來源：中新經緯
存量浮動利率貸款定價基準轉換如期啟動，轉換後貸款利率如何計算？每個月按什麼利率還？一文讓你看懂。
01加減點數怎麼算？
根據央行此前公告，房貸的定價基準轉換為貸款市場報價利率(LPR)後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值(可為負值)。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？
央行微信號4日發布存量浮動利率貸款定價基準轉換計算說明，以商業性個人住房貸款的轉換為例，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折(下浮10%)的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×(1-10%)=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。
▲圖片來源：央行微信號
此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。
▲圖片來源：央行微信號
02 轉換後每個月按什麼利率還？
央行指出，首先要理解的是，轉換時間是指將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間(在2020年3月1日至8月31日之間)。轉換時，本人和銀行需要協商確定加減點數、重定價日和重定價周期。重定價日是指重新按照最新的定價基準(轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR)計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。重定價周期是指重新確定執行利率的周期。若房貸利率一年一變，那麼重定價周期就是一年。
定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價周期最短為一年。
若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
繼續以上文小王為例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%(實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價)，如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)加固定點差(-0.39%)；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
如果重定價日為貸款發放日(即每年8月1日)，若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裡的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
▲圖片來源：央行微信號
封面、導語圖為資料圖，中新經緯攝
標題責編：張澍楠 姜瑩 趙佳然