民間借貸新規15.4%，你關心的問題已經詳細解析

2020-09-05 寶媽的負債生活

大家好，我是蕊姐，近兩天有朋友給我留言，我大概看了一下。大家最關心的話題主要是，最高法關於審理民間借貸案件，適用法律若干問題規定，蕊姐在這裡去給大家詳細的講下。

第一15.4%的民間借貸利率紅線，是否是用於信用卡，這裡首先蕊姐和大家解釋一下，什麼叫民間借貸，官方的解釋我在這裡就不給大家細說了，我就說大概說下了，就是除了經過金融監管部門審批有貸款資質的金融機構。其他的放貸行為一律統稱為民間借貸，比如你要去做生意，然後找朋友借個10萬塊錢，再比如通過某個沒有金融牌照的小貸公司借了5萬塊錢，這些都屬於民間借貸的範疇。那麼這個信用卡的發卡銀行，必然是經過金融監督管理部門審批的。所以信用卡的利率罰息等費用是不適於這個規定的。不過蕊姐認為對於那些有金融牌照的這個機構，放貸也勢必會有一些影響的，至於有什麼影響呢？我暫且沒法說清。咱們拭目以待。

第二、原來的規定24%-36%的兩條紅線是否存在，之前的規定設定了一條黃線和一條紅線，至於只要低於24%的黃線，這筆貸款是合法合規的，但是超過了這個36%的紅線，都屬於這個國家法律違規不承認的，對於24%-36%之間的，你可以不付也可以付。但是如果你已經付了，那就是債主的合法收入了，這次新規的出臺是完全推到了以前的規定，直接設立了一個新的高利貸認定標準，很簡單就是以中國人民銀行授權全國銀行間，同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率，lPRd 4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，而目前一年期的這個LPR是3.85%，這意味著民間借貸利率超過了15.4%,經認定為高利貸，超過的部分將不受法律保護。新的15.4%的高利貸認定線相比，原來的這個被砍掉了近1半，這值得歡呼。

第三、之前已經成立的貸款合同是否用於新的規定，注意，在新規當中最後一條是這麼說的本規定實行以後，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用於本規定借貸行為發生在2019年前的可參考起訴時一年期貸款的這個市場報價利率，4倍確定受保護的利率上限。也就說，2020年8月20日之前的貸款合同如果發生了這個法律糾紛，本規定也是適用的，抓緊去看看你的貸款是否超了。

第四、平安普惠的是否存在本次規定的這個範圍之內，這個具體就要看他們的這個資金是哪來的了，如果是跟銀行合作的那麼就不屬於民間借貸的範疇。要是放款方是無金融牌照的那就好玩了，第五、15.4%大概是多少呢？大概是1分2釐，也就是超過1分3肯定是高利貸了，以上是蕊姐的分享，如果有問題需要幫忙的朋友，可以留言或者關注。

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    記者 | 胡穎君民間借貸新規落地已半月有餘，但圍繞金融機構是否要遵循「4倍LPR司法保護上限」引發的爭議仍在持續發酵。有業內人士認為，該案例中，該調解機構沒有按照新規來判定，而是支持了原貸款利率，說明持牌金融機構尚不必遵循15.4%的利率新紅線。公開資料顯示，上海銀行業糾紛調解中心經過上海銀監局批覆成立的民辦非企業單位，成立於2016年5月，主要為客戶與銀行間因金融產品、服務等產生的糾紛提供調解服務。
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    8月20日，最高法正式發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱新規）。其中，備受關注的民間借貸利率的司法保護上限大幅下調，以一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限。
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