齊魯晚報·齊魯壹點記者 隋忠偉 周千清
編者按
科技金融的發展,極大改變著人們的生活,影響著社會的發展,也為農村金融發展帶來機遇。2017年12月,山東省政府與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團籤署戰略合作協議,為全省各地破解農業農村融資難題提供了難得機遇。通過與螞蟻金服合作,菏澤曹縣與日照五蓮縣蹚出了市場化、可複製、可推廣的數位化普惠金融發展新路徑,為鄉村振興注入了金融活水。近日,齊魯晚報·齊魯壹點記者對兩地進行了探訪。
網商銀行「五蓮模式」
打通普惠金融「最後一公裡」
由於傳統金融產品對農民群體的準入門檻過高,多數群眾在農業生產上只能靠自有資金或民間借貸緩慢發展。如何有效化解農村市場主體融資難問題,為鄉村振興注入金融力量,五蓮縣攜手螞蟻集團網商銀行,於2018年8月份在縣域內推出無接觸貸款「網商貸」產品,有效緩解了「三農」貸款難問題,走出一條「貸」富鄉村的新路徑。
工作人員深入農戶家中宣傳普惠金融政策。
「這個太方便了」
貸款無需擔保抵押
網商貸在五蓮縣推出以來,頗受當地農民關注。因為無需提供任何抵押、擔保和紙質材料,農民申請貸款時只需通過手機操作,全天24小時均能獲得貸款。截止到7月31日,網商銀行共計向全縣授信14億餘元,授信人數8萬多人。
「這個太方便了!支付寶搜索城市服務,選擇五蓮普惠,不用填寫複雜材料,貸款秒批。」「90後」竇超在五蓮一家小區門口開便利店,每個月掙八九千元,他在網商銀行的授信額度是1.4萬元,最長借1個月,貸款資金進貨用。
而戶部鄉種植戶王先生,家有三個黃瓜大棚,打算再建兩個西瓜大棚,由於資金緊張,從網商銀行借了三萬塊錢,隨借隨取,很方便。
竇超和王先生資金問題的解決,得益於網商貸在五蓮縣域的普及。
2017年12月,山東省政府與阿里巴巴及螞蟻集團籤署戰略合作協議後,五蓮、棲霞、諸城等成為山東省首批同螞蟻集團發起成立的網商銀行開展深度合作的4個縣(市、區)。
貸款次數增加後
信用可換取額度
五蓮縣與網商銀行合作後,經營性農戶通過一部手機就能貸款,3分鐘申請、1秒鐘審批到帳,全程無需提供任何抵押、擔保和紙質材料,沒有任何人工幹預,並且全天24小時隨時可貸款。隨著貸款次數增加和信用積累,還會隨時調整授信額度,降低貸款利率。不需要任何抵押物,就敢把錢借給農戶,在於強大的數字風控能力。農戶申請貸款時,網商銀行利用數據智能匹配,生成千人千面的授信額度和貸款利率。
同時,為更好地服務當地經營性農戶,網商銀行服務商浙江靈貓有數五蓮分公司組建了一支20人的專業團隊,在宣傳推廣上「線上+線下」協同展開,做到「線上」開通道、「線下」推體驗。
浙江靈貓有數五蓮分公司總經理潘偉介紹,根據農民作息規律,農忙時趕早晚、農閒時全天幹,面對面、手把手指導農戶。5個月時間實現縣域600多個行政村全覆蓋,全縣支付寶用戶由起始6萬人猛增至26萬人。
在縣級層面,分管副縣長靠上進行部署、調度和推動；縣地方金融發展服務中心負責與鄉鎮銜接,召開鄉鎮包村幹部培訓會。在鄉鎮層面,集中或分片區召開村級幹部培訓會,提高村級幹部對網商貸產品的認知度。在村級層面,由村級幹部引領宣傳推介人員走進農戶家中,開展產品及風控宣講,讓網商銀行廣為人知、深入人心。
日照市五蓮縣金融辦主任劉建軍告訴記者,通過「線上+線下」協同展開宣傳推廣,提高了農戶獲得銀行貸款的可得性、便利性。網商銀行數據顯示,五蓮縣60%的貸款用戶使用了兩次及以上,51%以上貸款是在非工作時段申請的,其中晚上10點是申請的高峰期。
經過近兩年的實踐,作為全省首批同網商銀行開展合作的4個縣(市、區)之一的五蓮縣蹚出了一條市場化、可複製、可推廣的數位化普惠金融發展新路徑。
曹縣
放款50億 惠及31萬人
有了資金的支持,胡德順養殖更有底氣。
還有3個月,菏澤市曹縣蘇集鎮的大鵝養殖戶胡德順就會迎來大鵝的產蛋期,8個月的投入即將迎來收穫,他說「曹縣普惠金融」給予的幫助功不可沒。自上線以來,截止到2020年6月30日,「曹縣普惠金融」累計放款50.3億元,服務人群近31萬人。6月24日榮獲全國「數字普惠金融合作標杆縣域」。
有隨時可貸的資金
養殖戶心裡有底了
「哦哦哦哦……」在菏澤市曹縣蘇集鎮胡德順的養殖場,兩千隻大鵝伸長脖子「哦哦」叫著,悠閒地曬著太陽。「我養鵝主要是孵化,但是鵝的產蛋周期長,所以需要大量資金用於前期的養殖。」胡德順說,兩千隻鵝的飼料花費很大,一個月就要三萬塊錢,因此前期資金就是他養鵝最大的難處。
得知「曹縣普惠金融」,胡德順說自己抱著試一試的心態,貸了一萬元,沒想到一分鐘就到帳,按日計息,隨時可還,非常方便。貸款額度還會隨信用不斷增長而增加。
不繁瑣的純信用貸款
活躍了農村地方經濟
普惠金融難在對大量資源信息的整合,貴在普及,成在大量資源數據的匯集。縣政府成立縣一級「曹縣普惠金融宣傳推廣工作小組」,副縣長孫元濤擔任組長,電商辦主任蘭濤擔任副組長,各個鄉鎮鎮長或書記為組員。
「我是看到宣傳才知道曹縣普惠金融,就試了試,沒想到真的很方便。」柴永衛從事水暖安裝,成立了自己的微潤水暖安裝有限公司,因為行業的特殊性,柴永衛的資金流水比較大。柴永衛說,從宣傳上得知曹縣普惠金融可以24小時全天候貸款,她也有了更充足的資金訂貨備貨,「有了資金的支持,廠家能給出更多的優惠讓利,我們還能備足貨,公司進入了良性的運行。」柴永衛說,如今他們把之前的倉庫也打理出來,將原有店鋪面積擴充一倍。
螞蟻金服普惠金融在曹縣的日臻成熟和得到的普遍認可,使得曹縣群眾享受到與大城市無差別的普惠金融體驗,活躍了曹縣經濟業態。
據螞蟻集團網商銀行曹縣運營中心負責人郗孟鑫介紹,自上線以來,截止到2020年6月30日,「曹縣普惠金融」累計放款50.3億元,服務人群近31萬人。