福建水產養殖颱風指數保險的發展現狀及建議

福建水產養殖颱風指數保險的發展現狀及建議2021-01-11 10:16:00　　水產養殖網　　出處：中國水產        瀏覽量： 659 次 我要評論 引言

水產養殖業面臨風險主要有自然風險、環境風險、市場風險和技術風險等，單靠養殖戶風險自留難以保障再生產的順利進行，所以水產養殖保險應運而生。傳統型水產養殖保險核保、定損的難度大，且容易引發道德風險和逆向選擇。水產養殖颱風指數保險能最大程度避免查勘定損難及道德風險等問題，同時簡化了保險流程，能有效發揮出保險在水產養殖中的保障功能。

福建省是我國海洋大省，擁有3752km海岸線，居全國第二位，海域面積13.63萬平方千米，灘涂面積約20萬公頃。2019年，福建省水產養殖面積約25萬公頃，其中海水養殖面積16.4萬公頃，佔水產養殖面積的65.41%；水產養殖產量604.65萬t，佔水產品總產量77.13%，其中海水養殖產量510.72萬t，佔水產養殖產量的84.47%。海水養殖是高風險行業，養殖漁業保險是規避風險的工具。水產養殖颱風指數保險同傳統水產養殖保險相比，能夠更有效地規避逆選擇和道德風險、減少運營成本，且賠償周期短，不會耽誤養殖戶的正常再生產，這些優點的匯集使得水產養殖颱風指數保險發展未來可期。

一、福建省海水養殖面臨的風險



海水養殖業目前仍然以粗放型養殖方式如圈養、底播、吊籠、網箱等方式為主，面臨的風險主要有自然風險、環境風險、市場風險和技術風險等。自然風險主要為颱風、暴雨、風暴潮以及天氣驟變等引起海水理化因子變化造成的養殖病害等風險；環境風險主要是由於養殖密度高、外來汙染物等因素導致赤潮等造成的風險；市場風險是因海產品銷售價格波動造成的風險；而技術風險是由養殖戶疏於管理、管理不當或技術缺失等原因造成的風險。
福建省海水養殖業因颱風造成的災害損失佔所有損失的60%以上，2019年颱風造成的漁業直接經濟損失就達到1.4億元。福建省靠近颱風發源地西北太平洋，是我國遭遇颱風襲擊較多的省份，每次颱風襲擊都會造成水產養殖業的重大損失。不同海水養殖模式容易遭受的風險種類及其造成的損失嚴重程度各不相同，其中，浮筏、網箱、吊籠等養殖模式最易受到颱風的影響且損失程度大。

二、福建省水產養殖颱風指數保險試點



水產養殖戶有強烈的風險保障需求，但傳統型水產養殖保險查勘定損難、賠付率高、道德風險難控制，開展難度大。2017年，福建省漁業互保協會聯合商業保險公司，研究出水產養殖颱風指數保險方案。水產養殖颱風指數保險通過指數化颱風的產品模式為養殖戶提供保險賠償，根據事先約定的颱風區域和颱風級別作為理賠觸發標準，一旦觸發約定的賠償標準，投保區域內所有被保險人均可獲得統一標準賠款，可有效地避免逆向選擇和道德風險等問題，解決了查勘難、定損難、理賠難等難點。

2017年，水產養殖颱風指數保險獲原農業部「2017年度農業組織創新與產業融合發展項目獎」，享受專項補助資金450萬元。2018年7月，8號颱風「瑪莉亞」登陸觸發理賠標準，福建省漁業互保協會為109戶受災養殖戶支付賠款3693.93萬元，並在受災嚴重的寧德市霞浦縣召開「瑪莉亞」颱風理賠兌現大會，當場兌現理賠款3160萬元。2017年～2020年，水產養殖颱風指數保險共收取保費1.01億元，為養殖戶提供風險保障金額達16.92億元。試點運行期間，水產養殖颱風指數保險的財政補貼從無到有，2020年水產養殖颱風指數保險省級財政補貼為總保費的20%，市、縣兩級財政補貼為總保費的10%。

三、福建省水產養殖颱風指數保險的優勢



水產養殖颱風指數保險作為氣象指數保險，是以颱風中心最大風速（颱風等級）來衡量海水養殖的損失程度。水產養殖颱風指數保險具體優勢體現在：

（一）降低道德風險

水產養殖颱風指數保險通過指數化的產品模式為養殖戶提供保險賠償，根據事先約定，一旦觸發約定的賠償標準，投保區域內所有被保險人均可獲得統一標準的賠款。賠付標準相對客觀，可有效控制道德風險和逆向選擇問題。並且由於水產養殖颱風指數保險的賠付是基於客觀的指數而不是投保人的具體損失，會激勵投保人對風險事件進行自我預防。

（二）規避定損技術難題

指數型保險產品省略了對保險標的損失情況進行審核確定的環節，將保險從「出險－定損－賠付」三環節簡化為「出險－賠付」兩環節。出險環節只需要考慮實際事件的客觀參數，無需對投保人的個別情況進行甄別，理賠時無需逐戶查勘定損，有效解決了保險理賠階段定損技術難的問題，避免了與養殖戶間因賠付標準意見不同而引發的各類糾紛，提高了保險服務水平和效率。

（三）貼近基層投保需求

水產養殖颱風指數保險承保方案可以根據各地區的地域特性、養殖物品種、養殖面積大小、歷史颱風路徑和近30年的風災指數，同時結合養殖戶的保費支付能力和該地區網箱設施的抗颱風能力，進行個性化設置。福建沿海各市、縣基本上都有獨立的承保方案，可適應變化，切合養殖戶的投保需求。

（四）促進行業規範管理

福建省漁業互保協會開展的水產養殖颱風指數保險承保對象是持有合法有效養殖許可證，或養殖區域在省、市養殖規劃區域內的單位或個人。福建省水產養殖颱風指數保險工作的有序開展，能夠幫助正規的養殖戶抵禦風險，保障養殖行業有序發展，起到促進養殖行業規範化管理的作用。

四、水產養殖颱風指數保險存在的問題



水產養殖颱風指數保險優點諸多，但與此同時也存在諸如基差風險、保險責任不全面、政府財政補貼不足、歷史災害數據缺乏等一些不足。

（一）存在基差風險

水產養殖颱風指數保險與所有指數保險一樣都存在基差風險。基差風險指投保人實際損失與指數保障的損失之間不能精確相關而產生的風險，基差風險只能降低而無法消除。水產養殖颱風指數保險是根據保險期內颱風等級對應的賠償標準來衡量投保主體的損失，並據此計算損失和賠款。賠償可能高於養殖戶的實際損失，也可能低於養殖戶的實際損失。水產養殖颱風指數保險的效果取決於颱風等級同保險標的損失程度之間的關聯程度，關聯程度越高，基差風險越小，保險的效果越好。

目前水產養殖颱風指數保險仍處於探索和試點階段，由於缺少完整的歷史災害數據，風險大小難以確定，一旦遇到極端天氣不僅會給投保人帶來巨大損失，福建省漁業互保協會也會承擔巨大的風險。這也導致共同承擔風險的商業保險公司在全面推廣水產養殖颱風指數保險時存在一定的顧慮。

（二）保險責任不全面，風險集中

傳統水產養殖保險產品的保險責任包含了颱風、暴雨、洪澇、巨浪等自然災害以及意外事故導致的損失，而指數型產品的保險責任基本上只有一個致災因子，水產養殖颱風指數保險的保險責任只有颱風。水產養殖颱風指數保險相對傳統水產養殖保險而言，保險責任範圍變小了。由於各地養殖戶對方案認可程度的不同，造成水產養殖颱風指數保險在試點的過程中存在風險過於集中問題，少數區域的保費佔比太高。例如寧德市保費佔全省保費的48%以上，風險較為集中，存在巨災風險，極易發生巨額理賠現象，給水產養殖颱風指數保險持續健康的發展留下不利因素。

（三）財政補貼比例不足

水產養殖颱風指數保險保費財政補貼比例偏低，補貼金額有限，這造成了試點規模偏小、保障金額偏低。同時漁業養殖產業屬於高風險產業，保險費率相對較高，養殖戶繳費壓力較大，財政補貼比例的不足，導致部分養殖戶參保積極性不高。

五、完善水產養殖颱風指數保險的對策



（一）減小基差風險

根據保險試點期間漁業行政主管部門、專家、養殖戶的意見以及保險產品賠付率等情況，建立優化水產養殖颱風指數保險方案的動態調整機制，以保證觸發標準時賠償跟養殖戶實際損失情況的差別不大，減小基差。一是統計部門應對災害的歷史氣象資料以及每次颱風災害海水養殖的損失詳情等數據進行全面地收集和整理，逐步建立災害資料庫，同時加強對精算方法的改進，並制定更科學的水產養殖颱風指數保險方案，降低基差風險；二是與相關部門應建立協作和信息共享機制，提升水產養殖保險信息化水平，整合聯動部門以及互保機構的數據和信息。

（二）擴大保險範圍，建立風險分散機制

可以將「指數」保險與「傳統」水產養殖保險有機地結合，有利於拓寬水產養殖颱風指數保險的保障範圍，無法作為指數型保險的風險因素如疾病等，也可以納入保險保障範圍。水產養殖颱風指數保險風險屬於巨災風險，單個保險公司的償付能力有限，很難有效地管理，所以需要建立有效的巨災風險分散機制。為了增加承擔風險的能力，提高漁業保險的風險保障，福建省漁業互保協會通過與商業保險公司共保的方式控制和分散風險。近幾年，與福建省漁業互保協會合作的商業保險公司越來越多，形成相對穩定的漁業保險「共保體」，能更好地控制和分散風險。

（三）加大財政補貼力度

水產養殖業風險大，水產養殖保險根據實際風險情況釐定的保險費率較高。政府財政補貼不足，必然導致養殖戶參保積極性偏低，難以推動海水養殖保險的持續運營及推廣，也不利於海水養殖產業的發展。對處於探索和試點階段的漁業養殖保險，增加各級財政保費補貼比例和資金，會減輕養殖戶的繳費壓力，提高養殖戶投保積極性、擴大保險規模，增加保險覆蓋面，將養殖戶潛在投保需求逐漸轉化為有效供給。

作者：黃金水&nbsp左聰劼
作者單位：福建省漁業互保協會

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