從「有保障」到「多場景」,360 數科將「以用戶為中心」做到極致

2021-01-18 極客公園

經過近幾年的紮實推進，我國在數字金融領域已經取得了全球領先的優勢，同時也建立起了較為完善的普惠金融體系。而隨著金融基礎設施的不斷完善、金融服務的快速普及，服務質量和消費者體驗的重要性也愈加凸顯。在 12 月 22 日舉行的 360 數科「智能、普惠、連結——360 數科技術開放日」深圳場中，360 數科技術助理總裁宋榮鑫就分享了公司以三大技術平臺實現「多場景」、「高效率」、「可承擔」、「有保障」四大核心用戶體驗的實踐經驗與成果。

從「人找錢」到「錢找人」 極致的用戶體驗是發力消費金融的關鍵

金融科技企業該如何發力普惠金融業務？在宋榮鑫看來，以網際網路思維提升用戶體驗是企業在信貸市場站穩腳跟的重要因素，「在消費金融領域，用戶是商業的起點，極致的用戶體驗則是實現增長的關鍵。而用戶體驗的核心則可歸納為多場景、高效率、可承擔、有保障。」

目前大部分金融科技企業通過 App 投放廣告，用戶在需要時通過 App 搜索實現服務，這屬於典型的「人找錢」思路。對此，宋榮鑫認為，這並不是最好的用戶體驗，滿足「多場景」需求，應從過去的「人找錢」轉變成「錢找人」，這考驗著一家公司能夠在多樣化的消費場景觸達成用戶的能力。

高效率是指要支持用戶快速獲取授信以及快速完成消費。「我們之前做過一個研究，用戶在申請借款提交完資料之後超過 2 分鐘，每隔一分鐘動支率會下降 0.5%，這說明用戶覺得你很慢，等了半天還不出額度，乾脆走了。」宋榮鑫表示。

可承擔和有保障則強調用戶的權益保障。一方面，貸款的額度並不是越高越好，平臺需要給到客戶一個能承擔的額度；另一方面，用戶提交的個人資料等隱私信息要得到良好的保護，保障客戶不會因信息洩露受到詐騙。

宋榮鑫認為，實現以上四個核心用戶體驗，金融機構即可融合網際網路思維，通過用戶體驗，讓服務穿透場景，最終實現快速增長。

連結普惠金融兩端 360 數科利用技術將簡單化推向極致

事實上，優質的用戶體驗需要金融科技企業具備強大的技術積累，基於此，360 數科打造了 APS（嵌入式金融平臺）、Argus（智能風控引擎）、CLOUDBANK（智能撮合系統）三大產品實現四個核心用戶體驗。

為打造「多場景」下的用戶體驗，360 數科首創「嵌入式金融」，將關鍵交易拆分成原子微服務，通過開放 API 的方式賦能給合作方，使其能夠直接調用並自由地對交易進行彈性組裝。同時，為縮短單一場景的對接時間，360 數科還研發了自動沙盒工具，將交易代碼放入沙盒，無需人工便能自動跑通對接流程，使對接時間壓縮至一周時間。

此外，服務上線後，不管是電商還是 EPR 平臺，其用戶都可直接調用 360 數科的服務。可以說，360 數科以一種有創造力的方式，把金融服務千變萬化地使用起來。目前，通過「嵌入式金融」，360 數科已快速接入手機通訊、電商、生活服務、社交、影音娛樂多個行業以及多個場景。「經過半年多的發展，我們的 GMV 達到 150 億；12 月授信量增速預估是 1 月份的 3 倍多，獲客成本降低 70%。」宋榮鑫表示。

在用戶通過場景實現觸達後，360 數科以 Argus 智能風控引擎使用戶得到可承擔、有保障的金融產品。通過 Argus，360 數科保持了高達 40% 以上的通過率，同時不良率維持在 2% 以下。

宋榮鑫透露，亮眼的風控數據背後，考驗的是 360 數科一整套嚴謹高效的風控技術體系。「Argus 最核心的功能是幫助我們全面深入地了解客戶，單從技術上來說，我們使用了千面標籤、行為識別、聯邦學習、高度並發等技術集成，助力 Argus 完善數據驅動、複雜計算及持續計算三大功能。基於此，Argus 能準確識別出用戶能承擔的額度，從而讓我們能夠通過一系列綜合策略，提升用戶體驗。」

在連接多場景並實現風險控制外，360 數科還創建了多場景、高效率的工作流系統 Cloudbank。Cloudbank 通過智能分發連結金融機構並對金融機構的風險定價、計費模式、客戶篩選、系統能力等要素進行分析，對其所能夠提供的金融產品進行分類，從而將供需兩端進行更精確匹配，為客戶推薦最符合其需求的金融產品。目前，360 數科已連結 100 多家金融機構，400+款個性化產品，擁有逾 800 億的餘額規模，交易成功率 99%，復借率達到 86.7%。「發展到今天，CLOUDBANK 已經成為我們編輯用戶體驗的關鍵利器。」宋榮鑫表示。

2020 年是《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》的收官之年，我國普惠金融事業取得長足進展。在以 360 數科為代表的金融科技平臺推助下，金融產品和服務實現廣泛覆蓋，行動支付、小額信貸等新型金融服務快速普及，金融設施可得性顯著提升，金融消費者素養穩步提高。在此背景下，以技術整合消費信貸生態，大幅提升對客戶風險和需求的洞察力，優化普惠金融用戶體驗，是 360 數科持續追求的目標。宋榮鑫表示，未來，360 數科希望從用戶體驗角度出發，以自身累積的科技能力，支援分布式商業各個節點，一起打造用戶體驗最好的普惠金融。


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