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前兩天跟協和醫院的一位醫生聊了很久，寫完《最通俗的語言告訴你，六種常見的重疾是什麼》之後，很多人私信八哥問了很多關於疾病的問題。
今天就繼續再深入聊聊幾種特定的癌症，順帶說說重疾險裡面的「套利」情況。
首先，八哥要給大家科普一個小知識。
重疾險裡面經常提到惡性腫瘤，不是學醫的，簡單理解成癌症也沒什麼不妥，但是如果要嚴格區分，兩者還是略有不同。
惡性腫瘤不一定都是癌，只有來源於上皮組織的惡性腫瘤才是癌。
血液中的惡性腫瘤叫白血病，淋巴的惡性腫瘤叫淋巴瘤，骨骼的、軟骨的、肌肉的、脂肪的叫肉瘤，這些都是惡性腫瘤，但都不是癌。
所以，惡性腫瘤=癌+肉瘤+白血病+淋巴瘤。作為重大疾病報銷必保疾病之一的「惡性腫瘤」，其定義實際是比癌要寬泛的，因此大家也就不用再問，肺癌保不保？胃癌保不保？白血病保不保？答案是這些都保，都屬於惡性腫瘤這一個範疇內。
因此我們也可以看到，不同的癌症，通常在重疾險裡都被統歸為「惡性腫瘤」來承保了，而實際上不同癌症的發病率、存活率、所需醫療費用等等都是非常不一樣的。
還有一個問題要明確，癌症是突然被發現的，但不是突然發生的，這點很重要。
由於生活不規律導致身體產生癌細胞病變，是需要長達十年積累的結果，在這段過程中，只是你沒發現而已。
以幾種常見的癌症為例。
現在，甲狀腺癌的發病率高，很多醫生認為是科學的進步，是超聲科的超聲越來越強，把他們都找出來了，早期發現是大大提高治癒率。
甲狀腺癌即使確診了，很多時候也是不需要手術的，瘤子長得很慢，只要病理上說是惡性腫瘤，不管你切不切，重疾險都賠。
甲狀腺癌的診療費在8000-50000之間，遠小於我們一般投保重疾險的保額。
肺癌是男性發病排第一的癌症，佔到全部癌症的25%，乳腺癌則是女性排第一的。
由於肺癌和乳腺癌的5年存活率相差極大，所以男性得了癌症基本就交代了，女性得了癌症，沒準還能恢復回來。
男性肺癌排在第一的致癌因素是慢性肺炎，第二就是吸菸，包括一手煙、二手菸、三手煙。
二手菸是說我不吸菸，但是你吸菸的時候我跟你聊天，我聞著。
三手煙是說別人吸菸完了，屋裡的房頂、地毯、牆壁還會散發著煙味。
二手菸和三手煙的危害也很大，因為你會更長時間的暴露在致癌物質中，特別是家有小孩的，更是如此。
北京從2015年6月1日開始規定，在任何只要有天花板的公共場所裡就不許吸菸，就是這個原因。
目前篩查肺癌最好的辦法是低劑量螺旋CT，用這種方式篩查，可以降低20%的肺癌死亡率。
所謂低劑量螺旋CT，是目前最有效的肺癌篩查工具，但還沒有全國性鋪開，只有局部地區的醫院有。
說到CT，大家都關心輻射的問題，接受一次低劑量螺旋CT的輻射量，相當於：
*接受15次傳統的X光胸片檢查
*乘坐50次全國飛行
*人體6個月受到的自然輻射
癌症之王的胰腺癌，診斷之後平均存活期不超過6個月，病死率高達99%，很大原因是不容易被發現，這跟胰腺的位置有關，它在身體的最裡面，周圍都是胃、肝等器官。
在上海，平均每一萬人就有1人患胰腺癌。
過去十年，食管癌、胃癌和肝癌的發病率都降低了，因為這類癌症屬於「窮癌」，經濟不大好的地方容易得。
肝癌的發生與人體的免疫功能衰退有關，主要誘因有幾個：
比如B型肝炎和C型肝炎是原發性肝癌的重要原因，發病率是正常人的2-100倍。在肝癌高發地帶，可能會有20%是由於B型肝炎或者B肝病毒攜帶造成。
黃當環境多雨潮溼時，食品穀物容易黴變，持久食用這樣毒素的食品容易引發肝癌。
水中的微囊藻、結球藻毒素等有肝毒性及促癌作用。
影響肝臟的正常代謝，易引起肝內脂肪沉澱造成脂肪肝。
經濟發達的地區容易得腸癌，這是因為生活條件得到改善，吃肉比較多，飲食相對來說就偏蛋白化，高蛋白的飲食會影響腸的蠕動。
再不理解，你就在夏天36.5度的時候，放塊肉在外面，你看看半天時間這肉會臭到什麼份上，你就明白腸在消化的時候壓力有多大。
年滿40歲以上的人，應該做胃鏡和腸鏡來篩查胃癌和腸癌。
相比於易發現、易治癒的甲狀腺癌來說，對前期不容易發現的或者治療費用高的癌症來說，重疾險的錢可真的就是「救命錢」了。
不同危害程度的癌症，得到的卻是相同的賠付，主要是由於保險公司目前還不能完全區分所有疾病的單一發病率導致的。
從這個角度來看，得了甲狀腺癌的人，如果擁有重疾險，相當於有「套利」了。而其實，重疾險的套利還不止這一個，這些套利會隨著保險公司的經驗成熟而逐漸消失。
套利1：保單條款中關於疾病的定義是越來越嚴格的，現在投保比以後投保划算。
10年前的重疾險，關於角膜移植是可以保的，但是現在的重疾險條款裡面，重大器官移植只保心肝肺腎和白血病引起的骨髓移植。
再比如，現在重疾釋義中還包括甲狀腺癌，但是現在很多國家，甲狀腺癌已經被列為輕症了，估計不用太久國內也會跟進。
套利2：肺癌是中國癌症發病率排第一的疾病，但是保險公司賠的最多的卻是甲狀腺癌，這說明有很多真正需要保障的人卻沒有保險意識，比如很多農村人經常吸旱菸，但不投保；投保的往往是城市裡的小白領。
甲狀腺癌的治療成本大概也就是5-8萬，真投保個100萬的重疾險，妥妥賺錢。
目前重疾險對於不同癌症，是統一金額賠付的，即不管你得的是肺癌這種比較嚴重的癌症，還是甲狀腺癌這種相對較輕的，都賠付保額。
但是根據疾病的治療情況，肺癌的存活率低於甲狀腺癌，而且治療成本也遠高於後者，所以以後保不準可能對不同疾病差異化定價。
還想依靠統一費率蹭甲狀腺癌的情況，可能不會再有了。
套利3：很多公司企業單位都會定期組織員工進行體檢，所以早期發現癌症的概率是逐年增加的。
即使重疾的實際發病率每年相同，但是隨著診斷發現的概率增加，保險公司理賠是逐年增加的。
而目前保險公司的理賠數據反過來指導保單定價，往往要延後幾年，所以重疾險目前肯定是被低估的。
套利4：目前國內保險公司的盈利模式還是依靠投資，所以經常能看到很多保單的賠付率在90%以上，試想啊，真要是這麼高的賠付，那保險公司還賺什麼錢啊？收進來的保費都賠出去了。
很多保險公司就是依靠拿著保費出去投資賺錢，但是也有個別公司本身保單賣的貴的，投資端的壓力就能小些。
隨著國內經濟形勢去槓桿等因素，後面保險公司投資那邊做不好了，一定會反過來提高保費的。
目前內地保險公司還是不怎麼在乎理賠率的，至少每家公司不會把理賠率作為考核銷售人員、理賠人員的工作績效標準，如果有，也是理賠處理時效，要求快點結案，提高理賠工作效率而已。
這是因為中國的保險公司還處在初級階段，跑馬圈地，想的是怎麼追求保費規模，擴大市場佔有率，但是成熟的保險市場，比如香港和臺灣，是嚴格按照法律來做的。
據我了解，目前保險公司在理賠的時候還是儘可能寬泛的，只要別太過，存在惡意騙保行為，即使鬧到法院，國內的法律也是明顯偏向於投保人的。
套利5：全國不同地區，重疾險保費還是統一定價。
但是癌症的發病明顯存在地域性差異，比如像上海，癌症發病率就遠高於全國。
理論上，大城市的保費應該更高才對，相當於是山清水秀的小城市在補貼生活壓力大的一線城市。
再比如廣東地區的鼻咽癌發病，佔到全國80%以上，全世界的鼻咽癌也基本都發生在廣東。
所以如果有小縣城的人問，憑什麼叫我跟你一個在壓力大經常加班、生活節奏快、高汙染的大城市裡的人交同樣的重疾險保費的時候，你一定是無法辯駁的。
自從跟醫生朋友聊了這些疾病的話題，我感覺真的把生老病死聊透了，反而就看淡了很多事情。
就像對方推薦的，讓我看看自己年輕時候的照片，和現在對比，就知道自然的力量。
年輕人是不可能知道老年人的感受的，健康人是不可能知道生病的痛苦的，就像，白天不懂夜的黑。