經濟觀察網 記者 萬敏 日前，央行宣布《商業銀行法》將啟動再次修訂並公布了一版「修改建議稿」，其中，對地方法人銀行機構服務地方經濟的定位更加明晰，對城商行、農商行、村鎮銀行的跨地區經營在立法層面加以規範。
有分析人士指出，限制異地擴張或將倒逼城商行、農商行深耕下沉網點，提升當地居民、企業的金融服務質量，改善區域間經濟金融發展的不平衡狀態。
利好經濟發達地區小銀行
央行此次「修改建議稿」中提出，城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業銀行應在住所地範圍內依法開展經營活動，未經批准，不得跨區域展業。同時，將城商行的註冊資本金擬定為10億，較2015年《商業銀行法》修訂稿提高10倍；農商行註冊資本金擬定為為1億，較2015年提高2倍。
約在十年前，城商行曾經展開了一波設立外地分行的熱潮，但部分城商行在過快的擴張中管理能力、風控能力沒有跟上，引發風險隱患，此後城商行設立異地分支被監管踩下了剎車，擴張速度大為減緩。而較早開設異地分行較多的幾家大型城商行，則由此確立了在城商行陣營中的頭部梯隊。
農商行的異地擴張也經歷了大致相同的階段，銀保監會數據顯示，農商行以在銀行業10%的資產佔比，貢獻了涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模，成為支持「三農」和小微企業名副其實的金融主力軍。但在改革發展過程中，少部分農商行出現了經營定位「離農脫小」的盲目擴張傾向。
2019年1月14日，銀保監會對此出臺了《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》（下稱《意見》）。要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。
民生證券近日研報中指出，本次《商業銀行法》「修改建議稿」從商業銀行法的層面明確區域性商業銀行的本地化經營要求，擴大了要求範圍，提升了文件層級。
同時，《修改建議稿》明確提 出可以根據商業銀行的資產負債規模、風險水平、系統重要性等因素，對各項風險監管指標、公司治理要求、信息披露事項和具體要求、現場檢查頻率和其他監管措施強度實行全面持續的差異化監管。民生證券認為，這意味著中小型銀行可以面臨相對較小的監管壓力。
線下優勢需線上發力
區域銀行競爭力的提升對於全國金融體系的均衡發展意義重大。
中小銀行網際網路金融(深圳)聯盟副秘書長蔣驪軍此前接受採訪時表示，經濟環境下行趨勢下，中小銀行在負債端吸儲難度加大、資產端質量下降。同時，對本地客戶的深度了解是中小銀行無可比擬的優勢，藉助金融科技賦能，中小銀行可以利用地緣優勢，圍繞本行核心業務開展高附加增值服務，主動滿足當地客戶的獨特需求,形成業務閉環。
在資產和資金端，利用好網際網路渠道、金融科技帶來的線上化能力，都有助於區域性銀行提升發展規模與質量。
例如，在零售貸款方面，「『跨區域』的界定尚未明確，為後續政策預留了空間。比如，自今年 7 月起實施的《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》規定在省外分支機構所在地行政區域開展業務不屬於跨註冊地轄區業務，為跨區展業鬆綁。若不考慮跨區展業，加大網點下沉力度、提升網點客戶規模將有助於區域性銀行規模擴張。因此，區域性銀行中位於經濟發達地區的城商行和農商行將有更大的發展空間。」民生證券的研報中指出。
在資產端，財富管理領域的金融科技投入加大，將有利於小銀行提升對當地客戶的吸引力、擴張資產規模。
普益標準的報告指出，區域型銀行重點推進各類系統和獲客渠道建設，頭部區域型銀行有較清晰的金融科技發展規劃，對於新興金融科技的研究和利用程度較高，其他區域型銀行仍處於優化和改造各類系統的進程之中。
據普益標準的《區域銀行理財能力分省份排名（2020Q2）》，2020 年 2 季度，各省區域銀行理財業務發展態勢良好，大型區域銀行中，杭州銀行、寧波銀行(002142,股吧)、徽商銀行和重慶農商銀行理財子公司相繼開業，南京銀行(601009,股吧)、江蘇銀行和青島銀行(002948,股吧)理財子公司也已獲批籌建，其餘部分區域性銀行也在積極進行理財業務轉型發展。具體從區域看，浙江省、山東省、江蘇省、廣東省區域銀行依舊佔據一定理財優勢，四省區域銀行在理財能力百強名單中共佔據了總榜單的39%；與此同時，2020年2季度存續理財產品的區域銀行有270家，較2020年1季度增加13家，區域銀行理財業務競爭依舊激烈。
目前，金融機構網點、資產規模方面，東部地區仍然優勢明顯。據央行的《中國區域金融運行報告（2019）》，2018年末，東部地區銀行業資產規模保持較快增長，資產總額為131.9萬億元，同比增長5.3%。其中，規模排名全國前七的省（市）都集中在東部地區。銀行業金融機構網點數量9.1萬個，與上年基本持平。銀行從業人員174萬人，同比增長0.2%。農村金融機構改革繼續推進，多元化的機構體系為實體經濟和居民提供了差異化、多層次的金融服務。
中部地區2018年末金融機構網點數量5.3萬個，從業人員81.7萬人，銀行業資產總額37.1萬億元，同比增長7.8%。西部地區金融機構網點數量6.1萬個，從業人員97.5萬人。東北地區金融機構網點2.1萬個，從業人員39.8萬人，資產總額15.1萬億元。
（責任編輯：董雲龍 ）