作者單位：中國建設銀行合肥電子銀行業務中心
身處網絡信息化新時代的今天，隨著我國經濟對外逐步開放，金融科技的浪潮蓬勃興起，銀行業面臨的機遇與挑戰並存，以創新謀求發展已成為企業發展的必由之路。隨著技術的演進，通訊技術已經從2G到2.5G、3G、4G，目前已踏在5G網絡的門檻之上。以工業革命類比，從4G時代到5G時代，對應的是蒸汽時代到電力時代。未來，5G技術將深遠影響人類社會的數位化進程，帶來一場數字文明的大躍進，網際網路入口被大大拓寬的同時，數據的生產、傳輸和計算的效率，將呈指數級上升。5G時代，是萬物互聯的智能時代，智能家居、智能交通、智能製造都將成為現實，高品質的智能金融亦將水到渠成。
習近平總書記在2017年「一帶一路」論壇上進一步強調金融科技創新及發展普惠金融的重要性，鼓勵建立金融業雲計算、大數據等應用技術規範，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融滲透。在此政策背景下，建設銀行率先觸發內核，聚合運用全行資源，利用金融科技賦能傳統銀行業務，致力於將普惠金融打造成建設銀行的戰略高地和業務增長極，推動我國普惠金融迎來發展新生態。但是，普惠金融由於其自身規模小、缺乏抵押物、信用評級低、偏遠地區金融排斥情況嚴重等特點，存在著很大的信用風險、外部欺詐風險以及內部員工道德風險，故而如何運用金融科技力量催生出的新手段，在創新發展、提升服務效率和體驗的同時，有效防控普惠金融各類風險，是金融機構，尤其是銀行業亟須思考的重要課題。
本文聚焦新時代背景下我國經濟對外開放的新格局，首先探討5G技術對於金融領域的影響，其次搭建未來金融科技手段作用於普惠金融風險防控新場景，從大數據、雲計算、區塊鏈以及物聯網角度，探討金融科技在普惠金融風險防控中的創新應用。
一、什麼是5G技術
電信聯盟（ITU）將5G的命名確定為「IMT-2020」，其相較於4G來說，具有高帶寬、高可靠低時延、海量物聯三大應用場景特點，峰值速率可達10Gbps，時延低至1ms，可連接終端多達100萬臺/千米。依託於5G技術，量在數據傳輸中的限制將被削弱，一方面，業務方從雲端獲取數據及數據的處理能力將更加暢通無阻，更多業務上的雲可以大大降低存儲成本，同時，本地存儲限制所造成的瓶頸將得到有效解決；另一方面，5G時代移動邊緣計算將有望普遍推廣，內容和計算能力逐漸向網絡邊緣轉移，可以讓更多應用程式在邊緣運行，例如分析、網絡安全或合規性監管應用減短了由數據傳輸速度和帶寬限制所帶來的延時，並可對本地數據做初步分析，為雲分擔一部分工作，使人與物、物與物始終保持網絡相互連接，真正進入萬物互聯的時代，深刻改變人類社會的每個角落。
二、5G技術對金融領域的影響
金融行業與生俱來擁有數據海量性、交互實時性、業務網絡性的特點，在網際網路金融萌芽後，金融服務的產品形態、售賣渠道以及服務模式受到了深遠的影響。金融和科技向來聯繫緊密、不可分割，5G技術的突破創新，對於金融領域的影響主要可劃分為兩個部分，一是優化、創新現有的金融服務模式及體驗，如連接速度、產品形態、服務模式、觸達渠道等；二是在萬物互聯的背景下，探索金融服務的發展和變革。
（一）現有金融服務模式的創新
1.金融服務體驗升級
4G的推廣普及成就了網際網路金融的蓬勃發展，一方面金融藉助網際網路開展金融業務，手機銀行、網際網路保險、網際網路證券等業務百花齊放；另一方面，網際網路公司通過網際網路技術創新金融業務，行動支付、眾籌等發展毫不遜色。網際網路金融逐漸成為傳統金融的有力補充。然而，儘管各業務形態逐漸發展成熟，用戶仍然會因網絡延遲受到困擾——交易轉帳遲遲不成功，理財交易時加載數秒仍是「操作中」的狀態……網絡延遲在金融場景牽一髮而動全身，影響的可能不只是用戶體驗。5G時代，網絡延遲將縮小至毫秒級，加之邊緣計算的應用，現有金融服務流程間的網絡卡頓將不會再被用戶感知，移動端的金融服務，速度和質量都將超乎用戶想像。
2.銀行網點革新
在一定程度上，5G技術的誕生，可打破空間距離的限制對服務產生的阻礙，填補目前銀行網點服務的盲區。針對城市中的敏捷網點或未覆蓋金融服務的人力資源稀缺地區，全息或VR技術將是金融機構最常採用的科技手段，此類技術可將金融服務立體影像化，使用戶擁有身臨其境的體驗。未來待全息技術成熟後，金融服務業可利用全息技術進行遠程開戶驗證工作，一方面空間帶來的限制進一步得到降低；另一方面，利用5G技術部署銀行的離行智能機具及城市中的敏捷網點，專線部署的成本可以大大降低，尤其在有線網鋪設難度較大的區域，5G技術將得到更為廣泛的應用。
3.支付新體驗
3G、4G時代，行動支付經歷了從無到有，從模式單一到貼心合意的過程，隨著指紋支付、刷臉支付、密碼支付的應運而生，支付流程愈來愈方便快捷，而這一切的基礎均來源於條碼支付、二維碼支付、POS機支付等產品的普及。目前，VR技術悄然滲透生活的角落，但受到網絡連接速度及設備的限制，實施及體驗上的瓶頸仍舊很難突破。未來5G時代，雲化VR/AR技術將不再受到帶寬和時延的局限，數據的傳輸、存儲和計算功能可從本地嫁接至雲端，由於時延的縮減，用戶體驗也將更加貼近現實。雲化VR/AR技術的應用，不僅能夠為行動支付提供更真實的場景體驗，還將為行動支付的決策數據提供輔助支撐，從而優化現有的支付模式和體驗。
（二）萬物互聯背景下的金融新業態
1. 全面的金融信用評級體系
傳統金融的風險預判主要根據客戶的歷史數據進行決策，客戶實時狀態的數據無法全面獲取；得益於線上海量的大數據，網際網路金融具有明顯的優勢，然而網際網路金融的數據來源含有一定的主觀性，傳統金融與網際網路金融均無法避免信息不對稱帶來的局限和風險，而這一難點有望在5G時代得到解決。5G時代的物聯網金融模式下，依據海量、多態、相互關聯的物品數據，企業或個人的自然屬性、資產狀態、行為特徵等可被金融機構輕鬆識別和追蹤，不再受限於用戶的智能設備和政府機構的在檔數據。虛擬經濟和實體場景的相互連接，可以有效解決數據的客觀性及數據造假等問題，打造更為全面的金融信用評估體系。
2.全面的實體資產管理
5G時代下，物聯網高度應用的同時，物聯終端也將得到普及。愛立信區首席技術官Magnus Ewerbring曾表示，到2021年,全球互聯設備數量將達280億,其中包括160億物聯網(IoT)設備，海量的物品特徵屬性將會被數位化，用戶的實體資產可通過互聯設備進行管理，並且連接設備隨著時間的日益增加，基於可穿戴設備的人身保險、基於物品傳感器的財產保險將會更加普及。不僅如此，物聯模式下的保險公司將會捕獲更加實時精準的數據，產品定價亦將會更加準確，從而提高保險業對風險的預判感知和防範意識。此外，未來物聯網走近千家萬戶後，動產還將被賦予不動產的屬性，動產融資的可靠性將會得到提高。
3.智慧城市中的智慧金融
5G技術可以滿足智慧城市在通信層面的需求，屆時應用程式響應速度將得到提高，設備連接範圍將變得更廣。對於金融機構而言，智慧城市的建設將會帶來更精準的數據和更全面的金融需求，以及無處不在的金融服務場景，如公共服務和金融服務實現自動化運轉；居民家庭用水、用電、用氣及熱力表等可與銀行帳戶實現自動繳費或遠程查詢無縫對接；用戶、金融機構、醫療機構實現三方互聯，醫生通過穿戴傳感設備可直接獲取用戶的身體健康狀態，而金融機構可結合用戶數據及醫療數據為用戶匹配保險、貸款及支付等服務；金融租賃行業根據傳感器實時獲取最新的數據狀態，以便更加準確地管理借物的租賃狀態……萬物互聯的智慧城市中，金融服務將擁有融合性更高的金融場景，真正實現智慧金融。
三、金融科技在普惠金融風控中的創新應用
（一）普惠金融面臨的主要風險
首先，從信息收集與甄別的角度來看，商業銀行與小微企業之間存在嚴重的信息不對稱問題，由此引發了嚴重的信用風險。目前市場上企業徵信和個人徵信都是非常不健全的；政府部門所擁有的數據往往處於「孤島」狀態，尚未完全打通；大部分小微企業穩定性差，自身管理粗放，無健全納稅記錄、社保記錄和財務記錄，「缺信用、缺信息、缺增信」的問題十分普遍。進一步從授信風險的角度來看，小微企業徵信體系不健全使得傳統銀行授信模式很難判定小微企業的信用狀況，提高利率又可能產生逆向選擇風險，因此很多小微企業都不可避免面臨貸款難的信貸配給問題。
其次，除了信用風險外，一些小微企業鑽營監控漏洞，註冊空殼公司，進行騙貸，擠壓普惠金融信貸份額；同時充當洗錢和提現的中介機構，成功申貸後迅速轉移資金挪作他用，更有甚者，以過橋貸款的方式非法佔用小微貸款，賺錢利差，欺詐風險貫穿小微企業貸前、貸中以及貸後的全流程。
另外，普惠金融推廣過程中還不可避免地存在銀行內部員工的操作風險和道德風險。內部員工為了追求更好的業績水平，放鬆對貸款申請企業的基本情況的核實，違反規定簡化或刪減必要的驗證手續，幫助小微企業客戶粉飾經營狀況，甚至參與申貸企業的虛假「包裝」活動；極端情況下，內部員工還可能在利益驅動下，洩露銀行審批策略，為空殼公司的騙貸提供了肥沃的土壤。
（二）大數據+雲計算在普惠金融風險防控中的應用
大數據是一種通過對海量數據進行採集、整合、歸納、處理和分析挖掘數據背後巨大價值的技術。而雲計算實現了系統分層和分布式架構，是以網際網路服務的方式提供給客戶的一種計算模式。在此模式下，用戶不需構建或者管理這些資源，即可網絡便捷、低成本、隨時、按量計費地訪問定製化、共享化的資源池。簡言之，大數據技術是從海量數據中挖掘價值因子，提供的是分析價值；雲計算是一種分享服務，提供的是使用價值。大數據無法用單臺計算機進行處理，需要依託「雲端」的分布式處理、分布式資料庫、雲存儲以及虛擬化的技術，進行模型搭建工作，進而分析產生價值。
1.緩解普惠金融供需雙方信息不對稱問題
雲計算強大的S-P-I模式（即基礎設施即服務IaaS、平臺即服務PaaS以及軟體即服務SaaS），賦予其超大規模、通用性、高可擴展性、低成本、按需服務、計算能力強以及高可靠性的特點，使得雲計算天然具有普惠因子，在加速普惠金融發展方面具有內在優勢，能夠有效配置金融供需，解決信息不對稱的問題。具體來說，首先，雲計算實現了系統自動控制和資源優化配置，按需付費模式使資源使用情況能夠被實時監測、控制甚至預測，根據小微企業需求進行動態匹配，從需求出發一方面可以規避小微企業審核過程中信息不全的弊病，同時還可以規避不良企業的外部欺詐風險，裨益金融普惠發展。
其次，雲計算可以彌補徵信信息缺失對普惠金融發展的不利影響，快速、可靠的信息處理、傳輸能力，一方面有利於小微企業共享信息、知識、經驗，促使其快速學習和成長，另一方面也使得徵信機構可以藉助自動交互數據，為那些沒有信貸記錄或者記錄不全的小微企業提供信用背書，改進小微企業的授信評級，降低信用風險。
再者，公開透明的信息傳遞有助於推動整個金融行業通過細化信息披露規則，披露小微企業違約情況，提高違約成本，降低違約概率，以控制違約風險。並且，雲計算帶來的公開透明還可以改造小微業務審貸流程，伴隨而來的業務標準化、流程自動化和決策智能化，可有效防止銀行內部員工的操作風險及道德風險，使得業務風險控制和運營成本降低雙管齊下。
2.提升普惠金融智能化風控水平
大數據技術目前已逐步滲透至銀行業務的各個角落，能夠採取多樣化的技術手段助力普惠金融的風險防控。一方面，通過機器學習以及深度學習賦能普惠金融精準風控和實時化的風控能力。大數據智能風控系統能夠支撐從數據採集、數據清洗、數據分析、特徵工程、模型訓練、模型評估、模型預測到最終模型監控整個建模流程，同時，通過機器學習的自我學習能力，不斷優化迭代修訂風控模型，選取最符合普惠金融中各類風險場景的特徵關係，篩選出優於規則系統的高準確率、高覆蓋率模型結果，成功構造騙貸模型，最終實現對風險的精準把控。而通過深度學習，不斷自我改進與自我優化，持續提升再造樣本的模擬真實性，自動識別欺詐風險，提升小微企業風控系統的自我優化能力；同時，藉助流式大數據處理技術，以極低的遲延與極高的響應達到實時場景模型預測的要求。
另一方面，應用知識圖譜進行貸款全流程的監控以及欺詐行為的識別。基於關聯關係的知識圖譜，可突破現有關係型資料庫限制，集成內、外部數據，當貸款流程不斷推進時，深度挖掘縱向及橫向的企業鏈條等關鍵企業信息，構建完整的上下遊信貸資金鍊路關係，藉助多維度數據綜合分析網絡，圖形化、簡潔化展示申貸以及後續貸款流向全過程，嚴格把控小微貸款用途；除此之外，利用圖的數據結構，還可藉助多維度數據、關聯黑樣本網絡，將不同渠道的碎片化、異構數據整合成標籤數據，成為機器可以理解的知識，有效挖掘組團詐騙，使得其在案件潛伏時期即可做到有效遏制，提高風險控制能力。
（三）區塊鏈在普惠金融風險防控中的應用
區塊鏈技術是一種按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，並以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式帳本。該項技術本質上是藉助分布式的方法建立可信的機制，重塑社會信任關係。並且，這樣的信任模式可以從傳統的人和人之間的信任模式轉化為對機器的信任模式，價值的轉移渠道也從目前介於中介的高成本通道，轉變為基於區塊鏈的低成本的安全通道。
將區塊鏈技術應用於金融領域，是機器重塑金融業的最具顛覆性的創新，而其具備的去中心化、點對點交易、時間戳、分布式記帳等特徵，在普惠金融服務領域的創新應用具備先天優勢，可重點防控小微企業的信用風險。首先，基於區塊鏈點對點交易、去中心化以及時間戳的技術特徵，可以運用區塊鏈技術進行金融確權、登記等交易行為，同時藉助時間戳確保交易數據可追蹤，使得金融交易行為具備不可篡改的安全性特徵，也就是說交易的發生建立在技術基礎之上，而非交易雙方的信任，有利於解決小微企業「難以自證」的信用問題，降低其交易的信用風險，進而解決其小額融資的難題。
其次，區塊鏈分布式記帳的特徵，可以將所有關聯主體共同接入區塊鏈技術平臺，每個參與者都是一個節點，所有節點共同維護同一套帳本，有助於分享與共贏，打通全流程。這對於小微企業而言，將能夠充分披露其供應鏈上各級企業信息，解決企業間信息傳遞不及時、存在偏差等問題，將小微企業與其同一鏈條上的核心企業更加緊密連接在一起，釋放整個商業體系中的企業信用，一則方便身份驗證的進行，保障數據查驗；二則也能產生智能合約，讓交易活動更加順暢和高效，同時兼顧交易的信任及安全問題。
（四）物聯網在普惠金融風險防控中的應用
物聯網技術是通信網與網際網路的網絡延伸和深化應用。它主要依託感知層、網絡層、平臺層和應用層四大層次，通過感應器實現基礎傳感，數據採集，再集合通信及網際網路技術提供的基礎性網絡支持實現網絡傳輸互聯，隨後通過平臺層對海量數據進行智能化處理，最終實現物物、人物的信息交互和高密對接，達到對物理世界實時控制、精確管理和科學決策的目的。
小微企業融資難的障礙主要包括可供抵押的信貸資產缺乏以及企業與銀行間的信息不對稱難題。而物聯網+金融的模式，主要是通過物理世界的線上完全映射，系統地整合商業、服務、網絡以及金融領域的信息流，形成龐大的數據資源庫，這樣的屬性可以很好地契合普惠金融的發展。一方面，物聯網技術可升級小微企業動產的監控，讓其存貨信息實時準確地通過移動終端顯示，降低動產質押的風險，避免虛假質押、重複質押等一系列問題。也即賦予動產以不動產的屬性，以標準化的倉儲數據為依託，向小微企業提供授信，實現精準風控。
另一方面，通過物聯網技術，商業銀行可以對小微企業採購渠道、原料庫存、生產過程、物流環節及銷售環節的全流程進行監控，有效獲取小微企業的多元信息，極大程度上消除信息不對稱，並據此動態判斷小微企業的經營狀況，實時調整銀行授信額度及放款進度，積極開展貸前調查、貸中管理、貸後預警等工作，預防潛在的欺詐違約風險。
四、5G技術帶來的風險與挑戰
5G技術的出現，接入設備將達到史上空前的量級，實現前所未有的海量物聯，而這也意味著前所未有的風險與挑戰。
（一）網絡安全
目前移動通信系統相對封閉，相比於現有的網絡環境，開放連接的5G時代來臨後，接入的用戶數量及設備種類的空前增多，將會帶來更加複雜的用戶與基礎設施提供商以及行動網路運營商之間的網絡安全問題。尤其對於金融服務機構，其服務涉及多個行動裝置終端的連接，受到的網絡惡意攻擊的頻次將會更高、規模會更大，如DDOS、Worm惡意軟體攻擊及APT攻擊等。
（二）用戶隱私
5G技術為應用場景服務的多樣性提供了可能，而服務的多樣性勢必會讓大量的個人隱私數據被觸及，包括但不限於金融服務場景，例如用戶的ID、交易數據、行為偏好以及終端硬體標識等。由於用戶接入網絡的主要通道為5G運營商網絡，而運營商網絡在傳輸數據和信令時會攜帶大量用戶的隱私，並將涉及的用戶隱私信息從相對封閉的移動通信系統傳輸至開放連結的系統中，加之移動終端的交叉更加複雜，一旦這些隱私數據遭到洩露，後果將不堪設想。因此，相對於現有的傳統網絡環境，不僅5G運營商需要制定更加嚴謹縝密的用戶隱私保護方案，金融行業更應採取廣泛的應對措施，防患於未然。
（三）數據造假與歧視
5G時代大量的用戶信息被高度數位化，一方面，萬物互聯的網絡環境下，開放連接的系統會產生漏洞，一些用戶可能會利用這些漏洞進行數字造假，涉及的終端將會受到大面積的影響和波及；另一方面，金融服務機構可能會根據用戶的隱私信息，採用不同的誤導性的歧視行為，例如根據不同的用戶的畫像採取不同的針對性的營銷手段。為避免此類風險，監管部門應加大金融服務機構在用戶信息的採集、利用及處理環節的監管力度，同時，金融服務機構自身也應聯合運營商或終端企業，制定用戶信息採集的監測、審核及預警保護方案。
揚起全面開放風帆 駛向高品質的金融。5G時代的來臨為金融機構注入新鮮的血液，提供了新的智慧金融選擇，5G技術將憑藉極強的安全性和時效性，大大縮短交易延遲和交易周期，有效防範普惠金融滋生的信用風險、外部欺詐風險以及內部員工道德風險等，與此同時，資本市場也將迎來巨大的變革，為金融機構和金融科技帶來更多的客戶和市場份額，共同助力金融科技在普惠金融風控中邁上新的臺階！
責任編輯：王超