紅網時刻3月11日訊（通訊員 朱卉君）隨著生活水平不斷提高，人們的保險意識也越來越強，購買商業保險的人也越來越多。但是由於不了解保險，可能很多消費者都有過疑惑，或者走過彎路。對此，陽光保險支招如何通過科學組合，構築保障防線。
在制定保障規劃的過程中，需要明確，保險是一個組合，每個險種都有不可替代的作用。一條可有效抵禦重大人生風險的保險防線，通常應包含意外險、重疾險、醫療險和壽險。
意外險：構築基礎保障
意外險一直被稱為「成人的第一張保單」。這一方面是因為意外風險不會隨著年齡增長而產生劇烈的變化，另一方面是由於意外可能伴隨的身故、傷殘風險對於整個家庭的打擊十分嚴重。
實際生活中，意外險是優先配置的重要險種，可保障突發的、外來的、非本意、非疾病事件導致人身的損害。一般來說，意外險的承保條件較為寬鬆簡單，保費也較為親民。
重疾險：避免「因病致貧」
隨著社會競爭壓力增大，人們肩上的負擔及責任正在逐漸加重，而癌症等重疾發病率也正呈現出逐年上升的趨勢。一般情況下，如果一個家庭的主要成員不發生意外，工作和收入的變動不大，使家庭一下子陷入窘迫的幾乎全是因為重大疾病的發生。因此，在意外險的基礎上，再為家庭主要成員添置一份重疾險也極其必要。
有數據顯示，目前癌症（惡性腫瘤）、腦中風後遺症、造血幹細胞移植手術等大病的治療費用，可能需要花費幾十萬，如果使用進口藥物和器械，則總費用將更高。不僅如此，罹患重大疾病並成功接受治療後，患者一般還需要2至5年的康復時間，如果再加上這段恢復期所需的營養、護理等支出，總體的治療費用及誤工成本對於普通家庭來說可能會是極大的挑戰。這時候，無需發票報銷、一經確診並達到賠付標準即可賠付定額保險金的重疾險，就能為患病家庭在早期治療中提供足夠的資金支持，有利於病人及早治療，同時有效緩解家庭面臨的整體經濟壓力。
高槓桿醫療險：為重疾保障「補漏」
客觀地說，重疾險雖然可有效轉嫁常規的大病健康風險，但如果被保險人不幸罹患非重大疾病範圍內的冷門大病、怪病，重疾險依舊是無法賠付的。也就是說，在只配置重疾險的情況下，個人和家庭的健康保障依舊可能出現一定的風險漏洞。此時，對病種不進行分類限制、不限社保的報銷型百萬醫療險就能較為有效地全面「補漏」。
目前保險市場上的百萬醫療險產品，由於大多設定了一定的免賠額，因此能以較低的保費實現較高的保障，基本不會對家庭財務造成壓力。如果能將此類高槓桿醫療險與重疾險進行組合配置，就能達成非常理想的健康保障效果。
壽險：延續愛與責任
在「421結構」逐漸成為當前都市家庭主流結構的大背景下，一對中青年夫婦可能需要同時贍養4位老人、撫養1個孩子，部分家庭可能還需承擔數額不小的房貸、車貸等家庭債務。單從財務層面看，如果家庭支柱突然不幸倒下，其他家庭成員的生活可能會迅速陷入困境。合理的壽險配置在財務上可以替代「頂梁柱」承擔經濟責任，是保障愛與責任延續的一種有效途徑。
壽險保額的確定可結合家庭債務情況、收入情況、消費情況以及個人風險偏好等因素綜合衡量，一般應覆蓋被保險人在世時所承擔的家庭經濟責任。如果家庭主要的經濟支柱單一且收入較為穩定，建議應將壽險保額設定為其年收入的10倍以上，這樣就能夠在風險發生時，保障家人的生活質量在較長一段時間內不受影響。