民間借貸利率上限15.4%，銀行信用卡利率18%，說明什麼？

2020年8月20日，最高人民法院召開新聞發布會，明確：「民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬於其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。」

以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，這相比較原先司法保護民間借貸利率的上限36%，有了大幅度的下調。

使用過銀行信用卡的人都知道，關於信用卡利率。信用卡最低還款，未全額還款則按全額帳單收取每天萬分之五的利息，就是年利率18%；信用卡取現，按每天萬分之五收入利息，年利率也是18%。

民間借貸司法保護利率上限為15.4%，銀行信用卡利率18%，這說明什麼？

一，打擊高利貸

可以這樣說，前些年社會上高利貸的橫行徹底摧垮了民營經濟發展的基礎，導致數以千萬計的民間中小微創業者成為「老賴」。高法的這個規定的出臺，徹底有效地打擊了社會上以「民間借貸」為名，未經金融監管部門批准而面向社會公眾發放高息貸款的行為，特別是對套取金融機構貸款轉貸的一些放高利貸者，這是毀滅性的打擊。

二，規範民間借貸

最近這些年，不可否認民間借貸在社會經濟發展中，也發揮了一定的作用和貢獻，特別是對於一些民營初創業業者來說，一般都是從民間借貸開始的。民間借貸作為國家正規金融的必要補充，在確保民間借貸平穩健康發展的前提下，營造不違反法律，不違背公序良俗的民間借貸環境，這更加符合當前中國經濟社會發展的客觀需要。

三，銀行信用卡利率

根據最高法《規定》的第一條可知，該規定僅適用民間借貸，並不適用於金融業務引發的糾紛。而銀行信用卡是屬於金融業務。所以從目前來看，銀行信用卡利率18%，並不違規。從宏觀形勢來看，信用卡降低利率將是大勢所趨。今年以來，為了促進經濟社會發展，國家採取了多項改革措施。民間借貸司法保護利率調整，就是其中之一。

從頂層設計者的用意來看，降低融資成本、促進實體經濟發展，可謂是用心良苦。而調整民間借貸保護利率，這只是第一步。為了保證改革效果，其他的措施也會及時跟進的。

所以，可以預見，金融機構降低利率是遲早的事情，只是還需要時間去落地。這其中肯定就包括信用卡的利率。總之，作為一名創業老兵，我為這個《規定》的出臺點讚！

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