只有加大金融科技生態的營造與維護力度，金融與科技兩大系統才能實現共生、共享、共榮。
作者：李永勇 編輯：韓英彤
文章：《中國外匯》2020年第4期
2019年是我國金融科技發展史上濃墨重彩的一年——金融科技領域的多項重要成果成功落地。這一年，央行出臺了一系列金融科技監管政策，制定了金融科技發展規劃，指明了未來金融科技的發展方向，促進了以大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈為特徵的新興技術縱深發展。
2019年的金融科技：濃墨重彩
保障創新產品的安全應用
為了有效遏制以P2P網貸為代表的網際網路金融產品的亂象，央行於2019年1月發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，提出了防範化解網貸機構風險的解決思路。同年10月，央行聯合國家市場監督總局發布了《金融科技產品認證目錄》以及《金融科技產品認證規則》，制定了金融科技產品的認證依據及標準；11月，央行又發布了《關於發布金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟體安全管理的通知》，旨在有效保障金融科技創新產品的安全應用。
確定未來我國金融科技的發展方向
2019年，我國金融科技發展的「裡程碑」式的標誌性事件當屬8月央行發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規劃》）。《規劃》提綱挈領地總括了未來3年我國金融科技的發展方向，強調金融科技工作的重點，是強化金融科技的戰略部署、拓展金融科技的行業應用、改善金融服務的質量效率、加強抵禦金融風險的能力、督促金融合理審慎監管、鞏固金融科技的技術支撐。
探索金融科技賦能傳統金融機構之路
早年，BATJ網際網路公司設立金融事業部「搶灘」傳統金融機構業務。網際網路巨頭的「跨界」，倒逼傳統金融機構思索業務模式與效能的優化升級。除了積極擁抱金融科技革新技術外，包括工商銀行、建設銀行、中國銀行等傳統金融機構紛紛設立金融科技公司，探索金融科技賦能傳統金融機構之路；與此同時，網際網路公司也在積極探索產業融合與技術變革。傳統金融機構與金融科技公司合作的深度與廣度不斷得到拓展，合作成效初步顯現。
新興技術的成功落地提供了發展典範
2019年，區塊鏈技術在金融領域的應用場景取得了較大突破。多家金融機構實現了區塊鏈技術的行業應用實踐，經濟社會效益明顯。工商銀行「中歐E單通」區塊鏈創新項目實現了境內外上鏈企業數據的互聯互認；建設銀行實現了區塊鏈技術在國際保理等領域的初步應用；中國銀行利用區塊鏈的跨境支付有效提高了銀行間資金清算效率。此外，大數據、雲計算、人工智慧、生物識別等新興技術的成功落地，也為金融科技成果的應用提供了案例典範，成為銀行等金融機構變革發展的重要抓手。
2020年的金融科技：銳意進取
展望2020年，金融科技之路充滿了機遇與挑戰。金融科技將沿著《規劃》的頂層設計方案，在外部監管「指揮棒」和內部風控「安全網」的引導下，實現金融科技的務實、創新發展，不斷提升現代金融服務質效。
金融科技監管力度短期內不會放鬆
2020年是防範化解金融風險的關鍵之年。央行在2020年工作會議上強調，要「堅決打贏防範化解重大金融風險攻堅戰」，重點肅清網際網路金融領域的風險隱患。2019年對P2P網貸等網際網路貸款項目開展了全面整治，促進了網貸平臺公司的規範化經營；2020年，將會在鞏固網際網路金融整治效果的基礎上，加大對現有持牌金融機構、區塊鏈公司以及數位化貨幣網絡平臺的監管力度，逐步建立起金融科技監管的長效機制。
近年來，一些地方持牌金融機構業務「畸形」發展，如鑽監管制度漏洞、破貸款發放底線、踩監管利率紅線等等，引發了社會的廣泛關注。2019年10月，中央政治局在第18次集體會議學習時強調，區塊鏈技術是國家戰略核心技術的重要組成部分，要加強區塊鏈技術及相關產業的創新發展。但目前看，一方面，區塊鏈技術應用在快速落地的同時，也存在少數區塊鏈公司借區塊鏈技術之名，從事非法集資等欺騙活動，謀取非法利益，擾亂社會秩序的問題；另一方面，隨著全球數字貨幣的興起，種類繁多的商業數字貨幣，如Bitcoin，Libra，DC/EP等進入了普通大眾的視野，儘管2017年央行明確表示「代幣」不受法律保護，但「幣圈」的數字貨幣投機炒作氛圍仍然濃厚，不排除個別平臺藉機從事洗錢等非法行為。對此，亟需出臺相關監管規範細則，予以糾正。
金融科技服務將更加優質高效
現代金融服務水平的高低與金融科技實力強弱息息相關。隨著金融科技的不斷迭代升級，金融產品將更豐富、服務渠道將更通暢、服務效率將更高效。當前金融同業競爭激烈，如何突出「人無我有，人有我優」的金融產品特色，最終實現擺脫金融產品同質化競爭的「彎道超車」，靠的不是人海戰術，而是金融科技產品的個性化、定製化、差異化發展：通過深度挖掘客戶大數據，利用生物識別、機器學習等人工智慧技術描畫客戶的需求圖譜，打造出智能化、差異化、個性化的金融產品。傳統的金融服務渠道較為單一，但隨著金融科技技術的日益成熟，藉助API及SDK技術，金融產品實現了在不同行業、不同地域、不同場景的「跨界」，做到了「你中有我，我中有你」。
金融科技的快速發展，不僅讓人體會到金融產品的「人性化」「智能化」，更能讓人驚嘆於金融服務的「便捷化」。過去跨境資金清算耗時費力，少則幾個小時，多則一天半天；而藉助區塊鏈或SWIFT GPI技術，分分秒秒即可完成跨境資金的交割。此外，金融科技實力的快速提升也將促使金融服務「半徑」不斷拓展，有效促進民生改善與治理水平的提高。無論是脫貧攻堅時期扶貧資金的精準投放，還是新冠疫情肆虐下慈善捐贈的溯源監管，總是能看到金融科技在保障民生和改善治理方面作出的突出貢獻。
金融科技應用風險管控將越發重要
對於金融科技，自其誕生以來就充滿著爭議：有人視其為「攪局者」，對其嗤之以鼻；有人則視其為「顛覆者」，稱其前途無量。伴隨著金融科技的興起，相關風險管控能力愈發重要。客觀分析金融科技的「兩面性」，有利於揚長避短，避免陷入金融科技創新進程中的誤區。妥善把握好創新與安全的平衡關係，才能讓金融科技之路越走越寬。
金融科技的四大核心技術——人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據——在金融場景中的應用最為廣泛。以區塊鏈技術為例。加密數字貨幣在世界範圍內發展迅速，種類繁多的數字貨幣目不暇接，並牽動著投機者的神經。2017年12月，比特幣曾被炒到19000美元，隨後開啟暴跌通道，市值蒸發上萬億美元；此外，各種代幣平臺巧立名目欺騙投資者的情況，也屢見報端。這表明，對數字貨幣的監管及風險防控尤為迫切。
金融科技在給傳統金融賦能的過程中，會帶來便捷高效的用戶體驗；但與此同時，金融科技自身的風險漏洞也給了不法分子以可乘之機。對此，一方面，要建立、健全新技術的試錯機制，在金融科技應用全面鋪開前，做好風險預案，綜合評估新技術的安全性、適用性、穩定性；另一方面，要建立技術應急風險處理機制，加強對技術應用的風險測評，及時收集用戶的意見反饋，以對突發事件做出快速、有效的響應，防範金融科技的應用風險。
金融科技創新成果將更加求真務實
金融科技發展「脫虛向實」，是促進傳統金融變革的內在趨勢，也是未來金融科技的發展之本。最近，銀保監會發布了《中國銀保監會關於推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，指出要堅持科技賦能，加快金融創新成果落地，重塑傳統業務流程，革新業務處理模式，優化金融服務質量；對於諸如區塊鏈、人工智慧等金融科技，要縮短產品的轉化周期，確保創新產品能成功投產。
金融科技發展需要「腳踏實地」，同樣也需要「仰望星空」。毫無疑問，金融業界均普遍認同「金融科技」實力對自身未來發展的戰略意義，並因此投入了大量的人力、財力、物力來進行研發，力圖在金融科技的浪潮中佔有一席之地。應該看到，金融科技對傳統金融的輔助作用離不開前期的技術投入與習得和對業務場景的深度挖掘，以及行業技術「生態鏈」的構造。因此，只有加大金融科技生態的營造與維護力度，金融與科技兩大系統才能實現共生、共享、共榮。
作者單位：中國工商銀行國際結算單證中心