本文為新書《銀行數位化轉型：路徑與策略》中
廈門銀行文章縮略版
對公業務作為傳統銀行業務的中流砥柱，由於其服務客群的特殊性，數位化轉型步伐相對滯後。近年來，銀行對公業務發展面臨著國內宏觀經濟發展放緩、資產荒、信貸投放乏力等一系列挑戰，對公業務收入貢獻佔比不斷收窄，對公存款增速回落迅速。此外，對公客戶不良貸款率不斷攀升，給銀行資產質量帶來了前所未有的挑戰和壓力。在此形勢下，廈門銀行結合全球銀行業新格局和行內數位化現狀，制定了數位化轉型策略。其中，橫向以體驗創新為先導，完善線上服務，實現傳統對公業務的數位化進階，積極嘗試創新，重塑客戶體驗；縱向以網際網路為載體，積極尋求體外業務切入和提升機會，實現數位化單點突破。
數位化轉型實踐
在數位化建設過程中，銀行高層深度參與，通過數位化戰略小組的統籌，建立了強大的IT架構，給予資源傾斜激勵，強化支撐體系，確保數位化戰略落地。「廈行e企管」在實施過程中採取賦能工作方式和敏捷開發方式，業務功能分步建設，逐步迭代完善。
第一步：完善對公金融線上服務
基於統一的移動技術平臺，建立前中後臺分離的企業手機銀行及微信銀行，實現傳統業務線上化。從企業使用頻率最高的金融服務入手，打通企業經營中的基礎流程化功能、企業內辦公場景功能、企業內通信功能與銀行支付功能的連接通道。為企業提供從業務發起、業務審批、財務審批到金融支付的無縫對接的全流程端到端的數位化服務，主要功能包括帳戶管理、轉帳匯款、代發工資、存款理財、貸款業務等。
第二步：強化「生活+金融」場景化建設
在系統基礎平臺建設完成、傳統業務實現線上化的基礎上，進一步開拓新的業務場景。結合企業的日常辦公行為，通過構建移動辦公、權限管理、流程管理、費用報銷、考勤打卡、外出申請、請假銷假、疫情填報、即時通訊、商旅服務等場景化服務，將企業的業務場景與金融服務無縫銜接，嵌入到企業的經營活動中，不斷強化「生活+金融」場景化建設，構建金融服務生態圈，提升用戶體驗，增強客戶黏性。
第三步：構建基於大數據的精細化運營能力
在前兩步系統運營的基礎上，探索利用大數據和AI技術，迭代優化移動端的服務。通過數據沉澱及數據分析能力，構建精細化運營能力，實現業務拓展。針對沉澱的企業運營大數據進行建模分析，全面、及時洞察企業經營的趨勢變化，了解企業真實的資金使用行為，並根據上下遊企業的數據分析企業自身的潛在風險因子，從而對企業可能存在的風險進行預警，提高銀行的風控能力。
對公業務數位化轉型效果
「廈行e企管」引入了先進的移動端管理理念和技術，打造了具有本地特色的「場景化+數據化」的綜合金融服務方案，建設了廈門銀行第一款真正面向中小企業的集支付結算、移動辦公、企業管理於一體的移動產品，是各業務部門發布產品、資訊以及進行銀企互動的重要渠道。自2019年10月正式推出「廈行e企管」以來，對公業務「產品+服務」的移動化得到全面推進，移動渠道的滲透率大大提升，助力渠道交互和共享能力建設，提高了客戶的全渠道服務體驗，幫助企業降低了運營成本，真正做到了科技為業務賦能。同時也實現了客戶經理辦公移動化和客戶管理移動化，強化了內部運營效率和精準營銷能力，深化了對公業務的數位化轉型。便捷的開發迭代模式，使App能緊跟熱點，快速上線。2020年新冠疫情期間，「廈行e企管」率先推出了疫情填報功能，方便企業管理員快速了解員工的健康狀況。疫情期間的線上交易筆數佔全渠道業務筆數的60%以上。
在「廈行e企管」上線的半年多時間裡，對小微企業客戶的滲透率超過了30%，推廣效果良好，佔廈門銀行全量對公客戶的12%，且在不斷增長。「廈行e企管」廣泛地服務於批發和零售業、製造業、信息傳輸及軟體和信息技術服務業等各行各業的中小企業，累計交易筆數及交易總金額也在不斷增加，現已成為對公業務的重要渠道。
「廈行e企管」使對公業務的服務對象真正走向企業全員，通過構建豐富的企業經營場景，幫助企業實現了業務移動化、辦公移動化以及管理移動化，通過積累企業的日常管理數據和經營數據，並結合廈門銀行獨有的大數據分析模型，能勾勒出更為全面立體的企業畫像，達到了解企業真實經營狀況的目的，從而更有效精準地為企業提供差異化服務，為企業評級、企業授信、精準營銷等提供數據支持。「廈行e企管」提升了基於大數據的精細化運營能力，並為最終實現業務數據化、數據業務化的戰略轉型打下了基礎。
數位化轉型的經驗總結
移動應用作為廈門銀行數位化轉型的實踐先驅，為今後深化數位化轉型以及探索數字建設新模式積累了寶貴的經驗。
強化支撐體系。數位化轉型首先要從企業思想和組織模式上轉變，在轉型實踐中，廈門銀行高層領導數位化戰略小組，統籌數位化建設工作，不斷吸納人才，給予資源傾斜激勵，建立相適應的板塊組織、資源配置、風險管理、人力資源、IT運營等支撐，確保了數位化戰略的落地。
注重客戶體驗。以體驗創新為先導區分客群特徵，以提供契合的移動應用，根據客戶細分進行界面定製與個性化消息推送。人性化設計，充分考慮了客戶的使用習慣，在不斷加載產品和服務的同時，注重界面的易用性與互動性，重視客戶體驗，提升了客戶黏性。
善用移動端生態圈。面向公司客戶，輻射生態圈其他群體，進一步打通 B端業務和 C端業務，探索可持續的公私聯動新模式。通過提供場景化嵌入式的移動端服務，吸引客戶，提高競爭力。
作者單位：廈門銀行
專家點評：
對公業務一直是大部分銀行的傳統優勢服務，對公業務的數位化轉型卻是銀行經營者目前碰到的「新問題」。本文的作者在文章的標題中就開門見山的給出了解決問題的方法——「移動優先」。
在金融脫媒和數位化浪潮的衝擊下，銀行的長期合作夥伴「對公客戶」也提出了新的要求:業務線上化、以客戶為中心、提升客戶體驗、產品快速迭代等等。與此同時，大部分銀行，尤其是中小區域性銀行，在對公業務拓展時都面臨組織架構變革、技術儲備薄弱、服務場景缺乏、網絡安全挑戰、運營推廣簡單等問題。本文的作者從建設初衷、實施規劃以及運行效果等方面整體性地介紹了移動新門戶「廈行e企管」，展示了區域中小銀行如何結合自身特點，充分利用技術，深挖數據價值，持續服務優化的數位化轉型實踐過程, 這些努力取得了很好的實踐效果,值得學習和借鑑。
相對於對私業務，「廈行e企管」移動平臺的歸屬和服務對象有一定的差異和錯位，同時考慮到客戶信息的安全以及合規使用，建議加強對移動應用的行為監控和安全分析，確保「移動優先」的長治久安。
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專欄主持人：王煒 銀行數位化轉型課題組負責人
專欄介紹：銀行移動化、智能化、數據化在更高效地獲客、活客、留客的同時，給客戶帶來更便捷的服務、更低廉的價格、更友好的體驗。《數位化轉型觀察》欄目，分享數位化轉型實踐案例，分析衡量轉型效果、探討數字銀行發展等。敬請分享精彩案例與觀點。
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