近日，網絡上傳出P2P網貸平臺銀谷在線被立案的消息。投資人公開的截圖顯示，2020年3月29日，北京朝陽區公安分局依法受理東方銀谷（北京）投資管理有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案，並於2020年4月3日立案偵查。有投資人告訴消金時代，銀谷在線的銀行帳戶已被凍結。
從2018年8月出現逾期開始，銀谷在線幾乎拖延了整整20個月才被立案，平臺曾使用的種種欺騙手段和維穩套路也真相大白。消金時代就以銀谷在線為參考，觀察幾家同時期的問題平臺，希望對相關投資人有所幫助。
票據寶：3折持續收割
近日，有投資人告訴消金時代，其在票據寶上的投資以3折的價格轉讓了出去，之前設置5折、4折都不成功，「平臺目前只接受3折」。
作為與銀谷在線同時期出現逾期的問題平臺，票據寶早在2018年11月6日就被深圳市高新技術園區派出所立案，不過平臺至今還在運營。而與銀谷在線最大的不同，就是票據寶長期使用收割手段維持著少量兌付。
2019年上半年，有媒體曝光部分票據寶投資人插隊下車，包括平臺的高管及親戚、鬧得比較兇的投資人以及通過客服等渠道選擇5-6折割肉的投資人等。
2019年10月份開始，票據寶將折扣降到3折。有投資人表示，客服當時誘導投資人選擇打折，甚至威脅稱，如果不接受打折，清盤後連3折都沒有。
根據投資人的反饋，票據寶在最近半年多的時間裡一直通過3折收割的方式清債。兌付工作沒有停止，這應該也是經偵沒有強制介入平臺的原因之一。
行業中很多問題平臺收割投資人設置的折扣都是3-4折，業內人士認為，這其實是平臺權衡的結果。一方面要儘可能將折扣降到最低，另一方面投資人還能接受相應損失，因此折扣的高低往往與平臺自身資金實力和資產狀況沒有太大關係。
實際上，票據寶的兌付能力也成謎。2019年初，客服面對投資人諮詢逾期原因時解釋，借款企業還款到用戶，系統會把已經還回來的款重新復投到新的標的。另一工作人員則對媒體表示，平臺需要維持一定的待收餘額才有機會備案。
目前來看，行業普遍認為備案已經希望渺茫，但票據寶的做法並沒有發生改變。
銀湖網：月兌付0.7%
再來看另一家已經被立案的平臺銀湖網。
2018年下半年，銀湖網出現退出困難的問題，且情況急劇惡化。2019年4月份，平臺在監管部門和眾多投資人的壓力下發布2年9個月的本息兌付方案，同時，實控人趙偉平籤署了對投資人出借款產生的逾期和壞帳承擔連帶支付責任的承諾函。
然而兌付工作並未完全按照方案執行。據投資人反饋，2019年4月至今，銀湖網幾乎每期都只兌付本金的0.65%-0.7%，目前，總兌付比例還不到10%，遠遠落後於方案中首年24.8%的比例。
2019年10月9日，熊貓金控(6.030, -0.35, -5.49%)發布公告稱，「得知銀湖網已被北京市公安局東城分局經偵支隊立案」。
作為A股上市公司熊貓金控旗下P2P平臺，銀湖網每月兌付比例之低在問題平臺中也不多見。正是極低的兌付比例，才讓平臺能夠保持更長時間的「穩定」兌付。
然而對於投資人來說，每月不到0.7%的兌付金額著實尷尬。按照該比例，僅僅收回本金就需要12年之久，收回4成本金的時間也要近5年，不確定性太大。正是在這樣的煎熬與恐慌中，不少投資人4折割肉離場。
人人聚財：從計劃清盤到開啟兌付已超半年
2020年4月20日，人人聚財發布公告稱，由於監委會選舉投票參與率未能達到監管要求，平臺決定投票結束時間延至2020年5月20日12點。同時，平臺將同步籌劃兌付方案，擬於5月上旬制定並推出兌付方案，5月啟動方案投票事宜，推進清退及出借人兌付工作。
人人聚財的清盤兌付可謂一波三折。早在2019年12月份，投資人諮詢資金無法退出問題時，客服就表示將在今年3月份發布清盤公告。3月19日，平臺正式發布良性退出網貸業務的公告，並預計兌付開始之日起三年內完成兌付工作。
人人聚財自身的逾期問題並不小，此前有不少投資人反饋，到期後排隊1年多都沒有拿回自己的錢，甚至散標到期都不能回款。
同時，人人聚財也推出過打折退出方案，折扣在5折左右。投資人接受打折方案後需要籤署保密協議，要求借款人不得洩露轉讓價格、受讓方信息等內容，不得詆毀、誹謗平臺，不得向監管部門投訴，如有違反，需要退迴轉讓金額或賠償50萬元/次的違約金。
值得一提的是，人人聚財出現逾期後，部分線下車貸門店在2019年更換運營主體繼續經營車貸業務。
有借款人反饋，他們年初將車子抵押給眾財科技，該公司就是以前的人人聚財，也有很多人投訴眾財科技的車貸存在砍頭息、高利貸的現象，且拿不到借款合同。
據了解，眾財科技是深圳市眾財商務信息諮詢有限公司，公司高管許文平和莫華均在人人聚財或其關聯公司任職。消金時代注意到，河南濟源市的分公司還曾同時以眾財科技和人人聚財兩家公司的名義進行招聘。
如今，隨著人人聚財清盤，眾財科技的運營也受到影響，消金時代多次撥打其官方公眾號留下的客服電話均未接通。
錢盆網：拖字訣
從規模上看，錢盆網超過30億的借貸餘額僅次於銀谷在線，而平臺採取的「不清盤、緩兌付」的拖字訣也與銀谷在線如出一轍。
錢盆網自從2018年7月開始逾期，至今未發布過正式的回款兌付方案，有借款人近日向消金時代表示，他甚至沒有拿到一分錢的兌付。
然而，錢盆網實際上具備一定的兌付能力，但由於平臺地處偏遠的廣西壯族自治區，投資人維權起來十分吃力。
我們之前報導過，錢盆網的部分資金流入了關聯的房地產項目，其中一個項目為廣西梧州岑溪市一品尊府樓盤，目前還有房在售。此外，平臺還被坐實存在截留借款人還款和自融行為。
相比於前述三家平臺，錢盆網似乎問題更大，既沒有人人聚財那樣清晰的資金流向，也沒有像票據寶和銀湖網一樣給出具體方案。
這四家問題平臺的開始逾期時間集中在2018年7月份前後，也就是P2P網貸行業最動蕩的時期，應該說，監管給了它們充分的善後時間。
2019年10月16日，央行金融市場司司長鄒瀾表示，力爭在2020年上半年基本完成網貸領域存量風險化解。今年2月，銀保監會普惠金融部主任李均鋒強調，網絡借貸專項整治以退出為主的方向不變，節奏、態度、措施、政策都沒有改變。
如今，隨著「大限」越來越近，留給眾多問題平臺的時間所剩無幾。
（文/文木）