中國網財經11月5日訊(記者 郭偉瑩)今日,中國精算師協會在京舉辦新聞通氣會，正式發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》(以下簡稱2020版重疾表)。
中國精算師協會有關負責人表示，本次重疾表修訂會影響未來新產品的重疾發生率，在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化。從價格上看，對於主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對於定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。
重疾表修訂影響深遠、意義重大
2013年，中國精算師協會在原保監會的指導下組織行業首次編制了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》，改變了過去定價、準備金計算等依賴國外經驗的現狀，使重疾發生率表真正反映了中國被保險人的特徵，對促進健康保險發展起到了重要作用。
隨著我國經濟社會的快速發展、體檢的普及和醫學診療技術的不斷革新，我國的疾病譜及重疾發生率已發生較大變化，現有重疾表已經不能滿足保險行業發展和消費者多元化需求的需要。特別是近年來，黨中央、國務院關於深化供給側結構性改革、推進粵港澳大灣區建設等戰略部署對保險業改革發展提出了更高期望和要求。
在中國銀保監會的指導和推動下，2019年1月以來，中國精算師協會牽頭積極組織行業力量，成立數據標準與數據清洗、高年齡外推、曲線修勻、趨勢研究等7個工作小組，在全面收集數據、充分開展測試、廣泛徵求意見的基礎上，紮實有序推進相關工作，歷時近兩年,圓滿完成了重疾表修訂工作。
中國精算師協會有關負責人表示，重疾表修訂工作是保險行業的一件大事，影響深遠、意義重大。
具體來講：一是重疾表修訂是貫徹落實黨中央、國務院指示要求的重要舉措。黨的十八大以來，黨中央就加強金融基礎設施建設作出了一系列戰略部署。習近平總書記在多個重要會議上反覆強調加快金融基礎設施建設的極端重要性，國務院有關文件明確要求「加快保險業基礎設施建設。加快建立保險業各類風險資料庫，修訂行業疾病發生率表」。重疾表修訂是落實黨中央、國務院指示的必然要求。二是重疾表修訂是切實防範化解系統性金融風險的必要手段。重疾表是重疾險產品定價的重要參考和準備金評估的基礎依據。近年來，隨著醫療技術的不斷進步，我國疾病譜及重疾發生率已發生較大變化。而目前行業重疾險存量業務巨大，增量業務發展迅猛，若重疾發生率的變化不能及時在重疾表中得以體現，很可能產生準備金無法覆蓋的系統性風險。因此，重疾表必須定期修訂，以及時反映重疾險產品相關風險，切實防範化解系統性風險。三是重疾表修訂是深化保險業供給側結構性改革的內在需要。近年來，重疾險產品形態更多樣、保障更豐富、設計更複雜，對重疾表的及時性、準確性和豐富性也提出了更高要求。此次重疾表修訂在更新以往用表的基礎上，擴展了粵港澳大灣區病種合計經驗發生率專屬參考表、特定疾病經驗發生率表、老年人代表性病種經驗發生率參考表、輕度疾病與重度疾病經驗發生率比例參考表、因重大疾病死亡比例表，為健康險等保險產品的創新和發展提供了紮實的基礎，為滿足人們群眾的保險需求提供了必要支持。
重疾表修訂取得重要成果
本次重疾表修訂取得了如下成果:一是首次編制形成了2020版定義規範下的粵港澳大灣區病種合計經驗發生率專屬參考表，對粵港澳大灣區創新開發專屬產品具有重要作用。二是首次編制了2020版定義規範下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症特定疾病經驗發生率表，為保險公司健康保險產品創新提供數據支持。三是首次編制了2020版定義規範下的兩種老年人代表性病種發生率參考表，開創了專門針對老年重疾經驗發生率研究分析的先河，對老年人專屬保險產品的創新和供給具有重要意義。四是升級了編制技術和方法，全新編制的2020版定義規範下的全國病種合計發生率表和數據更新的2007版定義規範下的全國病種合計發生率表，充分反映了當下重疾的風險變化，為切實防範金融風險提供有力保證。五是首次研究形成了應用方便、可複製、可推廣的重疾數據信息標準，為動態修訂重疾表、規範全行業重疾險經營提供了一套覆蓋全部業務流程的操作標準。六是形成了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)編制報告》及其副本《國民防範重大疾病健康教育讀本》，為國家醫療衛生研究和國民健康教育提供重要參考。
本次重疾表修訂以反映實情和適度前瞻為基本原則，結合行業實際情況，做了大量探索和創新：一是切實夯實基礎數據。首次實現了數據信息覆蓋所有人身險公司、覆蓋全部重疾險產品、覆蓋承保核保理賠全部業務環節、覆蓋自重疾險產品問世至2018年底20餘年的全部歷史數據，共梳理疾病保險產品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數據近4億條、理賠數據約587萬條，並針對約75萬件信息不完整的賠案組織行業進行人工補錄。基礎數據規模之大、質量之高世界領先，為經驗發生率準確計算提供了有力保證。二是科學優化風險邊際。由於所用基礎數據規模和質量都遠超以往，相關經驗發生率穩定性顯著提高，為風險邊際的進一步優化提供了保障。通過科學分析和趨勢判斷，2020版重疾表對包含波動性調整因子、未來趨勢調整因子在內的風險邊際進行了科學、合理的調整與優化。三是注重開展量化分析。針對定義變化、粗發生率計算、波動性調整、經驗趨勢調整和修勻、高年齡段外推等關鍵技術環節，通過定性與定量相結合、以定量分析為主的方式，科學、準確確定對發生率的影響。四是積極進行科技賦能。充分運用人工智慧等新技術、機器學習模型等新方法及理賠文本自動清洗等新工具，完成了對500餘萬賠案理賠文本的分類，以及 105種重疾、55種輕症、26種癌症部位、80種死亡原因的理賠細分，並形成了可直接對行業外輸出的技術和應用工具。
重疾表修訂對產品價格會產生哪些影響？
對此，中國精算師協會有關負責人表示，影響重疾險產品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同，重疾發生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產品的重疾發生率，在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化。從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風險邊際進行了科學優化。從價格上看，對於主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對於定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險產品價格更加科學合理。
另外，對於2020版重疾定義中對甲狀腺癌定義的調整對惡性腫瘤發生率有何影響？
中國精算師協會有關負責人表示，2020版重疾定義規範的主要變化之一是將惡性腫瘤區分成輕度、重度兩類，將原屬於惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤——輕度，這一變化會使得惡性腫瘤——重度的發生率下降，而惡性腫瘤——輕度的發生率有所提高，尤其是對於甲狀腺癌高發的人群。但是，我們也觀察到近年來隨著科技的發展、醫療診斷技術的進步和疾病譜的演變，惡性腫瘤——重度本身的發生率呈現一定的經驗惡化趨勢，例如肺癌的發生率近幾年增長較為明顯。總體來說，歸為重度的惡性腫瘤的發生率在不同年齡的人群、不同的惡性腫瘤種類上有下降也有惡化增長，合計來看發生率有所下降。
研究重疾表動態調整機制
中國精算師協會副秘書長李勁松表示，重疾表修訂成果的發布是保險業貫徹落實黨中央、國務院重要精神，加強保險業基礎設施建設、服務金融供給側改革、防範化解金融風險的重要舉措，也是落實黨中央、國務院關於粵港澳大灣區建設、「健康中國2030」、推進養老服務發展等戰略部署的重要舉措，在推動保險業高質量發展、堅持長期穩健經營、保護消費者權益等方面具有十分重要的意義。
中國精算師協會有關負責人表示，下一步，中國精算師協會將在中國銀保監會的指導下開展如下工作：一是做好宣傳培訓工作。利用多種方式展開宣傳，將項目成果向行業內外進行宣講展示。二是研究重疾表動態調整機制。進一步發揮中國精算師協會專業平臺作用，探索建立重疾表動態分析及調整工作機制，更好的服務於健康保險的發展。三是繼續挖掘項目成果。充分傾聽行業需求，加強與高校交流合作，充分利用現有數據，深挖項目潛在成果。
（責任編輯：冉笑宇 ）