鳳凰網WEMONEY訊 「要打通普惠金融最後一公裡，互金從業人員應紮根到廣大農村，充分利用好政府、保險等資源，並結合大數據風控，使普惠金融服務真正有效觸達到地區客戶。」9月14日，螞蟻金服農村金融事業部副總經理黃超在鳳凰網WEMONEY2108 普惠金融實踐峰會上說。
一直以來，國家不斷強調要提升「三農」、小微企業等薄弱領域金融服務能力和水平，對邊遠地區、分散農戶、小微企業和社會低收入群體提供及時和有效的金融服務。在黃超看來，普惠金融之所以可以在農村得到很好的嘗試或突破，是因為農村存在著大量金融需求，綜合來看，主要表現在三個方面：
一、金融機構下鄉成本較高。現階段，真正下鄉的金融機構多是農信社、村鎮銀行、小貸公司，國有大型商業銀行、股份制銀行網點主要分布在縣域以上經濟發達地區，縣域及以下農村地區人均金融網點佔有率很低，正規金融服務資源難以覆蓋和延伸到鄉鎮一級的廣大農村地區；
二、傳播能力有限。在我國很多偏遠村鎮地區，金融知識匱乏，網際網路金融技術使用率不高，依賴銀行櫃面服務習慣難以改觀，也難以實現「人人有信用，信用有價值」這一理念；
三、無有效抵押物。傳統金融機構抵押貸款的模式，則無法匹配農村無物可押的現狀。
那麼，網際網路金融平臺如何運用大數據、移動網際網路和區塊鏈數據實現金融服務能力的傳播，服務廣大農村消費群體和小型生產者，更好地獲取農村客戶、服務農村客戶、留住農村客戶和開發農村客戶？
根據螞蟻金服在農村普惠金融領域的經驗，黃超提到，首先要打造數據化發展模式，通過數據採集，讓消費場景和生產場景達到信息採集與授信融合的狀態，為廣大客群建立最精準畫像，實現個性化金融服務。
同時，貸款發放方面應融入授信管理的概念，要讓老百姓認知道自己不僅僅需要貸款，更需要管理好自己的負債，成為每一位小B以及大C身邊的CFO，教他們在應用貸款的同時如何管理好自己的負債，只有這樣，平臺才能真正把貸款應用到農戶生產擴建的範圍，並有效提升他們的收入。
其次，要堅持線上、線下相結合的模式，基於監管的最新要求以及互金平臺沉澱下來的科技金融能力，風控是普惠金融發展的重中之重，而要打好風控壁壘，就要切實將線上線下結合起來，讓信用等於財富，從而實現即便廣大農民生活中沒有很多有效抵押品能夠提供給傳統金融機構，互金平臺依然可以判斷農戶在當下以及未來很長的時間，有比較穩定的營業收入或比較穩定的貸款償還來源。
在黃超看來，要打通普惠金融最後一公裡，互金從業人員應紮根到廣大農村，充分利用好政府、保險等資源，並結合大數據風控，使普惠金融服務真正有效觸達到地區客戶。
最後，要打造供應鏈金融模式，黃超表示，「三農」用戶包括農村消費者、農村種養殖戶、農村小微企業與個體經營戶等，而只有由點及面，把更多的群體串鏈到金融服務的鏈條中來，解除抵押物對農民融資的掣肘，才能讓「三農群體」真正享受到純信用的數字貸款的服務。
以下是黃超演講全文：
感謝主辦方，感謝今天到場的嘉賓，作為螞蟻金服的代表向各位簡單匯報我們在農村普惠金融上的嘗試。我們更多的是以模式和我們在座的來賓交流，引起大家討論的話題或者是大家討論的方法，來請批評指正。
我們覺得螞蟻金服為什麼可以在農村金融這個領域做嘗試或者是突破，首先要關注到的是現在農村金融或者是在農業信貸方面遇到的最大問題到底是什麼，第一個在農村地區缺乏有效的信息以及有效的抵押物。
第二，中國廣大的農村地區傳統的銀行業或者是廣大的金融機構再去下探到廣袤的農村地區鋪設網點或服務，整體的運營成本、競調成本和信貸獲取和客戶的信息採集成本過高，這是我們在農村金融企業方面依然面臨的問題，我們覺得在移動網際網路發展到今天，我們螞蟻金服可能有一些能力能夠解決類似的問題。
我們就用過往積累的一些數據疊加我們現在智能信貸、智能風控的提升，在有效的信息和抵押物缺失層面我們通過大數據收集以及大數據的整理和分析，建立了一套完全數位化分析客戶身份、畫像以及貸款授信額度等等一系列的數據風控模型。
第二個通過技術手段、移動網際網路這樣的方式，我們在高運營成本和風險降低上也做了自己的嘗試和努力，基於大數據和網際網路技術的發展，我們在後面根據我們服務的三類客群，制定了三套服務我們對應客群的業務模式。這個是我們簡單對於農村信貸客群的定位和分析，我們認為最普遍的農村客群還是我們廣大的農村小型生產者以及消費者，這個在農村地區還是最大的群體，腰部客戶經過一定發展之後具備了一定產業規模，比如說我現在養了幾百頭豬，幾萬隻雞，包了幾百畝土地，這些腰部客戶是我們經常提到的新型的中小型的規模經營生產主體，我們農業產業核心的頭部客戶，類似於我們的工業生產客戶已經是我們農業發展的龍頭，在這一塊龍頭的服務裡邊，不管是傳統的金融行業還是現在網際網路金融企業服務的都比較徹底了。從三個客戶的分類來看我們用了不同三種業務模式對應分析，第一個是供應鏈產業金融模式，其實服務我們農業龍頭企業以及核心農業產業鏈條的，這一塊是比較成熟的。
對於腰部客戶，我們制定一套線上+線下的熟人模式，我們跟很多的地方金融機構以及政府機構合作的模式，包括剛才主持人提到的蘭考模式，我們現在叫做智慧縣域模式，一會兒也會跟各位來匯報。
第三個基於底層的大數據，服務最廣大的農村消費群體和小型生產者，我們是用純數據化的業務模式進行覆蓋。
接下來對於三種業務模式做簡單的分析。
第一塊講到最廣大的農村最普遍的群體，我們用數據化的模式來服務它。我們可以看到在數據採集方面，我們把整個消費場景和生產場景做了簡單信息採集與授信的融合，在螞蟻金服或者是阿里巴巴生態發展的這十幾年的時間裡邊，我們對於個體信息的採集有了多維度的認知，我們是把原來大家在生活中點點滴滴的行為通過移動網際網路多年的發展，我們把它信息化，把原來比較分散的基點通過信息的手段有效採集上來，讓它變成客觀可看見的數據，我們把日常除了有效抵押物，除了有效抵押品以外的日常經營生活的信息我們把它客觀積累到我們現在整個雲系統平臺上，這樣對於數以億計的客戶就有更多行為、生活行為的認知，把它過往的表現通過數據化的形式沉澱下來，其實即便你離我千裡萬裡我也和你之間如同每一天見面，我們有了對於這個廣大客群最精準的畫像，我們可以精準定位客群你是誰，你在哪裡，你有多大的能力，你有多大的生產經營規模，我應該為你提供何等的金融服務，我應該為你提供多大金額的金融服務，這是來源於過往幾十年或者是數十年之內我們採集到的信息。
通過過往數據的採集，我們看到了在廣袤地區的農民百姓他們在生活和生產中有效積累了非常多的信息，而在螞蟻金服我們有一句願景讓信用等於財富，當你的信息被大家充分認知到的時候，即便你的日常行為中沒有很多有效的抵押品能夠提供給傳統金融機構，我們依然可以判斷出你這個人在當下以及未來很長時間裡是有比較穩定的營業收入或者是比較穩定的貸款償還來源，我們可以在日積月累的信息收集中為客戶來定義。
我們簡簡單單只定義一套他當前的信用信息體系下，我們還不能完全精準的定位我未來提供的貸款你是不是能夠精準的償還，我們更多的需要與他的生活場景、消費場景強相關，我們要把他更多得到資金之後的生產和經營、消費關聯起來，這樣我們才能在信息維度層面形成一個小小的閉環，而把更多的信息線上化，通過不同設計的場景，比如說我們生活類的消費平臺，像淘寶、天貓，以及現在很多在農業產業裡建立起非常多小型的應用場景裡，大家現在認識到的無人機的買手，生產銷售平臺、農資銷售平臺這些都在我們的日常生活中已經在廣大的地區普遍了，只要我們能夠連接到更多的生活、生產的場景，農村的各個場景我們就可以把它與消費的種種業態連接在一起，這樣信息可以形成一個小型的閉環。
310模式，310模式3分鐘申請，1秒鐘放款，0人工幹預，這個就是基於我們對客戶非常精準的畫像認知以及近十年來螞蟻發展到今天上千種人工智慧授信的模型，完全根據客戶的申請以及授權我們得到相應的信息，通過他自身的信息積累提供給他對應的金融服務。通過310模式服務農村現在累計放款的金額達到7500億左右，我們戶均貸款金額只有3千元左右，在這裡面我們更多傳導的是一種大C以及小B CFO角色，是賦能的意義，我們不希望我們提供的金融服務能夠完全滿足客戶所有的日常需求，我們更多希望的是在傳統金融機構外我們能夠提供一種輔助的賦能，讓老百姓認知道我不僅僅是需要貸款，而我是如何管理好自己的負債，如何管理好自己所有貸款的應用，我們在貸款發放方面更多的融入了授信管理的概念，我們希望成為每一位小B以及大C身邊的CFO，教他們在應用貸款的同時如何管理好自己的負債，只有他長期負債基於一個合理的範圍內，有效合理擴大自己的生產規模，我們才能夠真正把貸款應用到他們能夠生產擴建的範圍，而且生產擴建的範圍能夠有效提升他的有效收入，而不是過度的去投入到無效的生產經營中。
第二個線上+線下模式。
更多的是如何和外部機構進行合作，現在跟各地銀行做平臺化聯合貸款業務，基於監管的最新要求以及我們螞蟻沉澱下來的科技金融的能力，我們更多的能力還是在於科技風控能力，剛才楊主任講到了一些問題，我也向各位嘉賓匯報我們當前貸款的不良情況，我們現在比傳統的涉農機構風控水平是有一定提升的，這也得益於我們整個數據模型的提升。
在整個銀行合作中，我們更多的是用了地方銀行的資金，用了我們風控技術賦能，給我們銀行提供信用的打分卡，給我們銀行提供一些個人信息的是與否的判斷，輔助當地銀行機構服務當地的三農客群。為什麼我們希望跟地方更多的金融機構來合作，對於網商我們是一家民營商業銀行，並沒有吸儲的網點，我們的融資成本並不是很低，但是地方商業銀行有非常多自身的優勢，他們能夠拿到更加便宜的資金，他能夠有效的降低去服務當地融資農民的利率，我們能夠跟更多地方銀行以及國有銀行、股份制銀行合作，我們能夠有效降低我們服務三農客群的資金成本，能夠讓農民得到更多的優惠，也是我們餞行普惠的一種方式。
第二類跟政府、保險公司來做的，這裡還涉及到一個所謂的農村金融最後一公裡的問題，即便支付寶發展到今天，我們的活躍用戶達到七億規模，我們也不能夠觸發或者是觸達所有實名的支付寶客戶，在農村地區我們面臨的仍然是相信和認知兩個大難題，在廣袤的農村地區我們是有很多的金融夥伴在這裡紮根運行了數十年，例如地方金融機構、政府、保險公司這樣的企業，我們的財政險公司有很多政策性農業保險，政策性農業保險是國家倡導的基於主糧提供的擁有農業財政補貼的政策性險種，他們的地方機構擁有非常龐大的以及非常豐富的網點資源，他們能夠組織和有效的觸達地區的客戶，我們跟政府、保險公司的合作可以解決當前提到的農村金融最後一公裡的問題，相信和認知的問題。
接下來匯報一下我們智慧縣域其中的理念。
智慧縣域，我們在這裡面強調兩部分內容：一、智能政務和智能民生的下沉。其實幾年前支付寶就推出了智慧城市服務這樣一個功能模塊，很多省市級的單位，他們把一些代繳辦，水繳煤，公交出行等等服務民生的東西都放在了支付寶通過移動手機端就可以日常行政辦公問題，基於智慧城市不斷的完善，把原來基於省以及地市維度的整個智慧政務的服務下沉到縣級地區，因為我們的三農客群更多的是沉澱縣以下的地區，也就是在六線以下的地區，如何觸達農民這樣的群體，如果你能服務好中國兩千八百多個縣域機構，政府機構，我們能夠覆蓋更多的農村客群，把我們理念和優秀的產品推廣到地區。
在智慧縣域普惠業務中各方都承擔了什麼樣的角色，政府更多承擔的是有效推廣支持的角色，讓老百姓認知、相信這款產品的角色，真正的使用決策權還在老百姓自己的手中，我們更多希望的是老百姓能夠擁有更多選擇的權利，能夠擁有更多應用的手段，能夠有效去管理自己的帳戶，有效管理自己的負債，當他想用錢的時候可以在田間地頭，可以在炕梢邊緣點點手機就可以拿到自己想要的貸款以及相應的額度，並且在有效的時間內在自己整個收入得到有效補充的時候可以償還債務，我們希望把這種產品更多的送給地方的農民，如何讓老百姓接受這樣網際網路金融服務，我們的政府機構在裡面承擔了非常多的宣傳推廣的角色，這也是地方政府反饋給我們希望這變成鄉村振興戰略有效落地抓手的有效手段，我們非常感激很多地方政府在落實國家政策的時候，是不遺餘力的，他們也是在想盡一切辦法利用自己的能力來為當地的百姓提供更多的金融服務支持。
網商銀行同樣提供的是我們的技術風控手段包括我們的資金。
第三塊是供應鏈金融模式，在供應鏈金融模式服務於我們最頂層的農業產業龍頭客戶已經是非常成熟的模式了，不管是網際網路金融機構還是傳統銀行機構在這一方面已經非常成熟的，這是一個最主要的合作模式，我們在這裡面更多的是把我們原來很多人為做的信息變成數據化採集的方法，能夠有效降低運營成本。
最後向各位領導簡單說明一下我們未來的合作方向，我們希望的是能夠不斷與各級政府機構以及不同的金融機構一起合作，能夠有效的去觸達到更多的三農群體。另外一方面我們希望有更多維度數據的交互以及認知，能夠豐富我們的風控模型，能夠在我們現在已經拿到這個風控水平上可以進一步降低我們的不良以及產生的多餘的運營成本，這樣我們在前端可以有效降低用戶的融資成本，讓更多的老百姓享受到我們的金融服務。舉個例子，我們能夠把未來農業這個領域裡邊，把原來產業鏈非常完整的鏈條，把這些鏈條化整為零，未來可以根據我們有效小小的連接把弱連接豐富起來，變成強的連接，我們與地方政府的交互中中國非常廣袤的地區有非常多優秀的農產品，各級政府非常崇尚我如何把家鄉的特產，家鄉好的東西能夠賣到全國去，這是很多地方政府給我們提出非常強烈的訴求，但是基於現在整個包括物流、運營成本以及地區不同連結的影響，我們很難做到完全把我們整個新金融供應鏈鏈條所有方面都串聯起來，我們未來能做一些什麼？我們希望把供應鏈鏈條化整為零，把銷售端與生產端以及產地經紀人，產地經紀人供銷商以及終端消費人群這樣長的鏈條分成不同的幾塊，通過圈子的概念，能夠把不同小的鏈條能夠把它有效的通過信息連接起來，讓更多小的鏈條傳遞到更多的人群中去，如果我是陝西州縣賣獼猴桃的，首先把州縣獼猴桃的產地經紀人連接到一起，能夠讓我這個地方的產品儘量先賣到臨縣的周邊地區，由周邊的地區再擴展到外圍，由點及面，不斷連結小的產業鏈，有可能實現把最終端的鏈條網際網路化，而擁有了信息的節點，擁有了交易鏈和供應鏈的節點，我們就可以把更多的群體串鏈到金融服務的鏈條當中來，這樣有效降低抵押物的掣肘或者是制約，讓他們享受到純信用的數字貸款的服務，這是我們未來在今後一年裡可能會去嘗試和拓展的領域，也請各位嘉賓以及學者給我們更多的指導意見，謝謝大家。