生態系統正被快速重構 銀行將如何生存?

經濟觀察網 胡群/文銀行業的生態正在快速被重構。

在C端，消費市場多樣化、差異化、個性化的趨勢更加凸顯，「長尾效應」及「超級明星效應」同時顯現，消費品交易效率大幅提升，消費平臺化、場景化已成為趨勢，然而銀行在平臺化、場景化並不擅長；在B端，隨著網絡基礎設施優化升級，人工智慧應用場景快速拓展，「網際網路+」與「智能+」通過連接產業上下遊企業以及企業內部的個體及設備，正在重構傳統企業的業務鏈及產業鏈，以產業網際網路為核心的網際網路下半場拉開大幕，數字經濟成為傳統產業轉型升級的關鍵驅動力，但是，銀行目前尚未完全介入企業的業務鏈及產業鏈；在金融監管端，針對金融科技創新發展新形勢，我國金融管理部門全面提升監管效能，如打造包容審慎的創新監管機制，有序開展金融科技創新監管試點，並加快完善金融科技監管框架。

「（銀行）在未來的生態系統中，最重要的就是開展各方合作。」11月25日，《BANK 4.0》作者布萊特·金在2020京東全球科技探索者大會上表示，在新興生態系統中，與其他參與者合作是絕對必要的，如果要生存下去，並在未來的生態系統中發揮作用，必須實現數位化。未來銀行業的功能將通過技術能力來實現，銀行應積極地與BAT、GAFA和FAＡNG等科技巨頭建立合作，還包括一些開發了專業技術和人工智慧的純粹技術初創企業，甚至與在這方面有豐富經驗的中國華為等公司開展合作。

實際上，中國當前已構建起布萊特·金理解的新興金融生態系統。如中信銀行信用卡StarCard新核心系統，以及浦發銀行在業內率先推出「API Bank 無界開放銀行」。

11月24日，中信銀行信用卡中心黨委委員穆銀芳在中信銀行信用卡StarCard新核心系統一周年沙龍上表示，新核心系統遷移時，邀請到江融信、長亮、天陽、畢馬威、紅帽軟體等合作夥伴，歷時八個月交付四大版本，交付了上萬個功能點。從上線至今，StarCard新核心系統已成功實現「更穩定、更快、更敏捷」的效能提升。

最新數據顯示，該系統已經成功承載1.1億帳戶運營管理，整體交易成功率99.999%，在業內率先實現五個「9」高可用率，交易峰值達4500筆/秒，平均交易響應時長36毫秒，有效滿足會員日、搶購搶兌、營銷活動等高頻交易場景需要。同時，藉助研發體系全流程敏捷化和生產運維自動化、智能化，基本實現按周「零感知」金融產品發布，充分滿足敏態業務快速迭代需要。

「新核心系統用一句話來概況就是』為連接而生』」。穆銀芳稱，銀行是實現行業與行業的連接，目前整個開放、構建的API總數達到了3萬+，微服務化2000+，基於StarCard新核心系統，中信銀行信用卡將按照「1+N+∞」的模式，圍繞以客戶為中心，客戶在哪裡，就把系統和服務、數據延伸到哪裡，與不同的公司和合作夥伴融合在一起，推到N個場景，創造無限的可能。

「我行信用卡StarCard新核心系統於2019年10月率先成功投產，並平穩運營一年有餘，成為我國首個具有自主智慧財產權的新一代雲架構信用卡核心系統。取得這一重要突破得益于堅持』無界開放』的經營理念、攜手產業鏈合作夥伴邁向『共創、共贏』的協同之路。」中信銀行信用卡中心總裁張明表示，中信銀行信用卡將持續加大科技投入，通過科技手段驅動業務發展，以數位技術為驅動，打造金融與科技的「雙動力」，攜手多方合作夥伴共建數字金融的新生態。

2018年7月，浦發銀行推出「API Bank 無界開放銀行」後，拓展銀行服務的內涵和外延，在開放生態中聚能和賦能，提升金融服務供給質效，構建差異化競爭力，並引起國內開放銀行創新熱潮。

為嵌入客戶生活、生產場景，浦發銀行近年探索為B、C、G、F端客戶提供一站式打包解決方案。通過API與各合作夥伴深度融合，浦發銀行切入龍頭企業服務場景，提升B端客戶服務能力，支持在線融資、支付結算、代收代繳、帳戶託管等銀行業務能力的快速組裝，為B端客戶建立一個包含金融服務和非金融服務的全量生態圈；基於「浦惠到家APP」，為企業客戶提供觸達C端的客戶經營平臺，共建特色會員體系、互相導流，並共同為C端客戶提供品牌商品銷售、扶貧紓困、本地生活等線上服務。在深度合作中，生態各方通過開放共享、合作共建，釋放疊加、倍增效應，共同努力為C端用戶打造全方位、一站式的金融服務解決方案。同時，浦發銀行強化5G+IoT與雲計算、人工智慧、分布式、區塊鏈等技術的深度結合，從5G智能網點等場景逐步拓展，面向客戶旅程體驗與銀行智慧管理，實現物、虛擬物對人的代替，構建無界泛在的智能金融服務，依託數字孿生驅動銀行智慧化運營。

「過去金融服務主要以產品為中心，社會極致分工下金融產品服務的效率已接近達到最優邊界。」今年9月，浦發銀行、華為聯合發布的《「物的銀行」白皮書》指出，消費市場、生產市場的結構變革，經濟主體提升經濟效益的內在要求將驅使金融機構進行顛覆性變革，以提升服務質量。場景化泛金融服務是未來商業銀行的重要發展方向。

「商業銀行應充分發揮走在科技應用最前沿的優勢，加快推動銀行零售業務轉型，利用各類新興技術搭建平臺、豐富場景，賦能社會百業，實現經營的數據化、線上化、智能化、個性化和生態化，提升消費的可得性和便利性，讓金融無感隱沒在人們的日常生活中，更好地服務實體經濟和民生。」浦發銀行董事長鄭楊在《中國金融》的署名文章中指出，銀行要加強對直播消費、在線教育、網上娛樂、線上醫療等新型消費、升級消費領域的金融服務，培育消費增長新引擎，進一步挖掘消費內需發展潛力和市場空間。與此同時，還應利用好各類金融科技，持續加強金融消費者權益保護，尤其是加強對消費者個人隱私信息的保護，為培育健康和可持續發展的消費內需營造良好的發展環境。