來源：金融界網站
金融界網站訊 近日，金融界網站就金融科技發展的進展和看法，採訪了中國信息通信研究院雲計算與大數據研究所主任何陽。他就中國金融科技發展的看法、區塊鏈技術與金融科技發展的結合、金融科技發展對社會經濟的意義等方面與金融界網站展開了深度探討。
何陽
中國信息通信研究院金融科技團隊負責人，金融科技產業發展聯盟（籌）辦公室主任，信息通信與金融科技融合應用工作組組長。擁有近十年的ICT領域技術標準研究和產業政策研究經驗。何陽先後參與工信部、網信辦、發改委等多個ICT領域重大國家政策規劃的編寫工作，包括《2016-2020大數據產業發展規劃》、《網絡強國戰略規劃》、《寬帶中國戰略戰略規劃》等多個規劃。
以下為訪談全文：
金融界網站：您認為現在中國金融科技發展是處於什麼階段，有哪些特點，可能和別的國家比一比進程都可以聊一聊。
何陽：我國金融科技發展比較迅猛，但是也呈現出非常明顯的階段化特徵。在最初，2014、2015年的時候，以網際網路金融為代表，一些新興金融業務快速興起和發展，比如P2P、網際網路保險、網際網路理財等都受到了廣泛的關注。在2014到2016年，從研究的角度，網際網路金融呈現粗放式發展，市場發展也不是很規範，不管是業務創新上還是用戶服務上，雖然有很多新模式，但是整體來看缺乏標準化和規範化。
到了2016、2017年，整個行業發展由於自身規範先天不足，風險不斷積累。例如，2017年P2P風險爆發，P2P跑路事件頻發，倒逼監管層加強金融科技風險的管控。在這樣的背景之下，從2017年開始，金融科技發展進入一個相對更加關注規範和風險管控的階段，2017年不斷的出臺金融科技監管政策，國家央行為代表牽頭推動多個部委開展一些網際網路金融風險專項整治工作，直到現在，我國的金融科技已經進入一個更加規範化和標準化的階段。
第二個問題是金融科技當前發展的特點。第一個特點是從發展的速度和創新的活躍度來看，我國金融科技的發展處於全球領先水平，尤其是行動支付的交易規模、網絡借貸的用戶規模，在國際上都位於首位。
第二個特點，從整體發展趨勢上，金融科技參與的主體越來越多元化，除了傳統的金融機構開始積極轉型、成立很多金融科技子公司之外，網際網路企業在金融科技領域的牽頭帶動作用也非常明顯，還有大量的傳統的金融IT企業謀取金融牌照，像恒生電子，以前屬於做金融IT服務的公司，也積極在向金融科技服務轉型，還有一些典型的零售企業，像萬達、國美、蘇寧，通過to C的數據積累和用戶的黏性，去開拓一項新的消費金融市場。
第三個特點就是金融科技在監管層面的應用，進入金融規範化階段很重要的特徵就是我們要加強對於金融科技和信息金融業務創新的監管。當前金融科技發展的第三個特點，就是越來越多的監管科技開始成為金融科技發展的重點應用領域或者創新業務突破點。
金融界網站：請您從專業的角度講一下，區塊鏈技術在金融領域有哪些應用目前，以及它們的價值所在，這項技術的價值所在？
何陽：區塊鏈這兩年發展比較迅速，IDC有一個技術成熟度曲線圖，就是任何技術都會經歷一個從出現興起到高點，熱度過後，可能由於缺乏足夠的應用支撐，又降到低谷，因為技術已經成熟了，降到低谷之後逐步上升。而區塊鏈這個技術本身來看，在2018年已經到了技術曲線的頂點了，之後呈現了兩種趨勢，一方面區塊鏈應用正在落地，另一方面是熱度過後，比特幣開始暴跌，公眾開始冷靜的去看區塊鏈技術對於場景的價值和作用。相對來說區塊鏈最好、最容易實現的應用場景就是在金融領域，而且從它誕生之初的應用場景，像比特幣，就是對於數字貨幣的發展和應用。金融跟區塊鏈結合是天然的，而且隨著區塊鏈技術真正進入沉澱之後的應用期，在金融領域的應用越來越廣闊，發展的前景越來越好。
從具體的發展來看，區塊鏈本身的特點決定了它在場景中的應用能力。區塊鏈基於公司的一些防篡改的技術特性，在分布式，包括智能和約，數位化和約上的一些特點和優勢，所謂的應用也就是把它的這些優勢跟金融行業的需求進行結合。
具體來說包括以下幾類。數字貨幣，數字票據，資產證券化，供應鏈金融以及銀行徵信等等，這些都是區塊鏈應用一個很典型的發展。從價值上來說，這些典型應用方向各有各的特徵，比如像數字票據，它實現了更好的去通過防篡改或者在鏈上的數據流通共享，能夠更加安全，更加便捷，性價比更高的去實現對於票據功能的這樣一個重新的定義和實現，它既保留了票據的功能，同時用這種新的技術讓相應的流通成本和交易成本變的更低。
在供應鏈金融領域，傳統供應鏈所受的制約就是信用的傳遞，如何去實現資金的需求方跟提供方更好的對接，現在有了區塊鏈跟供應鏈金融結合的技術，不管是應收帳單這種可以體現供應鏈上價值的信用數據，還是票據證據，通過上鏈之後傳遞，成本低，而且信任度更高，提升了供應鏈金融中資源對接的水平和安全度。
總而言之區塊鏈跟金融的結合，在不同的場景下會有不同的價值體現。但是本質上離不開區塊鏈本身的特性，就是重新構建了一種信任創造和傳遞的機制，讓交易的信用傳遞可以更好的用技術來實現，更好的依託中介，或者甚至不依託於中介，降低了中介傳遞的成本，直接進行價值的轉化和交易。另一方面提升效率，降低成本，包括實現了點對點的分布式的交易，降低了信息傳遞過程中的錯誤。進一步說，不僅在金融行業，在其他領域的應用也一樣，區塊鏈可以更好的促進信息的共享。
金融界網站：您認為供應鏈金融在落地應用中，現在有哪些痛點，使用區塊鏈技術又能怎麼幫助到供應鏈金融的這些痛點？
何陽：區塊鏈跟金融結合是有一些技術條件的。比如區塊鏈有多方主體，需要信用傳遞，而且可以通過信息共享，能降低成本提高效率。這就是說供應鏈金融滿足區塊鏈應用的基礎和條件，同時反向來看也是供應鏈金融現在要解決的一些問題，包括信用的傳遞、信貸的成本、信息的共享中如何打破信息不等。舉例來說，同一個供應鏈上企業之間，不管是供銷的管理系統，帳務系統，還是企業信息化的發展，其實是不能互通的，但有了區塊鏈之後，可以基於區塊鏈建立一個供應鏈信用傳遞的渠道，這樣很多的約定履約的信用可以通過區塊鏈的形式共享和存儲起來，這改變了傳統上的必須是實現之後，或者說進行非常深度的驗證之後，才能進行信用提前。而且在鏈上進行存儲之後，可以降低成本，更加快捷的去傳遞信用信息。
第二是在更廣泛的情況下，核心企業跟不同級別的供應商之間傳遞信用的時候，利用區塊鏈傳遞信息的方式和信息模式的多樣性，可以更好更便捷的返回核心供應商或者一二級企業。以前從傳統的供應鏈金融的角度，只認應收帳款這些很核心的信息，現在利用區塊鏈傳遞信息多樣化的優勢，並且跟大數據以及信息化的一些技術相結合，無論合同，貨物的物流，交易的信息，還是出貨的量，這些信息都可以作為供應鏈金融資金對接的參考依據。
金融界網站：金融科技是現在行業發展的一個主導發展趨勢，其實他對經濟，社會發展產生明顯促進作用，這個我們剛才都聊到過了。您認為金融科技對社會經濟發展的意義是什麼呢？
何陽：金融科技不僅只是行業本身的轉型發展，更重要的是對於社會經濟發展有重要意義和價值，這樣金融科技發展才會更具有活力，更具有可持續性。一方面是對於金融行業本身的作用，另一方面是去更好的發揮金融行業對整個社會經濟的作用。
對於金融行業本身來說，有以下幾個維度，第一點就是金融科技促進了金融業務創新。比如號稱中國新的四大發明之一的行動支付，行動支付本身就是依賴於新興的科技手段，有了終端和網絡才能體現行動支付的概念。還有包括網絡貸款，網際網路保險，眾籌等等，這些新的應用模式都是依賴於科技手段與金融結合。
第二點是從用戶的角度，金融科技可以拓展用戶，更好的為用戶提供基礎服務能力。比如說現在銀行的線下網點和去銀行線下網點辦業務的人都越來越少，大家通過手機銀行就能辦很多業務，降低了金融服務的門檻，相對應的就是擴展了金融服務的用戶群體，以前受地理環境等其他因素限制的偏遠山區，少數居民地，也能夠更便捷的獲取到金融服務。
第三點是金融科技更好的降低了金融服務成本。在拓展用戶的同時，通過線上服務渠道，降低了金融服務成本，例如建行，2018年在上海成立了中國第一個無人銀行，這個無人銀行全部都是通過人工智慧和大數據完成業務辦理，降低了人工成本。
最後一點是金融科技可以更好提升金融服務效率，金融科技可以大幅簡化獲客、徵信等內部管理流程，用科技手段可以不斷提升整個的運營管理效率。以上就是從金融本身的角度，金融科技如何促進金融業發展。
回到整個社會經濟發展的角度來看，金融服務於社會經濟實體的能力提升了。首先，金融科技更好的強化了實體經濟服務能力，為中小企業和民間提供方便快捷的融資服務，比如網絡借貸和大數據徵信，用更廣泛和深入的手段挖掘好的項目和企業，了解他們的資金需求，做好智能風控，利用供應鏈金融等信息科技手段為更多的中小企業提供多渠道融資服務。其次，金融科技提供了便捷的金融服務渠道，還可以幫助一些特殊群體，包括農業，農村，農民的三農群體，也包括貧困人口，不僅助力解決三農融資難問題，促進農村經濟發展，而且也實現了精準扶貧，縮小貧富差距。這些都是金融科技對於實體經濟，對於三農或者扶貧的一些典型應用效益分析。
金融界網站：那除了這些以外，您覺得我國現在金融科技發展方面面臨的問題和挑戰有哪些，是怎樣可以去解決的？
何陽：事物都是有兩面性的，既有發展和效益，也會面臨一些挑戰。首先從監管層面，監管科技會成為一個應用趨勢，是因為科技跟金融疊加之後產生了一些新的風險需要監管進行轉型和應對。金融科技的發展會面臨新的需求和挑戰，比如說金融服務的主體更加多元化了，除了傳統的持牌金融機構之外，一些非持牌的，還有類金融的機構，像P2P。這監管層面必須加強很多的資源和能力投入。
第二方面是行業層面，在標準規範和基礎設施建設這些方面，都需要去提升。比如大數據人工智慧在金融領域的應用，對於網絡安全和網絡信息保護，特別是在金融領域的金融數據安全等，都需要有一些新的標準規範，才能保證運用的規範性和可持續性。還有基礎設施，2018發布了銀行數據治理的規範，還有像整個行業性平臺的建設也非常重要。當然還有對於整個金融行業信息基礎實施的安全與管控，安全與服務要求等。
第三個層面是從企業，就是從金融機構、企業主體本身來講，金融科技的應用還面臨著人力，成本，機制，人才上的一些挑戰。比如說金融和科技的跨領域，企業既需要了解科技，也需要了解金融的應用需求和應用場景，要去加強對於新技術新領域的開拓，在基礎能力上不斷的去提升。然後是新技術應用的成本，現在整個金融行業的信息化發展還比較早，而且也有一定的基礎，但是這個基礎也會成為新技術運用的障礙，比如某項技術已經有傳統的技術體系了，或者銀行要對一個分公司機構進行架構改造，以前的架構和信息化的基礎建設都是集中式的，而現在要改成分布式，肯定要面臨一個巨大的改造成本。還有機制上，金融行業本身對於風險敏感性較高，傳統式的管理要求會比較高，而科技又講究靈活創新，需要試錯，不能保證每一次應用都能成功，這在機制上是有一些衝突和矛盾的地方。還有同時了解金融和科技的人才，總體來看還是有缺失的。
最後一個是個人層面的挑戰，即作為個體用戶使用金融科技。在享受科技帶來便利性的同時，也面臨了金融和科技融合之後的信息安全、網絡安全以及信息洩露的風險，我們2018年11月份的時候專門召開了金融安全與科技創新的一個論壇，跟騰訊金融也發布了數字金融反欺詐的白皮書，專門講了在金融科技應用之後，金融欺詐呈現出的一些新的發展特徵。
金融界網站：確實還是面臨一定的挑戰。那您作為信通院雲大所金融科技團隊的領導，結合咱們部門的工作，您認為我國應該如何推進未來的金融科技產業的發展？
何陽：先簡單的介紹一下我們的定位，中國信息通訊研究院是屬於工信部直屬的事業單位，也是國家在信息通訊領域最重要的科研支撐機構。參與甚至主導了很多國家重要的信息化和信息通訊領域政策的支撐、研究工作。我院雲大所成立了金融科技中心，是基於現在國家一系列網際網路+，寬帶中國，網絡中國的戰略，信息通訊技術已經成為整個行業的，基礎性、戰略性的設施，跟各個行業的結合越來越緊密。金融科技是非常典型的代表，我們所成立金融科技中心，就是希望將我們在信息通訊領域所積累的政策研究支撐、標準研究，以及一系列諮詢服務的能力，能夠更好的與金融結合，促進金融科技更好的發展，科技在金融領域更好的應用。
在這個背景之下，從我們的角度，去看待整個金融科技的發展，也應該是從發展和監管兩個方面，應該注重創新發展和風險監管之間的平衡。首先從頂層設計的角度，中央和地方、監管機構和從業機構，都積極推動金融科技發展的頂層設計。我們信通院也參與了廣東，成都，廈門，天津等各個地方的金融科技發展的頂層設計。同時，我們也參與了中央各部委等中央政府的金融科技發展政策，以及技術標準的支撐研究，從這個角度我們也希望無論是中央還是地方，無論是監管機構還是從業機構，都應該更好的制定金融科技發展的頂層規劃，有步驟，有戰略地推動，讓整個資源協同起來，而不是粗放式的發展。到現在為止，不管是監管機構還是從業機構，中央地方都有很多政策出臺，包括央行在2017年發布的《金融業信息技術十三五規劃》明確提出了加強金融科技和監管科技的研究發展，銀保監會發布了《引領行業金融機構數據整理》，包括證監會也在2018年出臺了《監管科技的總體建設方案》，工信部也積極推動了很多具體的金融科技發展的政策，這個是國家層面的金融科技發展政策。地方層面剛才提到我們信通院與廣東，成都，天津等地方都有一些合作，輔助這些地方制定金融科技產業發展規劃等等，在具體金融機構科技企業層面，例如建設銀行、農業銀行，也發布了他們的金融科技發展戰略，民生銀行也提出了要打造金融科技銀行的核心戰略。
第二個還是要夯實基礎，基礎設施很重要。尤其是一些關鍵性基礎應用，例如大數據的建設、信用體系的建設等等，都要實現統一的基礎設施。同時也包括網銀，實現非銀行的基礎機構向銀行的一點進入，通過網銀的形式統一規範，這都是非常好的一些舉措。基礎設施不僅僅是說關鍵團體的，還有關鍵性的監管，比如說我們講國家對網際網路金融的管控，從整個國家監管的角度建立統一性監管平臺，包括今天我們金融科技中心也與很多金融監管機構合作去強化統一的監管服務能力，這也是統一基礎設施建設的重要體現。
第三個是需要加強對接，既然金融和科技是一個跨領域合作的實現應用，那麼必須要積極推動金融科技的對外合作，一方面我們信通院也在展開各方合作，包括我們代表工信部與證監會積極推動金融科技發展產業聯盟，聯盟可能在2019年就會成立，已經做了很多初期的準備工作，以聯盟這樣的渠道為代表，去推動整個產業的溝通，打造一些公共性服務的平臺，為產業發展提供一些標準測試，和產業分析等公眾服務。另外一個非常重要方面，是要有一些戰略和對接活動，我們自己也打造一些品牌性活動，比如像一年一度金融科技產業峰會，也屬推進金融科技發展平臺。
第四個方面，我覺得應該是不斷完善金融業的法律法規，適應科技為金融行業帶來的變革，金融行業當前取得科技的應用，主體更加多元化，除了持牌的機構還有非持牌的類金融等等，對於管理上，傳統的針對持牌機構的管理應當有一些變化和調整，例如面對所謂的金融脫媒，因為技術發展金融行業這種信息中介會被弱化，出現了所謂金融脫媒，從這個角度，監管層應強化對資金交易的環節監管。還有包括一些新的交易模式和交易方式，例如區塊鏈智能和約的智能化交易方式，我們應給予一個法律上的合理定位。
第五個，從成立和發展的角度，要更加注重它的技術標準，有了一定基礎後，在發展時就要統一標準，比如雲計算，大數據、人工智慧這些信息技術，本身它在金融領域應用的時候應該遵循什麼樣的安全標準，規範標準，場景標準等，這些都需要我們認真的纂寫、研究，才能保證它的規範化，並真正符合金融行業的發展需求。
最後一個應該強調的，就是在風險防控領域的監管科技應用，要強化監管，強化金融科技的應用，其實有一個直接的體現，就是監管科技的應用。金融科技不僅僅要注重發展，還要應用到監管層面，更好的推動一系列監管能力的建設，也會為整個金融科技的發展奠定一個更健康有序的環境。