來源：新財富雜誌
2020年春天一場突如其來的新冠疫情，不僅改變了眾多企業的運行規律，也讓很多行業的轉型升級提速。作為現代經濟社會的血液，銀行業一方面採取應急貸款、專項貸款等保障企業融資需求；另一方面面對零售用戶外出大幅減少、線上金融服務需求激增的局面，銀行全面轉向線上化運營，藉助數位化金融「化危為機」已經成為戰略發展重點。
01
私人銀行業務飛躍式發展 引領零售AUM大幅攀升
作為A股市場率先公布季報的上市銀行，平安銀行（000001.SZ）的業績表現可以視為這場疫情對中國銀行業影響的一個「縮影」。數據顯示，平安銀行一季度實現營業收入379億元，同比增長16.8%；實現淨利潤85億元，同比增長14.8%，好於市場預期，盈利能力保持穩定。
其中最能體現平安銀行零售業務表現的兩項數據保持穩健增長。截至2020年3月末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）已經達到21,369.31億元，較上年末增長7.8%；零售客戶數9864.05萬戶，較上年末增長1.6%。
天風證券銀行業首席分析師廖志明認為，雖然遭遇突如其來的「新冠疫情」，但平安銀行的盈利仍然保持了較高增速。其中得益於2018年底平安財富管理團隊的併入，私人銀行業務迎來飛躍式發展，未來中收或將明顯發力。
事實上，儘管受到疫情影響，但平安銀行私人銀行依然保持了高速增長。數據顯示，截至2020年3月末，平安銀行私人銀行達標客戶達到4.71萬戶，較上年末增長7.7%；達標客戶AUM規模8058.50億元，較上年末增長9.8%，逼近第一梯隊所處的萬億俱樂部。
02
首提零售四化新策略 打造全球智能化銀行新標杆
平安銀行從2016年開始向零售業務轉型，歷經三年多的探索與發展，已成長為國內智能化零售銀行的龍頭。此次平安銀行在季報中首次提出零售四化新策略備受業界關注。
按照平安銀行的解釋，零售四化新策略主要包括線上化運營、綜合化服務、生態化發展以及數據化經營。
線上化運營是平安銀行全力打造的重點，也是客戶感受最直觀的。依託平安集團強大的科技優勢以及近年來構建的領先科技平臺，平安銀行一季度不斷暢通線上化渠道，擴展智能化服務，實現了為客戶提供「免接觸、全線上」的金融服務。線上化運營能力的提升在信用卡業務上體現較為明顯。受疫情影響，信用卡消費金額有所下滑，但平安銀行快速反應，積極布局線上化場景，為用戶提供申卡用卡、線上購物、生活繳費等全周期、多方位的線上化、綜合化服務，全面保障疫情期間客戶各類生活需求。
最新數據顯示，2020年3月以來，信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增長13.4%。
在私人銀行板塊，線上化也呈現出欣欣向榮的態勢，私行的客戶可以很方便的在線上完成諸多複雜類產品的認購。平安銀行總行零售業務總監李明此前表示，平安銀行已經把所有複雜產品的流程都做到了全線上化，比如保險金信託、私募投資、家族信託等，整個疫情期間業務開展基本沒有受到影響。以往客戶在認購私募產品時，需要到門店進行錄音和錄像，但平安銀行在業內首創AI智能視訊後，相關操作客戶線上即可完成。智能視訊坐席代替了人工視訊坐席，客戶等待時長由10分鐘降低至無需等待，客戶在線上跟隨指引一步步完成產品的風險認知等步驟。截至一季度末，平安銀行的AI視訊平均替代率已經接近80%。
綜合化服務方面，平安銀行力求滿足客戶的多元化需求。比如平安銀行一手抓汽車金融貸款，一手引入大量外部車主服務，為車主客戶構建了一個完整的車生態，非常典型的體現了綜合化服務思路。
數據顯示，2020年一季度，平安銀行汽車金融貸款新發放額379.79億元，同比增長16.2%。浙商證券研究所所長邱冠華分析指出，這主要是因為平安銀行藉助科技力量和集團生態，疫情階段通過線上放款搶佔市場，同時開拓二手車、車抵貸市場，與汽車之家、產險、車險等渠道合作，充分體現出「綜合金融+科技賦能」兩大優勢。
針對私家車主的需求，平安銀行還與平安車險合作精心打造出一款信用卡產品--平安好車主信用卡。擁有平安好車主卡的用戶不僅可以在全國多個城市參與免費洗車優惠，還將享受到全國免費道路救援以及積分換平安車險，保費免繳等眾多福利。
生態化發展則是平安銀行為滿足客戶需求使出的另一利器。根據不同的業務場景，平安銀行用搭積木的方式，廣邀相關合作夥伴，探索場景共生，產業互聯生態體系建設，對合作夥伴開放輸出金融服務，逐漸走向市場融合、跨界競合，優勢互補服務客戶的共贏局面，正快速構建出「金融+生活」的大生態。
例如，平安銀行依託口袋銀行App構建集團層面的金融生態，開放平安口袋銀行App流量，引入客戶高頻使用的外部生活場景，實現去中心化場景引入共建，從而實現銀行服務與「衣、食、住、行、醫」諸多場景閉環經營。對外則通過開放銀行將銀行帳戶、產品、服務能力與第三方場景流量相結合。圍繞客戶不同需求設計線上化產品服務，提供場景化綜合金融服務及非金融服務。目前平安銀行已與多家網際網路頭部公司開展相關合作，形成了從端到端的服務閉環，最終實現生態驅動發展。
數據化經營貫穿平安銀行的各個方面。平安銀行通過數據化經營，識別客戶的狀況，更懂客戶，精準觸達目標客群，在此基礎上給客戶推送匹配其需求的資產配置策略，客服服務隊伍則在了解客戶配置的基礎上，在線上持續為客戶提供諮詢、投研服務和產品的組合服務。據介紹，平安銀行正在持續推進數據治理、數據中臺、AI平臺三大科技基礎項目，以此為基礎支撐包括智慧財務、智慧風控、智慧運營、智慧營銷在內的銀行中後臺業務的全面線上化、智能化，以數字驅動代替經驗驅動，全面提升全行經營決策管理能力。
03
分析師看好「後疫情時代」發展 迎接全新的發展機遇
中信建投證券研究所銀行業首席分析師、金融組組長楊榮認為，從整體來看疫情對平安銀行影響有限，且在3月部分受影響業務已經逐漸恢復，未來在政策支持和市場寬鬆環境下，平安銀行的貸款投放將繼續大幅增加，以量補價對衝LPR下行的壓力，使整體利息淨收入保持穩定增長。
方正證券銀行業首席分析師楊仁文也認為，平安銀行三年零售轉型造就了高收益的貸款結構、勢頭正盛的財富管理業務、穩定較高的淨息差，或進入業績收穫期；疫情對零售資產質量的衝擊或偏向短期，零售業務優勢在中長期；先於疫情提出「對公做精」，且成效顯著，戰略上實現了具有前瞻意義的調整，應對「後疫情時代」更加從容。
2020年是平安銀行新三年戰略的起步之年，零售四化新策略的提出表明該行正朝著「中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行」的發展目標穩步邁進。平安銀行在季報中表示，未來將始終堅持零售轉型方向不變、堅持「綜合金融、科技賦能」兩大核心優勢不變，全面推進數位化經營和線上化運營，迎接全新的發展機遇。