B sir，專業保險挑款師，手把手教你怎麼買保險
大家好，我是保鏢B sir的助理萊斯利。
前段時間，小朋友在幼兒園午睡後離世的悲劇，接連發生。
12月4日，湖南益陽4歲的男童小志午睡後死亡，監控視頻中，小志一直趴著睡，老師叫了幾次也沒動靜，直到發現小志大便失禁，眾人才意識到情況危急，然而搶救已太遲。
就在這前一周，廣東揭陽市一6歲的女童倪某，也是在下午三點左右，被發現午睡時候突然死亡。
幼小的生命遺憾離世，家長傷心欲絕，幼兒園老師一問三不知，園方說沒有失職，警方說等待屍檢結果……這是兩場悲劇的共同結果。
幾個小時前才送去幼兒園，一個午睡的功夫，孩子就沒了，這擱誰，誰能接受得了？
「養兒一百歲,長憂九十九」，沒什麼能減少父母的操心，但總有什麼能分擔父母的壓力。人身意外傷害險（以下簡稱：意外險）就成了許多寶爸寶媽的戰友，守護孩子健康成長。
那麼，意外險究竟保什麼？這麼多意外險，該怎麼選？萊斯利今天來為大家解讀一下。
意外險保什麼？
意外險，針對被保險人因意外傷害，而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力的情況，進行保障的保險。
意外險保的「意外」必須同時滿足四個要素——外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
因此，走路摔跤、遊泳溺水、在家燙傷、高空墜物、交通事故等，這些常見的情況，意外險都可以賠。
在寶爸寶媽心中，任何飛來的橫禍，對咱家孩子，都是「意外」，這裡萊斯利就不得不潑潑冷水了——你以為的「意外」，其實並不是。
比如，幼兒午睡後猝死，意外險並不保。
為什麼？
因為意外險把「猝死」歸結為疾病引起的傷害。「猝死」是指表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因，在出現症狀後較短時間內發生的非暴力性突然死亡。既然是「潛在疾病、機能障礙」導致，也就不符合「外來的」、「非疾病的」這兩大要素。
所以，開頭兩則新聞裡的家長們，即使為孩子配置了意外險，也得不到賠付，只能等屍檢結果後，和園方對簿公堂，等待園方低額的撫恤金了。
雖然再多錢也無法彌補兩個家庭的傷痛，可是幼小的生命戛然而止，雙親還只能得到這麼低的賠償，實在令人唏噓。
還有什麼不保的呢？
食物中毒，一些學平險（即「中小學生平安保險」，針對在校學生的意外險）也不保。
「食物中毒」是指食用了被生物性、化學性有毒有害物質汙染的食品或者食用了含有毒有害物質的食品後出現的急性、亞急性食源性疾患。
舉例而言，今年7月，河南焦作市某幼兒園老師王雲，因學生管理問題與同事產生矛盾，出於報復心理，於2019年3月27日上午，將事先準備好的亞硝酸鈉投放到學生的加餐內，致1人死亡、25名幼兒中毒。
受害的孩子們是無辜的，但是這些孩子的家庭卻可能依然無法獲得保險的賠付。
另外，醫療事故，一些意外險也不保。
「醫療事故」包括醫療機構及其醫務人員在醫療活動中，違反醫療衛生管理法律、行政法規、部門規章和診療護理規範、常規，過失造成患者人身傷害的事故。
去年5月，廣東順德一醫院，因為清潔消毒不規範，導致5名新生兒感染腸道病毒並致死。國家衛健委將事件定為「嚴重醫療事故」，諸如此類的醫療事故一旦發生，往往對寶寶們的傷害都相當深重，且不可逆轉。遺憾的是，一些意外險也無法給孩子們保障。
說了這麼多不保的事兒，希望給寶爸寶媽們醒醒神。雖說，意外險價格低、槓桿高，好像「幾十塊錢一年，就能賠償一百萬」。
可是，並不是給孩子買了意外險，咱們就沒有後顧之憂了。
上面說到的這些保障漏洞，仍然需要醫療險、重大疾病險和壽險來填補。
意外險，怎麼選？
意外險，屬於「物美價廉」型的產品，越是這樣的產品，人們越容易被小便宜衝昏頭腦。萊斯利建議，寶爸寶媽們的心，一定要穩！穩！穩！
簡單來說，就是要認清，大多數情況下，咱們買意外險，就是為了孩子磕磕碰碰時，能得到一筆額外的補助金。往嚴重了說，偶爾也為了孩子萬一遭受嚴重事故時，能獲得一筆額外的安慰金。
為什麼說是「額外的」？因為醫保、醫療險才是為家庭分擔醫療支出的最佳選擇，醫療險的保額上至百萬，意外醫療的保額不過幾萬元，兩者不可比擬。另外，如果遇到嚴重疾病、嚴重意外，重疾險也能挺身而出。
意外險，往下看，能對小意外的醫療支出提供補助；往上看，當大意外來臨時，它是放在最後的一道薄弱防線。
因此，寶爸寶媽選產品，可別想著「用買白菜的錢，卻能買到白松露」。
心態擺正後，咱們再進入實戰挑選。
一、看清保額上限
意外險的保額，多數情況下，分為三部分:
1、意外醫療：因意外導致的門診醫療費用，一般扣除免賠額，及按比例賠償
2、意外傷殘：因意外導致傷殘，依殘疾程度按比例支付
3、意外身故：因意外傷害（發生之日起180天內）為直接原因身故的，支付身故保險金
寶寶們最常用到的是意外醫療的保額，因此建議寶爸寶媽對這一部分格外關注。往往，宣傳廣告上幾十萬的保額，都是指意外身故，實際意外醫療最高保額只有一兩萬元。寶爸寶媽需留意：是否意外醫療與意外傷殘、意外身故共用一個保額？意外醫療的賠付比例是多少？
意外傷殘的給付比例，以《人身保險傷殘評定標準及代碼》為標準。人身保險傷殘程度等級分為十檔，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%，每級相差10%。
更值得注意的是，銀保監會規定，0-9周歲未成年人身故保額不得超過20萬元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過50萬元。所以，即使為孩子買了百萬保額的意外險，超出保額限制的部分也是無效的。
二、限制社保範圍內嗎？
市面上，多數意外險只保障社保範圍內的醫療費用，也就是，藥品要在醫保目錄內，這意味著，重症病房、進口藥物、自費診療費、器械費等醫療費用，寶爸寶媽還是得自掏腰包。
醫保藥品目錄分為三類：甲類藥100%報銷，感冒發燒等很便宜的藥都在這之列；乙類藥部分報銷，這類藥價格比甲類藥貴、療效好；丙類藥是完全自費、零報銷的，多為價格昂貴的新藥、高檔藥。
（截圖來自「平安少兒綜合意外險」）
這麼一聽，寶爸寶媽已經有點頭疼了吧。
這裡大家可以留意附加險，比如「平安少兒綜合意外險」就可以附加「自費醫療保險」，這樣醫保外的費用也能得到報銷，和醫保打個配合。更保險的話，還是給孩子配上商業醫療險，保障上限更高，能覆蓋更多自費項目。
三、免賠額越低越好
免賠額指的是，保險公司只承擔這一額度以上的費用，一般以一年為限。相當於，免賠額就是寶爸寶媽們每年需要自付的部分。
原本割傷手指、貓狗抓傷這樣的急門診，消費不過幾百來塊。意外險的保費一年幾十塊，如果恰好能賠了，這意外險就起到了作用。如果免賠額是500塊，孩子一年可能也不會遇到500塊支出的意外，那麼幾十塊保費也就打了水漂。
聰明寶爸寶媽會問：「那醫保能幫我支付免賠額嗎？」
答案是：多數情況下，可以。
醫療險中，多數規定扣除醫保報銷後，大家還必須自付免賠額，如此以後的產生的醫療費用，才輪到保險公司來支付。
醫療險支付部分 = 實際醫療費用 - 醫保 - 自付金額（達到免賠額）
但是意外險的合同中多指明：「本公司給付的意外醫療保險金，連同被保險人已從社會醫療保險、公費醫療、互助保險、除本保險外的其他商業保險、公益慈善機構、第三方責任人等其他途徑實際獲得的相應補償，以該被保險人實際發生的醫療費用為上限。」
意外險自付部分 = 實際醫療費用 - 醫保（達到免賠額）
這意味著，只要總報銷額不超過實際產生的醫療費用，免賠額是可以通過醫保來抵扣的。
四、報銷比例越高越好
產品競爭如此激烈，仍然有意外險將賠付比例定在80%或90%。大家可得擦亮眼睛！100%賠付比例當然比80%、90%要好。
因為一些原因，沒辦法給寶寶上社保的寶爸寶媽更得注意，非社保身份在醫療險中可能被區別對待！
以華安保險的「學平險2020」產品為例，在「意外門急診保險」中，有社保的寶寶，賠付比例100%；沒有社保的寶寶，賠付比例卻只有80%。在「住院醫療保險」中，有社保的寶寶，賠付比例90%；沒社保的寶寶則遭遇嚴格分級賠付，比例如下：
100元以上-1000元（含1000元），賠付比例50%
1000元以上-5000元（含5000元），賠付比例60%
5000元以上-10000元（含10000元），賠付比例70%
10000元以上-30000元（含30000元），賠付比例80%
30000元以上部分，賠付比例90%
因此，投保前一定要看清賠付比例要求，不吃冤枉虧。
寫在最後
萊斯利還是想強調，「一個蘿蔔一個坑」，不要想像意外險能替代醫療險、重疾險和壽險。
該買的保險，一個都不能少。
這裡萊斯利為大家挑選出三款這樣的好產品，供大家參考：