險都比不了；傷殘保障：發生意外傷殘，也可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，意外險的獨有功能。一款標準的意外險，通常會包括以下三個保障責任：
意外身故：人如果因為意外去世了，保險公司就直接賠一筆錢。買50萬保額，就賠50萬；買100萬，就賠100萬。意外傷殘：如果因為意外殘疾的，可以按比例獲得賠償。傷殘分為一至十級，一級傷殘最嚴重，就賠100%保額；二級傷殘，就賠90%保額，以此類推。意外醫療：因為意外受傷的醫療費用，保險公司可以報銷。
這三點是意外險必不可少的責任，如果少一了任一項，這一款產品都是垃圾，果斷拉黑。
2、如何挑選一款合適的意外險？
接下來，我們再圍繞保障這三點，挑選一款合適意外險。
1）意外險保額買多少？
意外險最大特色就是槓桿高，兩三百的價格，就能買到百萬的意外保額。而意外保額，直接關係到到意外身故、傷殘可以賠多少錢。
因此對於一個成人，特別是家庭支柱，保額一定要儘可能做高！50萬起步，100萬標配！
而孩子的意外身故保額，國家為了防範道德風險，保護孩子，有如下固定：
0-9 歲：身故賠付不超過 20 萬，10-17 歲：身故賠付不超過 50 萬
所以就算給 0 - 9 歲孩子買了 100 萬保額意外險，如果意外身故，也只能賠 20 萬；不過孩子意外傷殘賠付是沒有限制的。
由於孩子和老人幾乎沒有家庭責任，意外身故保額並不是挑選要點，應該重點關注意外醫療。
2）意外醫療怎麼選？
相對於身故，大多數意外情況，只會導致受傷而已。所以意外醫療會更加常用，建議大家關注 3 個方面：
保障範圍儘量廣：有的產品只保障社保內費用，有些產品報銷費用不限社保內外；後者的保障當然會更好些。免賠額儘可能低：0 免賠的產品，肯定比 100 免賠的更好，免賠額越低越好。報銷比例越高越好：100% 報銷的肯定優於 80% 報銷。另外有的產品，還會有其它保障，比如 住院津貼、疫苗責任、救護車 等；這些都是錦上添花的功能，有當然會更好。
總而言之，挑選一款意外險並不難。
我們明白自己的需求，在保費、保額、意外醫療等幾個維度權衡一下，就能選到合適產品。
3）購買意外險，這幾個坑要注意！
以下是普通人購買意外險最常見的誤區，不能不防：
1、特別約定和投保須知：
大家在挑選意外險的時候，一定要注意這款產品的特別約定部分，以某款產品為例：
這也就意味著：
如果登山旅遊不慎意外失足墜亡，那麼一分錢也不能獲得賠付；遊泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；
所以在投保意外險時一定要注意投保須知。
2、意外購買後，什麼時候生效？
意外險購買後，一般是次日可生效。但也有些產品比較特殊：
溫馨提示：生效如期為投保成功後最早第7日零時生效
如果希望立即就能獲得保障，這樣的產品就不太適合了。
3、意外險沒有健康告知，誰都能買？
雖然意外險基本沒有健康告知，但一般合同中都會有類似說明：被保險人應為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以購買的。
但對於殘疾人，各家公司要求會不同，這點最好諮詢保險公司為準。
點擊我頭像，私信回復「意外險」，獲取最全意外險產品推薦。
四、定期壽險
定期壽險保障很簡單：如果不幸由於疾病或意外身故，就可以賠付一大筆錢。
任何一個上有老，下有小的中年人都應該認真考慮定壽！即使不在了，我們的家庭經濟責任也可以得到延續，這就是定壽的最大意義！
由於定壽比較簡單，挑選也不難，首先要搞清楚兩個問題：
1、保額買多少？
保額，其實就是如果不幸離開要留給家裡多少錢。建議主要考慮下面的費用：
家庭債務：房貸、車貸子女撫養：教育、生活、娛樂贍養父母：養老、醫療對於一線城市，或者背負較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上。
2、保多少年？
關於保障期限，其實是可以根據具體預算來選擇的；預算有限，可以選擇保障 10 年、20 年或至 60 歲。
對於 90% 以上的普通家庭，我建議定期壽險都可以保到 60 歲；因為 60 歲我們已經順利退休，孩子已經成年，沒有太多的責任需要承擔了。
對於產品選擇，我們重點注意3點就可以了：
有些產品只會有身故責任，沒有全殘責任健康告知越寬鬆越好免責條款列明不能賠的情況，當然越少也會也好點擊我頭像，私信回復「壽險」，獲取最全壽險產品推薦。
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