來源：多多說錢
首先，我們要區分什麼是單利，什麼是複利。
單利是指一筆資金無論存期多長，只有本金計取利息，每一期的利息不會在下一期投資中產生收益；
複利則是指一筆資金除本金產生利息外，每一期產生的利息會計入下一個計息周期的本金內，也就是利滾利。
形象一點，用具體的例子來演示一下——
10萬元本金，按10%的收益率計息，各年的本利和是
從而約簡得出公式：
其中，
FV是最終的本利和；
PV是最開始的本金；
n是時間；
i是收益率
剛剛第一個表格，我們看到的是5年的收益，差別不大。但多多一直跟大家強調，我們理財的思路不能局限於眼前，是為了未來，可能是十年，可能是二十年，也可能是三十年，看結果——
再直觀一點，我們可以看圖——
複利之所以有巨大的威力，是離不開時間效應的。
長時間下來，差距就拉開了，所以理財還是越早開始的越好。
02
關於複利，有一個有趣的72法則，大家可以了解一下。
就是用72除以年化收益率，得出來的數字，即是你資產翻倍的年數。
這個公式好用的地方在於它能以一推十，比如：你，
計劃投資10萬在一款年收益為3%的理財產品上，則需要72÷3＝24年的時間，資產就會翻一番變成20萬；
計劃投資10萬在一款年收益為4%的理財產品上，則需要72÷4＝18年的時間，資產就會翻一番變成20萬；
計劃投資20萬在一款年收益為4%的理財產品上，需要72÷4＝18年的時間，資產翻翻變成40萬
......
但如果收益率過於懸殊，過高或過低，這個法則就會失效。
03
生活中哪些理財是單利，哪些是複利呢？
銀行存款是單利。
比如某行的3年存款利率為3%，存10萬，那麼3年本利和為：
10+10×3%+10×3%+10×3%=10.90萬
儲蓄式國債是單利。
比如3年期儲蓄國債的票面年利率為4%，存10萬，那麼3年本利和為：
10+10×4%+10×4%+10×4%=11.20萬
大多數的銀行理財產品也是單利......
相對而言，我們是更傾向於投資複利產品的。
比如大多數的貨幣基金是月複利，也就是一年內計算12次利息，比如1月份計算1次，然後2月份開始的本金是1月份的本利和。
某隻貨基的7日年化收益為3%，存10萬，那麼月複利下3年後的本利和為10.94萬；
另一隻貨基的7日年化收益為4%，存10萬，那麼月複利下3年後的本利和為11.27萬。
短時間內看不出太大的差距，把時間線放長就立馬分出高下了。
可惜的是，我們沒法保證貨幣基金能一直都有3%的七日年化收益，銀行存款利率亦是。
（銀行存款每3年到期後，如果手動把本金和利息重新投入，是可以增加一部分複利效應的。）
多多之前說過，從當下的金融市場來看，有且僅有年金險是能保障利率的。
也就只有年金險可以提前鎖定幾十年的收益了，而且還是複利收益。
不管宏觀市場怎麼變，不管保險公司以後還賣不賣，籤訂合同的一刻，收益即被鎖定，鐵定保本，一般活得越久年化收益率越高。
這是年金險獨有的優勢。
不過年金險大都要到一定時候才能領取，這就是它缺點了：流動性低。