信不信？
保險條款裡面改一個字，幾十萬的理賠款就沒了。
對於很多人來說，這只是一個段子。
但是對於山東省棗莊市的馬先生來說，這是一個噩夢。
2016年3月15日，馬先生在太平洋保險棗莊中心分公司的臺兒莊營業廳，買了份安行寶兩全保險。
年交保費1778元，基本保額10萬。
保障內容看起來很豐富。
交通意外、自然災害意外、航空意外等等，都號稱有100萬保額。
滿期之後，如果沒出事，保費還能拿回來。
對於這種「有事賠錢，沒事返錢」的產品，馬先生覺得很滿意。
可惜，天有不測風雲。
2017年7月12日，馬先生在駕駛三輪車出行時，與兩輛中型牽引車相撞。
雖然撿回了一條命，但是右股骨開放性骨折，右下肢膝關節以上缺失。
達到了六級傷殘。
出院後，馬先生帶著各項相關資料，到太平洋保險公司的臺兒莊營業廳去申請理賠。
沒想到竟然被拒賠了。
保險公司認為，他們之間存在保險合同關係不假，馬先生的事故認定書的真實性他也承認。
但是，這款安行寶兩全保險，條款裡約定了只賠付意外身故和全殘，不賠付意外傷殘。
馬先生的情況構成了六級傷殘，但沒有達到全殘的標準，不符合理賠條件。
「全殘」、「傷殘」，只是變了一個字，區別有多大呢？
我們來看一下安行寶條款中，關於「全殘」的定義：
全殘指的是以下這些情況：
兩個眼睛永久完全失明；
兩個胳膊腕關節以上，或者兩條腿踝關節以上缺失；
一個眼睛失明，一個胳膊或者腿斷掉；
四肢關節永久喪失功能……
一句話概括，不變成生活不能自理的植物人，這錢您就別想拿。
那什麼叫做「傷殘」呢？
根據《人身保險傷殘評定標準》，殘疾按照嚴重程度，分為1到10級。
比如說同樣是下肢損傷，如果只是兩個腳趾缺失，就屬於10級傷殘。
如果是雙足足弓結構破壞，屬於7級傷殘。
對於保障傷殘的產品，一般傷殘程度越嚴重，賠付比例越高。
比如一級傷殘（也就是全殘），通常賠保額的100%，二級傷殘賠90%。
直到10級傷殘，賠保額的10%。
意外保障只賠全殘，不賠傷殘，相當於大大縮窄了保障範圍。
那麼，傷殘這個責任很貴嗎？
一點也不貴。
比如說我們前段時間給大家測評的長安大護甲意外險，每年289元，意外傷殘保額就有100萬。
航空意外還能多賠100萬，交通意外多賠50萬。
不到300塊錢的意外險，就能達到的保障。
結果馬先生花了1778元買的東西，卻不賠傷殘。
看來「貴的就是好的」這句話，在保險行業並不準確。
繼續說回馬先生。
買了意外險，出了車禍，腿都斷了，結果保險公司竟然不賠？
馬先生越想越氣，一紙訴狀把保險公司告上了法庭。
好在，法院往往比較偏向於保護咱們消費者的利益。
法院認為，按照正常人的理解，馬先生腿都斷了，很明顯就是殘疾了。
保險公司只保身故和全殘，不符合正常人的理解，是不合理的。
產品條款規定只保身故和全殘，實際上是保險公司在故意減少自己應該承擔的責任，限制和剝奪了被保險人獲得賠償的權利。
但是因為馬先生的傷殘，沒有達到全殘的標準。
所以最終，一審法院判定，太平洋保險賠給馬先生50萬理賠款。
一審案件受理費13800元，減半收取6900元，也應該由太平洋人壽棗莊中心支公司承擔。
沒想到，一審結果下來，保險公司還是不賠，並且提起了二審。
於是，又是一輪折騰。
幸虧，二審法院維持原判。
馬先生終於拿到了50萬元理賠款。
這個案例，結局貌似還不錯。
但是大家別忘了。
為了打官司，2018年8月就申請理賠的馬先生，等到2019年11月19日，才拿到法院的判決書。
官司前前後後，打了一年多。
從審核書下來，到拿到錢，也需要時間。
拖著殘疾的身體，歷經一審、二審，中間的折磨，只有當事人才能體會。
而在馬先生背後，這種僅僅因為條款裡面改了一個字，造成的理賠糾紛，以及背後放棄維權的被保險人，還不知道有多少。
一字之差，天差地別。
像馬先生這種，條款裡面只改一個字，引起的理賠糾紛，其實並不是少數。
我再給大家舉幾個例子。
1、「6小時」與「24小時」
現在很多意外險，都能保猝死。
但是，關於猝死的規定卻很模糊。
根據世界衛生組織規定，平素身體健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短時間內,因自然疾病而突然死亡即為猝死。
這個「短時間」，具體是多短？
保險行業沒有統一的說法。
比如下面三款意外險：
產品A要求，必須在6個小時內死亡。
產品B規定，要在發生症狀後24小時內死亡。
產品C規定，只要有醫療記錄的猝死診斷證明即可。
很明顯，時間要求越寬鬆，對咱們被保險人越有利。
尤其是「6小時」和「24小時」，相對來說前者的時間限制太多，很可能還沒結束搶救。
所以選擇保障猝死的意外險時，還是要仔細看一下定義。
2、「1年」、「3年」和「5年」
隨著醫學的發展，癌症患者今後長期生存的概率越來越高了。
所以很多產品，都加上了患癌幾年後，癌症轉移、復發，或者持續治療，可以再拿到第二次、第三次賠付的設計。
在挑選癌症二次賠的功能時，最重要的就是間隔期。
還是用產品來舉例子：
這是產品A。
得了癌症之後，只要間隔365天，患者還因為癌症在治療，就可以獲得30%的基本保額。
最多可以賠3次。
這是產品B。
第一次得了癌症之後，間隔期滿3年。
如果三年後還有癌症，可以賠付保額的150%。
這是產品C。
第一次得了癌症之後，要活過5年。
如果還有癌症，才可以拿到理賠，賠付保額的100%。
都不用藉助醫學數據，大家就能明白，間隔期越長，肯定對咱們越不利。
畢竟時間越長，癌症患者身故的概率越高，拿到理賠的概率也就越小。
在目前的產品設計中，間隔期只有1年的產品，屬於非常先進的。
間隔期3年的話，是好產品的標準設計。
但如果間隔期是5年，就真的比較坑了。
3、「2米」、「5米」和「10米」
現在有些意外險，會對高空作業進行限制。
那到底多高算「高空作業」，這裡面也有講究。
比如說下面這三款產品：
A產品規定，2米及2米以上，就屬於高空作業。
如果在這個高度發生意外，就不賠了。
B產品規定，5米以上才叫高空作業。
C產品規定，3樓或者10米以上的高空墜落，保險公司不賠。
如果說你平時會在家裡換個燈泡，爬樹上掏個鳥蛋，第一種產品，我建議還是別買了。
其實還有很多產品，對於高空墜落沒有限制。
如果實在介意的話，可以優秀考慮沒有高空限制的產品。
4、「身故」和「身故全殘」
定期壽險，通常可以保障身故和全殘兩種情況。
比如說下面這類產品：
無論是保障期內身故，還是全殘，都可以獲得理賠。
也有隻保障「身故」的定期壽險。
這種產品的話，如果被保險人不幸全殘，是拿不到理賠的。
但是對於咱們來說，全殘恐怕比身故更難熬，也更需要錢。
所以這個細節，買定壽的時候，也需要關注一下。
類似這種，條款裡面改一個字，保障完全不同的例子，其實還有很多。
從業這些年，聽過、見過、經歷過的案例，也確實不少。
比如前段時間寫過的：
條款就差一個字，得了癌症相互寶竟然拒賠了
也是一個很典型的案例。
如果都寫出來，恐怕一篇文章寫不完，大家也記不住。
這篇文章真正的目的，是想告訴大家：
買保險，最重要的是條款！
公司大小、名氣如何、業務員是不是你二舅，真的沒那麼重要。
企業會有成長和衰退，名氣會轉瞬即逝，你賣保險的二舅，可能沒幾年就離職了。
當你真的遭遇傷害，命懸一線的時候。
那份白紙黑字的條款，才真正具有法律效力。
也是唯一靠得住的東西。