保險領域中的谷歌,還能否成為一個顛覆者

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近日，據天眼查信息的顯示，特斯拉保險經紀有限公司註冊成立，作為以科技為最大特點的車企切入保險領域的動態在業內也引起了足夠的轟動，而特斯拉進軍保險也並不是沒有他的道理，畢竟與傳統的保險機構相比，特斯拉更加了解汽車的相關風險，在更加追求個性化的時代可以為車主提供更適合的產品與服務，而在去年，特斯拉就在美國加州正式推出了相關的保險業務。

除了特斯拉，還有很多科技與網際網路巨頭表現出了對保險行業濃厚的興趣，谷歌就是其中之一。一直以來，谷歌都緊緊的和顛覆者一詞一同出現在新聞版面上，而隨著這些新聞被報導出來，人們對於谷歌的印象也逐漸的不再局限於Chrome瀏覽器這一個標籤上，醫療健康、旅遊、航海等等，技術和數據的強大基底上，谷歌也一直在試著探索更多的業務，涉及更多的領域，而早在很久以前，谷歌就開始了對保險行業的探索。

保險初嘗試

2015年，谷歌在美國推出Google Compare汽車保險業務，該平臺作為一個保險價格比較工具，允許用戶查詢21家不同的汽車保險公司的價格，還能夠獲取到全面的對比，以便車主選擇到最適合自己的保險產品，其合作對象包括Dairyland、MetLife和Mercury insurance，而早在三年前，該項業務就已經在英國上線，用戶在使用時只需輸入個人和汽車的相關信息，就能夠得到谷歌分析的相關保險產品的價格，這一舉動也被外界看作是谷歌在保險行業中的第一次嘗試。

即使是第一次嘗試，也獲得了保險行業內足夠多的關注。2016年諮詢服務公司Capgemini發布公告，超過40%的保險公司將谷歌視為潛在的競爭對手，谷歌的品牌以及對於用戶數據的掌握和分析能力使它超越了亞馬遜與沃爾瑪，讓傳統的保險公司感受到了最大的威脅。Accenture負責保險業實踐管理諮詢的董事總經理麥可?萊曼(Michael Lyman)表示：「保險行業的競爭可能會迅速加劇，因為消費者不僅可以從銀行等傳統競爭對手那裡購買保險，還可以從網際網路巨頭那裡購買。」

然而這一初次嘗試並沒有獲得想像中的成功。雖然當時谷歌在26個州獲得了銷售保險的許可，也嘗試著在Google Compare上銷售汽車保險，但卻以失敗告終。據《華爾街日報》報導，除了銷售汽車保險需要各州批准這一困難之外，谷歌未能說服一些大型保險公司和貸款機構參與比較，導致選擇有限，用戶轉向別處尋找答案。2016年，谷歌選擇關閉Google Compare，這一消息在谷歌致其金融產品合作夥伴的確認信中得到了證實，Google Compare於2016年3月23日正式停止了運營，信中也提到：「谷歌的比較服務本身並沒有帶來我們所希望的成功。」此外信中並沒有給出其退出在線比較的確切原因。

這一次的失敗在很多人看來是谷歌不了解保險業務的表現，也有一些線上保險購物的專家認為谷歌可能是意識到它可以通過AdWords的點擊付費業務賺到比它在網上銷售保險和其他金融產品更多的錢。在谷歌的合作夥伴Compare.com執行長安德魯?羅斯(Andrew Rose)看來，Google Compare主要鼓勵在線汽車保險報價，並希望用戶能夠從其運營商夥伴那裡購買。

不可否認，相關的保險業務能否實現盈利肯定是谷歌繼續推進該項業務的關鍵因素，而Google Compare對於谷歌來說是其擅長的網際網路領域與保險領域的一個交叉點，對於保險行業來說，以人為本的理念是要遠遠高於讓Google Compare發揮更多的網際網路基因，實現更多的盈利層面的，在重要性佔比方面，谷歌可能還沒有想的太清楚，但谷歌仍在保險行業內進行著多種的嘗試。

投資與合作撐起半邊天

除了自己下場開展相關的保險業務，谷歌在對於不同類型的保險公司投資上面也毫不吝嗇，CB Insights對谷歌業務的分析顯示，谷歌在2015年已經籤署了至少6項單獨的保險技術合作和投資協議，邁入2016年，雖然Google Compare是谷歌一次失敗的嘗試，但是在投資方面谷歌仍未放棄，這其中就包括被稱為「2020年度最佳IPO」、最近風頭正火的Lemonade，谷歌創投（Google Ventures）參與了其達到3400萬美元的B輪融資。

2015年9月，谷歌旗下的投資基金Google Capital向總部位於紐約的醫療保險公司Oscar health投資了3250萬美元，此次的投資也使得Oscar health的估值來到了17.5億美元；2015年10月，谷歌領投了企業醫療保健平臺Collective Health的C輪融資，金額達到了8100萬美元；此外在合作方面，谷歌子公司Nest與美國家庭保險公司和利寶互助保險集團（Liberty Mutual）合作，降低了Nest煙霧報警器的成本，從而達到了降低房屋保險價格的目的。

事實上持續的投資與合作也將讓谷歌對於保險行業更加的了解，CoverHound的執行長兼總裁基思·摩爾(Keith Moore)曾說，與CoverHound的短暫合作讓這家科技巨頭能夠收集到保險客戶的需求信息，而這些需求是現有的保險公司無法滿足的。

「不放棄」的車險領域

另一方面，這些投資行為無疑也彰顯出了谷歌迫切的心情，而在2015年涉足即失敗的車險領域，谷歌也沒有放棄探索。2016年12月，Waymo由Alphabet中拆分出來，主要項目是自動駕駛汽車，而在當時，自動駕駛汽車同樣引起了保險行業的關注，大家關注的焦點大多聚焦在誰以及如何為自動駕駛汽車提供保險上。在這之後的一段時間，Waymo也一直致力於提升自己的軟硬體能力，以期能夠製造出代表最高自動化水平的車輛，2017年12月，Waymo與保險公司Trov達成合作，將為乘客提供相關保險服務。

優勢盡顯的醫療健康領域

在醫療健康領域谷歌也在一直保持著活躍，多年來谷歌一直關注著Oscar health的成長，並保持了對其的投資。

谷歌在醫療領域內的頻繁活動也體現在了其相關專利的申請上，安永的一份報告稱，2013年至2017年，Alphabet申請了186項與醫療保健領域相關的專利，該類活動也主要集中在Alphabet旗下的人工智慧實驗室DeepMind和Verily Life Sciences上。

事實上，谷歌在該領域也有著得天獨厚的優勢，據谷歌的報告數據顯示，其每日搜索中約有7%與健康相關，每天會收到約10億個健康問題，或者說每分鐘會有7萬個與健康相關的搜索，大量的搜索也使得谷歌擁有了足夠充分的數據。今年2月，谷歌與其姐妹公司Verily合作，開展了一個針對糖尿病性視網膜病變和糖尿病性黃斑水腫的醫學圖像篩查項目，該項技術隨後在印度一家醫院投入了使用，此外在新冠疫情的影響下，Verily設立了一個幫助潛在的患者預約檢測的網站，該網站上線後預約額也在短時間內達到了最大值。

此外谷歌將以大約21億美元的價格收購「紐交所可穿戴設備第一股」Fitbit的交易近期也受到了許多人的關注，去年11月Alphabet宣布將收購Fitbit，該項交易活動同樣引起了監管部門的重視，據外媒報導，近期歐盟反壟斷監管機構正式決定對這筆交易展開深度調查，爭議的焦點主要是谷歌是否會利用Fitbit中的用戶數據來優化其在個性化廣告推送方面的能力，儘管谷歌表示不會在廣告中使用Fitbit的健康數據，但還是遭到了醫療保健商、可穿戴設備競爭對手的批評。

而事實上谷歌在醫療健康領域面對的不止是這一件難事，2019年11月，有報導稱，谷歌在與阿森松集團(Ascension)合作的「夜鶯計劃」中，在用戶不知情的情況下大量收集詳細的涉及個人健康的數據，儘管谷歌與阿森松集團都快速的針對此事進行了回應，但還是招致了許多人對於該計劃的疑問與不信任。

傳統保險公司面臨的衝擊

如今的保險行業不僅面臨著來自初創保險科技公司的衝擊，也面臨著很多來自其他行業巨頭的衝擊，在這種衝擊之下，傳統保險機構也開始謀求在科技上的更多可能。

這類的衝擊次數也變得越來越頻繁，亞馬遜、沃爾瑪、谷歌等紛紛布局與保險相關的業務，各行各業的入局在一方面來說其實是好事，保險行業也需要更多的新鮮力量與理念，科技賦能保險業務的可能有成千上萬種，競爭也將給保險行業帶來更多的創新。

而與其他保險機構相比，谷歌類巨頭的優勢很顯然是在數據方面，對於大量數據的掌握以及分析能力無疑能夠幫助其提供更好的用戶體驗，正如XL innovation的負責人克裡斯?唐納(Chris Downer)說：「到目前為止，大多數非保險公司的競爭對手都把重點放在了個人業務上，因為這些科技巨頭的優勢在於他們了解自己服務的客戶。」

專注於個人業務對於谷歌來說，也可以為其現存用戶增加更多的價值籌碼，另外對於未來的保險行業來說，對於數據的使用和更好的用戶體驗將變得更加的重要，而這方面正好是谷歌這類科技公司所擅長的，因此傳統保險機構若是想要在科技新時代下爭得先機，科技與數位化轉型就成為了繞不開的一道坎，在這種認知下，大型保險機構開始建立自己的技術體系以期與業務融合，中小型的保險機構則更加偏向於藉助第三方科技公司的力量完成數位化轉型，保險業務+科技也一直在迸發出不同的火花，全面與完善成為了終極追求，客戶的體驗與需求也將成為唯一的試金石。

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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！首圖來自圖蟲創意

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